Kredyty hipoteczne: kto zapłaci dwie raty mniej

Można więc powiedzieć, że dzięki obniżkom stóp procentowych wprowadzonych przez NBP, kredytobiorcy otrzymali rocznie dwie raty gratis. Dotyczy to jednak kredytów udzielonych stosunkowo niedawno. W przypadku „starych” kredytów  rata spadnie w mniejszym stopniu.

Zacznijmy od kredytu na 300 000 zł na 30 lat udzielonego w styczniu tego roku. Rata w lutym wynosiła 1400 zł. Teraz spadła do 1167 zł, czyli o 233 zł. Roczna oszczędność wynosi 2 796 zł, a więc niemal tyle, ile dwie lutowe raty.

Spadek jest więc ogromny. Trzeba jednak dodać, że niektórzy kredytobiorcy muszą zaczekać jeszcze kilka miesięcy na obniżkę.

Czytaj także: Analiza Centrum AMRON, tani kredyt mieszkaniowy, ale mniej dostępny

W niektórych bankach raty spadną dopiero z kilka miesięcy

Banki aktualizują oprocentowanie kredytów zwykle raz na 3 miesiące, a czasami jeszcze rzadziej.

Dla przykładu mBank dla części kredytów robi to co 3 miesiące i właśnie taką zmianę wprowadził. Niestety od 2 czerwca aż do 2 września będzie obowiązywała jeszcze stawka 0,68%.

Przypomnijmy, że po majowej obniżce stóp procentowych stawka ta wynosi już tylko 0,27%.

Kredytobiorcy mBanku muszą jednak zaczekać kolejne 3 miesiące na spadek oprocentowania uwzględniający efekty ostatniej obniżki stóp procentowych NBP. 

Czytaj także: Banki przesłały w maju do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę niższą o 24,2 proc. rdr

To jak mocno spadnie rata zależy od fazy spłaty

Musimy też ostrzec, że w niektórych przypadkach raty spadną nieznacznie i to się nie zmieni nawet za kilka miesięcy. Im dłużej kredyt jest spłacany, tym raty są mniej wrażliwe na zmiany stóp procentowych.

Dla przykładu weźmy kredyt na 300 000 zł, udzielony w styczniu 2006 r. na okres 15 lat. Jego spłata skończy się więc już za kilka miesięcy. W lutym rata takiego kredytu wynosiła 2 312 zł, a obecnie spadła do 2 298 zł, a więc o niecały 1%.

Dzieje się tak dlatego, że tylko minimalną część raty stanowią odsetki. W lutym odsetki wynosiły 73 zł, a obecnie 27 zł. Rata w takim przypadku składa się więc niemal wyłącznie z kapitału.

Zupełnie inaczej to wygląda, gdy kredyt został udzielony niedawno. Wtedy to odsetki stanowią większą część raty i dlatego obniżki stóp procentowych zmniejszyły raty aż o 17%.

Jarosław Sadowski,

Główny analityk,

Expander Advisors.