![](https://sp-ao.shortpixel.ai/client/to_webp,q_glossy,ret_img,w_380,h_214/https://bank.pl/wp-content/uploads/2024/05/bank-05-2024-foto-144-a-830x467-1-768x432.jpg)
Nowoczesny Bank Spółdzielczy | Zagranica | Sytuacja godna pozazdroszczenia
Niemieckie banki spółdzielcze mają się całkiem dobrze. Znakomicie poradziły sobie z różnego rodzaju zagrożeniami i kłopotami, a ich wyniki są więcej niż zadowalające.
Niemieckie banki spółdzielcze mają się całkiem dobrze. Znakomicie poradziły sobie z różnego rodzaju zagrożeniami i kłopotami, a ich wyniki są więcej niż zadowalające.
Ze względu na charakter współpracy banku z klientami na rynku usług bankowych, a szczególnie w segmencie kredytów, można wyróżnić dwa modele bankowości: transakcyjną (ang. transaction banking) i relacyjną (ang. relationship banking). Różnią się one między sobą głównie czasem trwania relacji banku z klientami i zakresem nabywanych produktów.
Od kilku lat Europejski Bank Centralny pracuje nad wprowadzeniem cyfrowego/wirtualnego euro. Nowa forma płatnicza ma wzmocnić strefę euro i sprawić, że rynek płatności w krajach ze wspólną walutą europejską będzie bardziej konkurencyjny i niezależny od dostawców usług płatniczych spoza Europy.
Najdalej w 2025 r. banki spółdzielcze, podobnie jak pozostałe banki, będą zobligowane uwzględniać w procesie zarządzania i raportowania ryzyka także kwestie ESG (Environmental, Social, Corporate Governance).
Od ponad 150 lat znaczącym segmentem systemu bankowego w większości krajów europejskich jest bankowość spółdzielcza. Jej znaczenie dla rynków finansowych, mimo upływu lat, wcale się nie zmniejsza.
W kraju, liczącym dzisiaj 10,4 mln mieszkańców, banki spółdzielcze, bazujące na modelu niemieckich kas Raiffeisena, funkcjonują od 1911 r. Odgrywają dużą rolę w obsłudze rolnictwa i ludności nierolniczej z terenów wiejskich i małych miast. Nazywane są kasami wzajemnymi kredytu rolniczego (Caixas de Credito Agricola Mutuo – CCAM) lub w skrócie kasami rolniczymi.
Na rynku finansowym w kilku krajach europejskich występują pożyczki hipoteczne na cele mieszkaniowe z opcją spłaty jedynie odsetek przez okres pierwszych 5–10 lat, a w skrajnym przypadku pożyczkobiorca spłaca wyłącznie odsetki przez cały okres trwania otrzymanej pożyczki mieszkaniowej, np. przez 30 lat (ang. interest-only mortgage).
Starzenie się społeczeństwa przyniesie szereg nowych wyzwań dla instytucji finansowych. Nie ominie przy tym banków spółdzielczych, powinny one zatem przygotować się na zmieniające się potrzeby klientów.
Zmiany w biznesie bankowym spowodowane postępem technologicznym i zmieniającymi się wymaganiami klientów w zakresie usług bankowych rodzą zapotrzebowanie na nowe kompetencje pracowników banków spółdzielczych. Chodzi o określony zasób wiedzy i umiejętności oraz postawy niezbędne w życiu zawodowym i społecznym.
Tradycyjny biznes bankowy, który dominuje w lokalnym sektorze finansowym, polega na przyjmowaniu od klientów depozytów i udzielaniu z tych środków kredytów. Cechą charakterystyczną bilansów banków spółdzielczych jest niedopasowanie ich aktywów i pasywów.
Banki spółdzielcze są aktywne także na rynku kredytów hipotecznych. Przynajmniej w tych europejskich krajach, w których sektor spółdzielczy mocno się rozwinął.
Tak, to wcale nie fikcja. Co więcej, okazuje się, że bez oddziałów można się obejść – nie tracąc przy tym klientów.
„Praca w bankach spółdzielczych, szczególnie w małych miastach i na terenach wiejskich, jest bardzo atrakcyjna dla osób je zamieszkujących, nie tylko dlatego, że są stosunkowo blisko, ale również ze względu na wysokość wynagrodzenia, dobrą atmosferę pracy, możliwość osobistego rozwoju i awansu zawodowego” – pisze w marcowym numerze Miesięcznika Finansowego BANK dr hab. Eugeniusz Gostomski z Wyższej Szkoły Bankowej w Gdańsku. Zamieszczamy fragmenty jego artykułu.
Dla wielu osób jest ona niezwykle atrakcyjna. I chodzi tu nie tylko o bliskość miejsca zamieszkania, ale także przyjazną atmosferę i możliwość systematycznego podnoszenia swojej wiedzy oraz kwalifikacji.
Grupa Rabobank, której główna siedziba mieści się w Utrechcie, uważana jest za jedną z największych i najbardziej bezpiecznych spółdzielczych grup bankowych na świecie. Pod względem wielkości aktywów jest to druga tamtejsza grupa bankowa, dysponująca w 2021 r. aktywami o wartości 640 mld euro. Uchodzi za światowego lidera w finansowaniu rolnictwa i gospodarki żywnościowej oraz bankowości zorientowanej na zrównoważony rozwój.
We wszystkich krajach europejskich ubywa oddziałów banków spółdzielczych. Niektóre z nich – aby ułatwić życie osobom, które nie korzystają z bankowości internetowej i nie są mobilne – wprowadziły „bankowość na kołach”.
Dawne banki pracowników kolei, działające pod marką Sparda-Bank, to specyficzna grupa instytucji spółdzielczych w Niemczech. Powstały w końcu XIX wieku, przetrwały kryzys światowy oraz obie wojenne zawieruchy i nadal dobrze się mają.
Banki Raiffeisena funkcjonują w Austrii od ponad 150 lat. Swym zasięgiem obejmują obecnie ponad jedną trzecią krajowego rynku usług bankowych.
Praca zdalna jest znana od dawna, ale do czasu wybuchu pandemii COVID-19 niewielu pracowników w krajach rozwiniętych pracowało w domu. I nagle okazało się, że swoje obowiązki mogą równie dobrze, o ile nie lepiej, wykonywać poza miejscem pracy.
Zmniejsza się liczba banków spółdzielczych i ich oddziałów. To z kolei przekłada się na spadek zatrudnienia w sektorze bankowym. Proces ten uległ przyspieszeniu w czasie globalnego kryzysu finansowego i gospodarczego (2008-2009), a w dwóch ostatnich latach wpłynęła nań pandemia koronawirusa, która spowodowała ogólny spadek mobilności ludzi i aktywności gospodarczej.
W ostatnich latach nastąpił dynamiczny rozwój mediów i serwisów społecznościowych. Nie tylko prowadzonych przez osoby prywatne, ale i przez firmy. Mówi się nawet, że jeśli którejś z nich nie ma na Facebooku, Instagramie czy LinkedInie, to tak jakby w rzeczywistości nie istniała.
Istotą otwartej bankowości jest udostępnienie przez bank podmiotom trzecim za pomocą specjalistycznego oprogramowania informacji o rachunkach swoich klientów i umożliwienie im zarządzania środkami na kontach, prowadzonych przez różne banki za pomocą swojego głównego rachunku bankowego.
Troska o klienta i jego satysfakcja bez względu na rodzaj oferowanego produktu czy usługi. Partnerstwo oraz etyczne postępowanie w relacji z konsumentami, troska o środowisko naturalne. Wreszcie szanowanie nteresariuszy i pracowników i dbanie o nich. CSR to dla lokalnych instytucji finansowych chleb powszedni.
Cyfrowy pieniądz wyprze ten bity i drukowany? Tego w przyszłości nie da się wykluczyć. Na razie jednak to raczej przymiarki niż rzeczywiste szycie e-waluty. Choć dosyć już zaawansowane.
Niemieckie banki spółdzielcze umiejętnie zmniejszają koszty wielu czynności z zakresu back office. Wspiera je w tym Fiducia & GAD IT AG.
Banki spółdzielcze przodują w działaniach na rzecz ochrony klimatu. Podejmują i wspierają liczne inicjatywy ekologiczne. Najbardziej aktywne są w Niemczech.
Banki spółdzielcze różnią się od innych instytucji finansowych formą prawną prowadzenia działalności gospodarczej, głównym celem której jest wspieranie członków w sferze ekonomicznej i społeczno-kulturalnej. Przywiązują przy tym dużą wagę do rozwoju lokalnej społeczności, realizując cele ważne i akceptowane przez pozostałych interesariuszy: klientów niebędących członkami banku, jego pracowników oraz lokalne instytucje sportowe, kulturalne i społeczne.
Szwajcarski sektor banków spółdzielczych od wielu lat przoduje w tym kraju pod względem ilości placówek. Co więcej, odgrywa wiodącą rolę w bankowości detalicznej. To niewątpliwie sukces, ponieważ Szwajcaria znana jest z wysokiej kultury bankowej i silnej konkurencji na rynku finansowym.
Ma swoich zagorzałych wielbicieli, ale i przeciwników. Choć od lat wieści się rychły jej koniec, nadal trzyma się mocno. Wiele wskazuje na to, że gotówka pozostanie z nami na dłużej.
Aby zostać specjalistą, i to w jakiejkolwiek dziedzinie, należy najpierw poznać teoretyczne podstawy. A potem zweryfikować je w praktyce. Im wcześniej, tym lepiej. Zwłaszcza w finansach.