Polski rynek bankowy z punktu widzenia zagranicznego banku cyfrowego

Robert Lidke: Czy prowadzenie banku cyfrowego jest z jakiegoś powodu łatwiejsze w Polsce niż w innych krajach?

Kamil Niewiatowski: Z naszego punktu widzenia trudno jest jednoznacznie na to pytanie odpowiedzieć, gdyż prowadzimy biznes trochę inaczej niż większość banków funkcjonujących na polskim rynku. Jesteśmy bankiem austriackim, więc obowiązują nas zarówno przepisy polskie, jak i austriackie.

To dodatkowa trudność, czasami musimy rozważać, którą opcję prawną wybrać w danym przypadku, ponieważ niektóre przepisy są bardziej restrykcyjne w Austrii niż w Polsce, lub na odwrót. Konieczne jest więc śledzenie zmian przepisów w obu państwach.

A to, że oba kraje są w Unii Europejskiej nie ułatwia sprawy?

Oczywiście, w dużej mierze tak, bo naszą obecność w Polsce ułatwia zasada jednolitego paszportu (tzw. single passport rule). Z doświadczenia mogę jednak powiedzieć, że każdy rynek ma szereg swoistych regulacji albo szereg swoich specyficznych implementacji europejskich regulacji.

Jako przykład mogę podać austriackie przepisy o ochronie tajemnicy bankowej. Są one generalnie bardziej restrykcyjne niż polskie przepisy. Z kolei w Rumunii okazało się, że aby wprowadzić tam szereg produktów, musieliśmy je dostosować do lokalnych regulacji, między innymi dotyczyło to weryfikacji dochodów.

Oczywiście Unia Europejska oferuje wiele możliwości, ale nie jest tak, że można zbudować cyfrowy bank i kopiować go jeden do jednego w całej Unii Europejskiej, całkowicie swobodnie i wszędzie działać tak samo.

Poza tym preferencje klientów na poszczególnych rynkach są różne, każdy rynek ma swoją specyfikę. Mimo, że działamy na terenie Unii Europejskiej i przepisy bankowe są dosyć ujednolicone na poziomie europejskim, to na poziomie krajowym implementacje tych przepisów dość znacząco się różnią.

Największe fintechy czy cyfrowe banki w Europie stale muszą się dostosowywać do lokalnych przepisów. To nie jest tak, że jesteśmy w stanie zaoferować jedną technologię, jedną ofertę na wszystkich rynkach bez dodatkowych zmian związanych z danym krajem, w którym chce się świadczyć cyfrowe usługi bankowe.

Czytaj także: Raiffeisen Digital Bank wprowadza jednorazowe wirtualne karty płatnicze do płatności e-commerce

Jak rozumiem, Wasz cyfrowy bank działa obecnie tylko w Polsce i w Austrii?

Co do zasady jako RDB jesteśmy bankiem z siedzibą w Austrii, nadzorowanym przez austriackiego regulatora, ale obecnie nasze produkty oferujemy tylko na polskim rynku.

Ale jest perspektywa, że będziecie myśleli o wchodzeniu na inne rynki, no bo z Rumunii się wycofaliście?

Nasz model działalności od początku zakładał, że musimy być zdolni do ekspansji zagranicznej, więc ten pomysł dalej istnieje. Na razie nie mamy jednak konkretnych decyzji w tym zakresie. Przyglądamy się ogólnie tej sytuacji, która ekonomicznie stała się ostatnio dosyć skomplikowana. Nie chcemy podejmować pochopnym decyzji.

Wasza oferta bankowa w Polsce nie jest zbytnio rozbudowana…

Mamy swój model biznesowy i ofertę, która skupia się wokół trzech kategorii produktów – które spełniają kluczowe oczekiwania Klientów:

Pierwsza to podstawowe konto osobiste, które umożliwia przechowywanie pieniędzy, dokonywanie transakcji oraz płatności wirtualną kartą debetową.

Druga to oferta oszczędnościowa, czyli konta oszczędnościowe i depozyty dla osób, które dysponują nadwyżkami finansowymi i chcą je ulokować na atrakcyjnych warunkach.

Trzecia grupa produktów dotyczy kredytów i pożyczek. Obecnie mamy w ofercie pożyczkę gotówkową, konsolidacyjną, a także kredyt ratalny. Na razie nie planujemy oferowania kredytów hipotecznych.

Czytaj także: Kredyty od Raiffeisen Digital Bank w sieci NOTUS

Jak obniżka stóp procentowych w Polsce wpłynie na Waszą politykę kredytową – czy zamierzacie konkurować z innymi bankami w Polsce ceną kredytów?

Niezależnie od poziomu stóp procentowych zawsze staramy się być konkurencyjni na tyle, na ile sytuacja rynkowa na to pozwala. Myślę, że obniżka stóp procentowych umożliwi konkurowanie na rynku kredytowym, szczególnie mniejszym graczom, którzy nie mają szerokiego dostępu do bazy depozytowej, jak właśnie banki tradycyjne.

Na początku tego roku ekonomiści przewidywali, że obniżki stóp procentowych w Polsce, jeżeli będą miały miejsce, to nastąpią raczej w drugiej jego części.

Teraz sytuacja się zmienia, ale oczywiście mamy przygotowany scenariusz na każdą decyzję RPP. Potrafimy działać w otoczeniu obniżonych stóp procentowych, więc myślę, że bardzo dobrze sobie poradzimy w nowej sytuacji.

Wracając do pytania o technologię – czy jakieś rozwiązania wyróżniają Wasz bank, np. zastosowanie AI?

To, co jest w naszym przypadku unikalne, to fakt, że nasza technologia została stworzona od podstaw relatywnie niedawno. Jest oparta o nowoczesną architekturę modułową wykorzystującą mikro serwisy, co powoduje, że jest przede wszystkim elastyczna i skalowalna. To podejście umożliwia nam prowadzenie działalności bankowej w sposób ukierunkowany na przyszłe inwestycje zagraniczne.

Jeśli chodzi o sztuczną inteligencję (AI) na szeroko pojętym rynku bankowym, to na razie w zakresie jej implementacji więcej słychać niż faktycznie widać. Na pewno AI ma duży potencjał, ale jak na razie nadal występują spore problemy z jej wykorzystywaniem np. halucynowaniem.

Powoduje to, że rozwiązanie na niej oparte nie są całkowicie niezawodne, na przykład w obsłudze klienta. A to na bankach ciąży przecież bardzo duża odpowiedzialność za środki klientów.

Zastosowanie sztucznej inteligencji w sektorze bankowym z pewnością będzie się dalej dynamicznie rozwijać, jednak w najbliższej perspektywie jej głównym obszarem wykorzystania pozostaną wewnętrzne procesy operacyjne. AI wspierać będzie przede wszystkim automatyzację rutynowych zadań, usprawnianie obsługi klienta, wykrywanie nadużyć, zarządzanie ryzykiem oraz optymalizację procesów decyzyjnych.

To właśnie w tych obszarach banki mogą najszybciej osiągnąć mierzalne korzyści – zwiększenie efektywności, obniżenie kosztów operacyjnych oraz poprawę jakości i szybkości świadczonych usług.

Mówi się, że polski sektor bankowy wraz jego klientami jest dobrym miejscem do testowania różnego rodzaju pomysłów, rozwiązań, aplikacji. Czy tak jest też w przypadku RDB?

Uważam, że decyzja o wejściu na polski rynek była słuszna. Nauczyliśmy się bardzo dużo i to w bardzo szybkim tempie. Polski rynek wymusza na nas wysokie tempo pracy i wysoką jakość naszej oferty. Rośniemy w tempie, które jest zgodne z naszymi założeniami i z oczekiwaniami naszych akcjonariuszy.

Fakty mówią jasno, że polskie banki należą do europejskiej czołówki, zajmują wiodące miejsca w różnych rankingach, jeżeli chodzi o innowacyjność, o zaawansowanie technologiczne, transformację cyfrową, aplikacje mobilne. Polski klient ma w wielu bankach dostęp do światowej klasy rozwiązań.

Dla mnie to nie jest zaskoczeniem, bo wywodzę się z tego rynku, ale dla moich austriackich kolegów praca w RDB w Polsce jest dosyć znaczącą zmianą.

Czy wykorzystujecie swoje polskie doświadczenia w szerszym kontekście w ramach Grupy Raiffeisen?

Oczywiście, w ramach grupy wewnętrznie dzielimy się naszymi doświadczeniami oraz wiedzą o tym, co widzimy na polskim rynku.

Pokazujemy jak sobie radzimy z różnymi wyzwaniami po to, aby Grupa mogła tę lekcję z Polski wykorzystać na pozostałych lokalnych rynkach, na których jest obecna.