Najnowsze wydanie miesięcznika BANK 
Szwajcarski sektor banków spółdzielczych od wielu lat przoduje w tym kraju pod względem ilości placówek. Co więcej, odgrywa wiodącą rolę w bankowości detalicznej. To niewątpliwie sukces, ponieważ Szwajcaria znana jest z wysokiej kultury bankowej i silnej konkurencji na rynku finansowym.
Ma swoich zagorzałych wielbicieli, ale i przeciwników. Choć od lat wieści się rychły jej koniec, nadal trzyma się mocno. Wiele wskazuje na to, że gotówka pozostanie z nami na dłużej.
Aby zostać specjalistą, i to w jakiejkolwiek dziedzinie, należy najpierw poznać teoretyczne podstawy. A potem zweryfikować je w praktyce. Im wcześniej, tym lepiej. Zwłaszcza w finansach.
Wymuszony w 2020 r. przez pandemię lockdown boleśnie dotknął gospodarkę i społeczeństwo Niemiec. W stosunku do roku poprzedniego PKB zmniejszył się o 4,9%, a stopa bezrobocia wzrosła z 5% do 5,9%, jedynym pozytywnym zjawiskiem była niska stopa inflacji. Banki spółdzielcze w trudnym także dla nich 2020 r. osiągnęły jednak tylko nieznacznie gorsze wyniki finansowe niż rok wcześniej, ale i tak lepsze niż pozostałe banki niemieckie.
Na rynek usług bankowych wpływa wiele czynników społeczno-ekonomicznych. Znaczącym w nieco dalszej perspektywie czasowej będzie starzenie się ludności. Proces ten najszybciej postępuje w Europie.
Towarzyszy ludzkości od co najmniej 5-6 tys. lat, wciąż jest synonimem bogactwa i pełni istotne funkcje gospodarcze i kulturowe. Jest dobrem trwałym i na dodatek niemal niezniszczalnym. Złoto – i wszystko jasne.
Od niepamiętnych czasów cieszą się reputacją instytucji zaufania publicznego. Są postrzegane jako podmioty szczególnie wiarygodne i rzetelne – przez organy administracji państwowej, inwestorów, innych graczy na rynku finansowym, a przede wszystkim przez klientów. Wiadomo, w banku bezpieczniej.
Szwajcarski system bankowy należy do najbardziej rozwiniętych na świecie. Oferuje najwyższej jakości usługi bankowe, jest przy tym ważnym filarem gospodarki, zapewniającej dobrobyt mieszkańcom kraju. Od lat przyciąga aktywa finansowe zamożnych osób prywatnych i klientów instytucjonalnych z całego świata. I obraca naprawdę potężnymi kwotami.
To jeden z większych spośród 841 niemieckich banków spółdzielczych. Pod względem wielkości sumy bilansowej, która na koniec 2019 r. wynosiła 5144 mln euro, zajmuje 25. miejsce na liście wszystkich lokalnych instytucji finansowych w tym kraju.
U naszego zachodniego sąsiada szybko postępuje proces koncentracji w spółdzielczym sektorze bankowym, a jego efektem jest redukcja liczby samodzielnych banków.
Bankowość spółdzielcza w Niemczech funkcjonuje w dwuszczeblowej strukturze organizacyjnej. Szczebel podstawowy tworzą lokalne banki spółdzielcze (na koniec 2018 r. było ich 875), a szczebel krajowy DZ Bank AG, który jest ich instytucją centralną i liderem całej niemieckiej spółdzielczej grupy bankowej FinanzVerband.
Nowe regulacje, ze względu na dużą skalę zmian określane przez sektor jako Bazylea IV, będą wprowadzane w bankach stopniowo w latach 2022-2027. Mają przyczynić się do wzrostu stabilności systemów bankowych na świecie.
W Szwajcarii, która znana jest z wysokiej kultury bankowej i silnej konkurencji na rynku finansowym, od 120 lat z dużym powodzeniem funkcjonują banki spółdzielcze oparte na koncepcji spółdzielni kredytowej Raiffeisena. 246 lokalnych instytucji finansowych wraz z bankiem krajowym/centralnym – Raiffeisen Schweiz z siedzibą w St. Gallen i specjalistycznymi spółkami tworzy silną spółdzielczą grupę bankową – Raiffeisen Gruppe. Jest to największa pod względem liczby posiadanych placówek bankowych i aktywności na rynku detalicznym oraz trzecia, gdy idzie o wartość aktywów, grupa bankowa w Szwajcarii, po koncernach finansowych UBS i Credit Suisse.
Członkostwo w banku spółdzielczym ma dużą wartość zarówno dla banku, jak i dla samych członków. Dla banku liczą się udziały członkowskie jako istotny element jego funduszy własnych, i tym samym jego siły kapitałowej. Jeszcze większe znaczenie ma to, że członkowie są jego najbardziej lojalnymi klientami.
W ubiegłym roku w niemieckiej bankowości spółdzielczej, tak jak w poprzednich latach, następowały zmiany strukturalne – dochodziło do fuzji, ubywało placówek, malało zatrudnienie, rozwijała się bankowość internetowa i mobilna.
W 2012 r. kraje strefy euro, wyciągając lekcję z globalnego kryzysu finansowego, gospodarczego oraz zadłużeniowego w większości państw unijnych, przystąpiły do tworzenia unii bankowej, otwartej także dla krajów spoza Eurolandu[1]. Jej istotą jest ujednolicenie i zwiększenie przejrzystości przepisów regulujących funkcjonowanie banków w krajach unijnych. Ma to nastąpić poprzez przeniesienie części regulacji bankowych ze szczebla krajowego na szczebel europejski i harmonizację regulacji pozostawionych na szczeblu krajowym.
W styczniu 2019 r. minęło 20 lat od wprowadzenia przez 11 krajów członkowskich Unii Europejskiej wspólnej waluty – euro. Przez pierwsze trzy lata występowała wyłącznie jako waluta rozliczeniowa, a od początku 2002 r. jest także w formie banknotów i monet.
Brytyjczycy, opowiadając się w kwietniu 2016 r. za opuszczeniem Unii Europejskiej, wmanewrowali się w poważne kłopoty, które dają już o sobie znać w różnych dziedzinach gospodarki. Najgorszym rozwiązaniem byłby twardy brexit, czyli bezwarunkowe wystąpienie Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej, bez wynegocjowanej z Komisją Europejską umowy wyjścia i porozumienia w sprawie dalszej współpracy, co może nastąpić już 30 marca 2019 r.
W Niemczech tradycyjnie osoby prywatne są silnie przywiązane do gotówki. W 2017 r. aż 74,3% wszystkich transakcji płatniczych zrealizowano tam za pomocą banknotów lub monet, ale ich udział w ogólnej liczbie operacji płatniczych stopniowo się zmniejsza i w 2017 r. był o 8 pkt. proc. niższy niż w 2008 r.
W Niemczech istnieje obecnie 10 banków kościelnych, z których 9 funkcjonuje w formie spółdzielni, a jeden – Steyler Bank – w formie spółki z ograniczoną odpowiedzialnością. Wszystkie kościelne banki spółdzielcze zrzeszone są w Federalnym Związku Banków Ludowych i Banków Raiffeisena (BVR).
Przed przyznaniem kredytu dobrze jest poznać sytuację finansową kredytobiorcy. W tym celu można wykorzystywać różne metody i wskaźniki. Jednym z nich jest rating.
Kolebką nowoczesnej bankowości spółdzielczej są Niemcy. To tam w połowie XIX w. w warunkach rozwijającego się rynku kapitalistycznego powstały na wsi pierwsze spółdzielnie kredytowe dla ubogich rolników, a w miastach banki ludowe dla drobnych przedsiębiorców.
Banki borykają się dziś z wieloma wyzwaniami. Muszą sobie radzić z niskimi stopami procentowymi, zalewem regulacji, digitalizacją i rewolucją technologiczną. Jak na razie dają radę.
Pieniądze podobno szczęścia nie dają. Nie znaczy to jednak, że nie warto ich mieć. A gdy już się je ma, zadbać o to, by dobrze na siebie pracowały. To istotne zwłaszcza w przypadku gospodarstw domowych.
Wysoki poziom rozwoju gospodarczego i dobrobytu w krajach rozwiniętych opiera się nie tylko na kapitale rzeczowym, finansowym i ludzkim, ale także społecznym. W Polsce poziom kapitału społecznego jest niski, co utrudnia pokonywanie dystansu dzielącego nasz kraj od państw rozwiniętych.
Globalny kryzys finansowy i gospodarczy lat 2007-2009 przyspieszył proces wymierania banków i placówek bankowych w krajach Unii Europejskiej. W ostatnich kilku latach szybko ich ubywało, a proces ten będzie postępował. Według prognoz w ciągu najbliższych lat z rynku może zniknąć nawet 50% istniejących placówek bankowych.
Pozycjonuje się na rynku jako wiodący bank mobilny specjalizujący się w obrocie płatniczym. Zainteresowanych ofertą wita słowami „Twój rachunek rozliczeniowy jest taki, jaki powinien być: prosty, darmowy i dostępny z każdego miejsca”. Czy pierwszy w pełni wirtualny bank na świecie odbierze klientów instytucjom tradycyjnym?
Sektor bankowy tego kraju uznawany jest za najbardziej solidny na świecie. Jest bardzo bezpieczny, przejrzysty i o najwyższym poziomie digitalizacji. System bankowy zaś jest niezmiernie odporny na kryzysy.
Ponad rok temu, w sierpniu 2016 r., zakończył się w Niemczech proces przechodzenia od trójszczeblowej do dwustopniowej struktury organizacyjnej spółdzielczego sektora bankowego i konsolidacji banków zrzeszających.
Już od dwóch lat w prasie i na portalach internetowych pojawiają się niepokojące informacje o bardzo złej kondycji finansowej, a nawet groźbie upadłości Deutsche Banku, największego banku niemieckiego o dużym znaczeniu także dla gospodarki światowej.