Trendy w płatnościach – dokąd zmierza świat?
W wystąpieniu wprowadzającym do tej sesji Joanna Erdman, prezeska Fundacji Polska Bezgotówkowa przedstawiła The Instant Payments Regulation (w tym instant euro oraz Verification of Payee).
Zastanawiała się, dokąd zmierza dziś świat płatności. Nawiązała do premiery raportu Future of Payments, która miała miejsce w październiku 2024 roku. Cały raport ma zostać opublikowany pod koniec kwietnia ‘25 na stronie Fundacji.
W ostatnich latach byliśmy świadkami bardzo dużych zmian nie tylko w systemie gospodarczym – mieliśmy czas pandemii, mamy czas wojny. Jest też duży kryzys geopolityczny, mierzymy się z kryzysami migracyjnymi i kryzysem energetycznym, który w obliczu wyzwań klimatycznych potęguje się oraz mamy wojny handlowe.
Poza tym mamy kryzys zaufania, tożsamości, zdrowia psychicznego i to wszystko powoduje, że świat jest bardzo nieprzewidywalny.
Joanna Erdman mówiła o świecie „lustrzanym”, czyli o świecie wirtualnym, do którego przenosimy nasze emocje. To wszystko wpływa także na świat płatności. Wspomniała o inkluzywności i związanej z tym dostępności płatności oraz o współpracy międzypokoleniowej.
Sektor finansowy musi na te zmiany reagować. W przyszłości AI będzie coraz częściej wykorzystywana w płatnościach.
Prezeska FPB wskazywała na rosnące znaczenie biometrii w usługach płatności.
Czytaj także: Świat płatności przyszłości wg Dariusza Mazurkiewicza
Panel dyskusyjny: Przyszłość płatności – trendy, ryzyka i szanse
Dyskusję prowadził Zbigniew Wiśniewski, wiceprezes zarządu Fundacji Polska Bezgotówkowa.
Uczestnikami byli: Bartosz Borowski, dyrektor Departamentu Usług Płatniczych w ITCARD i wiceprezes zarządu Planet Pay; Małgorzata Domagała, vice president, dyrektorka ds. produktów i rozwiązań Mastercard na Polskę, Czechy i Słowację w Mastercard Europe; Marta Kijuk, dyrektorka ds. Rynku w Citi Handlowym oraz Grzegorz Leńkowski, dyrektor Linii biznesowej płatności natychmiastowe w KIR.
Zbigniew Wiśniewski, rozpoczynając debatę podkreślił, że jeśli chodzi o płatności, to nasz rynek jest bardzo dojrzały. Zmiany, które na nim występują, to choćby znikanie białych plam w dostępie do płatności bezgotówkowych w sektorze publicznym.
Małgorzata Domagała, mówiąc o płatnościach przyszłości podkreśliła, że mają one być wygodne i bezpieczne, inteligentne, proaktywne oraz oparte o ekosystem współpracujących ze sobą partnerów.
Technologia ma nam pomagać, a nie przeszkadzać – żeby jeszcze lepiej realizować potrzeby klientów. Jak stwierdziła, choć regulacje stawiają na coraz wyższy poziom bezpieczeństwo, co będzie powodować potrzebę większej interakcji z klientem , to nie uważa ona, że musi to odbywać się kosztem wygody użytkowników systemów płatności.
Jak stwierdził Bartosz Borowski mamy coraz więcej płatności „schowanych” i technologia pomaga „uciąć” całe czynności płatnicze.
Płatność staje się elementem korzystania przez klienta z usługi, np. klient wychodzi z taksówki i wtedy automatycznie jest realizowana płatność za przejazd.
Marta Kijuk zwróciła uwagę na perspektywę, w jakiej jest realizowana płatność. Płatności konsumenckie nie są jedynymi płatnościami w jakich się poruszamy. W świecie finansowym bardzo duży wolumen stanowią płatności korporacyjne. Zwracała uwagę na płatności transgraniczne i przelewy na drugi koniec świata.
Mówiła o AML, zwalczaniu oszustw i konieczność wymiany informacji pomiędzy uczestnikami rynku usług płatniczych.
Grzegorz Leńkowski podkreślił, że dla klienta ważne jest, żeby płatność nastąpiła tu i teraz. Wspomniał o pojawiających się w Europie głosach dotyczących niepodległości (niezależności) systemów realizująych płatności.
W trakcie dyskusji mówiono też m.in. o oczekiwaniach klientów i potrzebie jeszcze większej hiperpersonalizacji z użyciem algorytmów oraz AI.
Wspomniano, że jeden dolar zainwestowany w UX odpowiada wzrostowi przychodów firmy o co najmniej 100 dolarów. Dobrze przygotowany UX powoduje też wzrost konwersji o 400% np. w e-commerce.
Mówiono o obawach, że sektor bankowy zostanie zredukowany tylko do roli obsługującego transakcje płatnicze.
Czytaj także: Bezpieczeństwo i transformacja cyfrowa rynku płatności głównymi wątkami FUP 2025
Cyfrowy konsument w e-sklepie
O cyfrowym sklepie i cyfrowym konsumencie mówiła w swoim wystąpieniu Edyta Tararuj, dyrektorka Biura Rozwoju Produktów w Departamencie Produktów Klienta Indywidualnego w PKO Banku Polskim.
Podkreśliła, że jej zdaniem najważniejsze jest, żeby płatności były w tle, ale trzeba zadbać o ich bezpieczeństwo.
Zadała pytanie czy to płatności zmieniają świat, czy może to świat je zmienia? Jest przekonana, że to psychologia klientów zmienia płatności, bo pojawiają się one np. w mediach społecznościowych.
Banki chcą być wszędzie tam, gdzie jest ich klient. Chcą być mediach społecznościowych w sposób bezpieczny i transparentny.
Widać też, że korzystając z zakupów w social mediach, nie trzeba już nawet wychodzić z aplikacji social selling. Często są to zakupy impulsywne. To szybko rozwijający się rynek, w Chinach stanowi on już 30% całego rynku e-commerce.
Jak stwierdziła Edyta Tararuj, trudno przewidzieć, jak social selling będzie się rozwijał w naszym kraju. Jak pokazują badania, więcej niż połowa Amerykanów nie jest zadowolona z zakupów, które zrobili, będąc w social mediach.
Rośnie też rynek sprzedaży rzeczy używanych, bo dzięki wykorzystaniu AI znacznie łatwiej jest je opisać i wystawić na różnych platformach sprzedażowych.
Mówiąc o cyberprzestępczości stwierdziła, że wg szacunków ponad 1,5 mln osób zajmuje się wyłudzaniem danych i nadużyciami. Dlatego konieczna jest aktywna współpraca wszystkich podmiotów zainteresowanych utrzymaniem bezpieczeństwa usług płatności.
Panel dyskusyjny: Płatności w e-commerce
Debatę moderował Marcin Olędzki, dyrektor Obszaru Analiz i Współpracy z Sektorem Bankowym w Fundacji Polska Bezgotówkowa.
Uczestniczyli w niej: Bogna Antosiak, dyrektor Departamentu eCommerce w mBanku; Weronika Chrzanowska-Ziółkowska, dyrektorka Pionu Kart ITCARD, wiceprezeska zarządu Planet Pay; Monika Dobrowolska, Chief of Compliance & Risk w Autopay i Wiktor Glinka, Director, Business Development w polskim oddziale Mastercard Europe.
Odpowiadając na pytanie – jakie płatności zamierza wdrożyć na polskim rynku w najbliższym czasie ITCARD – Wiktor Glinka podkreślił, że jak wynika z badań przeprowadzonych przez Mastercard bezpieczeństwo i kontrola są bardzo ważne dla klientów.
Przez ponad połowę kupujących bezpieczeństwo nadal stawiane jest jako pierwszy element podczas podejmowania decyzji zakupowej, na drugim miejscu znajduje się komfort i wygoda, jeśli chodzi o wybór metody płatności.
Mastercard ogłosił, że do 2030 r. wprowadzi w Europie 100% tokenizacji. Pracuje też nad wdrażaniem standardu Click to Pay.
Bogna Antosiak oceniła, że płatności w e-commerce to po stronie banku również historia zakupów, w tym związana ze zwrotami produktów. To też płatności odroczone do 30 dni, w tym także płatności ratalne oraz oszczędzanie na zaplanowane zakupy.
To, co banki rozwijają, to również zapewnienie klientowi informacji, w jakim stanie są jego finanse i gdzie jego wydatki są ponoszone. Ważna jest również ochrona bazy danych klientów, czyli jak żyją, gdzie wydają pieniądze i jaka jest ich sytuacja materialna.
Jak stwierdziła Bogna Antosiak, e-commerce prawie nie ma informacji o kliencie, a banki wiedzą o nim bardzo dużo. Dlatego bank może znacznie lepiej personalizować oferty e-commerce dla swoich klientów.
Dotyczy to również sprzedawców, bo musi on opłatę zaakceptować, rozliczyć i często sfinansować swój obrót z klientem. Bank patrzy na to wszystko w sposób kompleksowy. mBank udostępnił ostatnio market place w aplikacji mobilnej.
Jak stwierdziła Weronika Chrzanowska-Ziółkowska, opadła już fala związana z płatnościami odroczonymi. Na rynku jest mniej firm, które udostępniają obsługę takiego rozwiązania. Wiąże się to z tym, że klient, decydując się na taki rodzaj płatności, ma już cel zakupowy, który chce zrealizować.
Monika Dobrowolska podkreśliła znaczenie doświadczenia zakupowego klienta. Zwróciła uwagę na perspektywę postrzegania UX od strony sprzedawcy.
Merchanci też chcieliby założyć sklep w sieci i od razu móc w nim sprzedawać i otrzymywać płatności od klientów. Chcą też działać transgranicznie, ale muszą brać pod uwagę, pomimo unijnych uregulowań, pewne specyfiki danego rynku dotyczące np. bezpieczeństwa, zachowań konsumenckich, form działalności itp.
W trakcie dyskusji mówiono również o tym, co może się wydarzyć w e-commerce w najbliższych dwóch, czy też trzech latach. Jak stwierdzono, na pewno e-commerce będzie rósł, bo już ponad 80% internautów robi tam zakupy. Ponad 60% osób uważa, że jest on bardziej dla nich atrakcyjny niż inne kanały zakupowe.
Jeśli chodzi o technologie, to w przypadku kart przyszłością jest tokenizacja.
Czytaj także: FUP 2025 o wpływie regulacji dot. bezpieczeństwa na konkurencyjność w sektorze finansowym
