Kolejny dobry rok

XXXI Ranking Banków Miesięcznika Finansowego BANK – najlepszych instytucji prowadzących działalność na polskim rynku – powstał, tradycyjnie już, dzięki porównaniu ich wyników osiągniętych w dwóch minionych latach, 2024- 2025. Do udziału w zestawieniu zaprosiliśmy wszystkie banki działające w formie spółki akcyjnej, a także największe banki spółdzielcze, o sumie bilansowej powyżej 1,5 mld zł. Wykorzystywane przez nas wskaźniki do budowy zestawień zostały tak dobrane, aby możliwie jak najbardziej obiektywnie można było ocenić sytuację poszczególnych banków. A, co warto podkreślić, na przestrzeni lat wyniki końcowe potrafiły zaskoczyć.

Niemniej jednak, co podkreślamy przy okazji każdego z naszych publikowanych zestawień, zajęcie dalszych miejsc w tabeli nie oznacza, że dany bank jest w złej kondycji lub źle zarządzany. Wszak poszczególne instytucje finansowe, które opisujemy, różnią się między sobą skalą prowadzonej działalności, możliwościami czy modelem biznesowym. Cieszy nas to, że mniejsze z nich śmiało stają w szranki z większymi i niejednokrotnie w historii rankingu zajmowały wysokie pozycje. W tegorocznym udział wzięło 12 banków: 11 komercyjnych i jeden spółdzielczy.

LIDERZY EFEKTYWNOŚCI SEKTORA BANKOWEGO W POLSCE

Metodologia oceny nie uległa zmianie. Dla zachowania ciągłości i porównywalności prezentowanych danych, pod uwagę wzięliśmy: dynamikę przychodów podstawowych (obejmujących dochody odsetkowe, wynik z prowizji i opłat, dochody z pozycji wymiany i wynik z instrumentów finansowych) w ostatnim roku w stosunku do wyniku z 2024 r.; wysokość wskaźników ROE i ROA; poziom wskaźnika C/I w 2025 r. oraz koszt ryzyka (rozumiany jako stosunek utworzonych odpisów do sumy aktywów banku).

Tworząc ranking, docenialiśmy wyższe tempo wzrostu przychodów, wyższe wskaźniki ROE i ROA, niższy poziom C/I oraz niższy koszt ryzyka. Nie wartościowaliśmy przy tym żadnego czynnika efektywności dla celów końcowego zestawienia, uznając wszystkie analizowane elementy za równie ważne. Przyznawaliśmy punkty każdemu bankowi dla każdego czynnika odrębnie, na podstawie jego pozycji w rankingu. Tym samym bank najlepszy uzyskiwał 12, zaś najsłabszy 1 punkt za dany czynnik. Ostateczny wynik banku stanowi zaś średnią liczbę punktów wyliczoną dla wszystkich czynników. Tym samym najlepszy bank teoretycznie mógł otrzymać maksymalnie 12 punktów w klasyfikacji końcowej.

Liderem efektywności, drugi rok z rzędu, został PKO Bank Polski SA, największy na naszym rynku. Na końcowy wynik 9,7 pkt. wpływ miała wysoka wartość praktycznie wszystkich analizowanych wskaźników, ale przede wszystkim: roczna zmiana wartości przychodów podstawowych, roczna dynamika tej pozycji, a także niski pozom C/I.

PKO Bank Polski to instytucja znana także z wysokiego poziomu zaawansowania technologicznego i innowacyjności. Czym nowym może pochwalić się w ramach oferty dla swoich klientów? Otóż, warto wspomnieć m.in. o dalszym rozwoju aplikacji IKO oraz serwisu iPKO. Umożliwiają one m.in. szybki zakup karty eSIM, czy tańsze wyjazdy dzięki specjalnej ofercie eSky.pl – wystarczy przejść do tego serwisu bezpośrednio z IKO lub iPKO, by zyskać 5% zniżki. Ponadto od tego roku każdy, kto chce otworzyć konto w tej instytucji zdalnie, może to zrobić w aplikacji IKO potwierdzając tożsamość za pośrednictwem mObywatela. Dodatkową ochronę zyskały pieniądze klientów – bank może bowiem poprosić ich o dodatkowe potwierdzenie przelewu, także za pomocą selfie.

PKO BP, mając na względzie wygodę klientów, nawiązuje współpracę z kolejnymi instytucjami; stworzył choćby ekosystemy z Allegro i Żabką. W ub.r. bank i Allegro połączyły świat finansów z e-commerce, wyznaczając nowy standard płatności w ramach Allegro Klik. Natomiast w ramach współpracy z Żappka Pay wprowadzono prostą ofertę consumer finance, dostępną w aplikacji Żappka. Jest to karta z limitem oraz możliwością odroczenia płatności, umożliwiająca zakupy w dowolnym sklepie akceptującym karty Visa.

Dziś nie wypada wręcz nie wspomnieć o rozwiązaniach wykorzystujących możliwości sztucznej inteligencji. Sójka (Bielik Guard) to wyspecjalizowany model AI, który służy do identyfikowania szkodliwych treści w internecie. Powstał na bazie RoBERTa, udostępnionego publicznie przez bank, a służącego do analizy tekstów i wyszukiwania informacji.

Drugie miejsce zajęły ex-aequo (w kolejności alfabetycznej) Bank Pekao SA oraz Erste Bank Polska SA (w tab. 1 występują na pozycjach 2-3). Warto przypomnieć, że w ubiegłorocznym zestawieniu Bank Pekao zajął czwartą pozycję. W 2025 r. osiągnął jeden z najwyższych wzrostów – zarówno pod względem wartości nominalnej, jak i procentowej – przychodów podstawowych, a także bardzo wysokie wskaźniki ROE i ROA.

Czym jeszcze może się pochwalić? Choćby aplikacją PeoPay. Umożliwia ona zdalne założenie konta, zakup stale rosnącej listy produktów bankowych, zarządzanie rachunkami i płatnościami, dostęp do inwestycji, kantoru i usług partnerów oraz realizację spraw i kontakt z bankiem w jednym miejscu, w modelu w pełni cyfrowym E2E.

Jednakże to nie wszystko, warto zwrócić również uwagę na aplikację PeoPay KIDS i Panel rodzica, który umożliwia założenie konta dla dziecka, zarządzanie jego kartą i limitami, wgląd w transakcje, zatwierdzanie operacji oraz dyskretną kontrolę. Aplikacja PeoPay KIDS (dla dzieci w wieku 6-12 lat) to m.in. przelewy i płatności, w tym BLIK, podgląd salda i historii, nauka oszczędzania i edukacja finansowa.

Kolejnym interesującym rozwiązaniem jest kantor Pekao24. Umożliwia on wymianę kilkunastu walut w aplikacji i serwisie, wgląd w wykresy z trendami nawet z okresu dwóch lat i podgląd kursów w czasie rzeczywistym, zlecenia natychmiastowe i warunkowe, integrację z rachunkami i kartą wielowalutową oraz realizację operacji bezpośrednio w kontekście płatności i podróży.

Erste Bank Polska SA nie jest nowicjuszem na podium Rankingu Efektywności. Rok temu (jeszcze jako Santander Bank Polska) zajął w nim trzecie miejsce. Może pochwalić się najniższym poziomem wskaźnika C/I, a także drugimi co do wielkości wśród analizowanych podmiotów ROE i ROA.

Jakie najbardziej innowacyjne produkty oferuje swoim klientom? Warto wymienić m.in. ubezpieczenie Moja Ochrona dla Rolnika i JDG, które obejmuje m.in.: śmierć, hospitalizację, poważne zachorowanie oraz niezdolność do pracy. Wypłata świadczeń następuje w przypadku choroby (nie tylko wypadku) bądź za całkowitą niezdolność do pracy po sześciu miesiącach. Czasowa niezdolność do pracy działa przy tym niezależnie do tego, czy składka zdrowotna dla ZUS była opłacana. Ubezpieczenie daje również dostęp do badań specjalistycznych przy podejrzeniu choroby.

Kolejnym innowacyjnym instrumentem jest ePożyczka, czyli pożyczka online dla JDG, dostępna w bankowości internetowej i mobilnej Erste, już od pierwszego dnia po rejestracji firmy. Proces oceny jest w pełni zautomatyzowany i nie wymaga przedstawienia specjalnej dokumentacji finansowej. Kwota pożyczki może wynieść od 500 do 50 000 zł, a udzielana jest ona na okres od 12 do 48 miesięcy. Decyzja kredytowa wydawana jest w kilka minut, a przy tym kusi ona atrakcyjnym oprocentowaniem i brakiem ukrytych kosztów.

Wspomnijmy jeszcze o PreFast. Jest to szybka ścieżka kredytowa w całości dostępna online dla przedsiębiorców JDG. Cała procedura pozyskania finansowania zamyka się w trzech krokach, a maksymalna kwota pożyczki wynosi 600 000 zł. Miejsce trzecie (choć w tab. 1 znalazł się na czwartej pozycji) zajęła najmniejsza instytucja naszego zestawienia, czyli Bank Spółdzielczy w Brodnicy (awans z piątego).

Tuż za podium

Pozycję piątą osiągnął ING Bank Śląski SA (awans z ósmej), miejsce 6-7 ex aequo – BNP Paribas Bank Polska (awans z dziewiątego) oraz mBank SA (siódme w ubiegłorocznym zestawieniu), ósme – Bank Pocztowy SA (spadek o jedną pozycję), dziewiąte – Bank Millennium SA (awans z jedenastego), dziesiąte – Alior Bank SA (spadek z drugiego), a zestawienie zamykają Crédit Agricole Bank Polska SA oraz Bank Ochrony Środowiska SA.

Wypada przypomnieć, że głównym celem, jaki nam przyświeca podczas przygotowania poszczególnych analiz, nie jest rywalizacja, a raczej stworzenie zestawienia informacyjno-porównawczego. Przy czym, co już podkreśliliśmy, wskaźniki uwzględnione przy ocenie efektywności poszczególnych banków są możliwie jak najbardziej zobiektywizowane. Spójrzmy chociażby na ROE i ROA. Podczas gdy średni zwrot z kapitału dla całego polskiego sektora bankowego wyniósł w minionym roku 16,1%, to aż dziewięć z analizowanych instytucji przekroczyło ten poziom, z czego cztery mogą się pochwalić ROE powyżej 20%. Nie po raz pierwszy rekordzistą pod względem wartości tego wskaźnika był ING Bank Śląski (24,6%). Tuż za nim znalazły się: Erste Bank Polska (23,6%), Bank Pekao (21,4%) oraz Bank Pocztowy (20,9%).

Średni poziom zwrotu z aktywów dla całego sektora w 2025 r. wyniósł 1,4%, jednak aż osiem banków przekroczyło go, przy czym cztery wykazały się wynikiem powyżej 2%. Były to: Alior Bank (2,4%), Erste Bank Polska (2,2%), Bank Pekao (2,1%) i Bank Spółdzielczy w Brodnicy (2,0%).

Jeśli chodzi o wskaźnik C/I, to w skali roku tylko trzem instytucjom udało się go obniżyć i były to: Crédit Agricole Bank Polska, BNP Paribas Bank Polska oraz Bank Pekao. Natomiast pozostałe odnotowały jego wzrost. Niemniej jednak siedem utrzymało go poniżej średniego poziomu dla całego sektora, czyli 43,7%. Największą efektywnością w tym zakresie mogły się pochwalić ponownie Erste Bank Polska (30,3%) oraz PKO Bank Polski (31,1%). Rosnący poziom wskaźnika C/I wskazuje na rosnące obciążenia działalności tych instytucji. Warto jednak zaznaczyć, że zdecydowanej większości opisywanych przez nas podmiotów udało się osiągnąć wynik nieporównywalnie lepszy od rekomendowanej kiedyś przez nadzór wzorcowej wielkości 60%.

LIDERZY POPULARNOŚCI WŚRÓD KLIENTÓW BANKÓW

W tym rankingu tradycyjnie wyróżniamy te banki, w których klienci (bez zróżnicowania na osoby fizyczne i przedsiębiorców) najchętniej lokowali swoje oszczędności (braliśmy tu pod uwagę nominalną wartość zobowiązań banków wobec klientów w 2025 r., a także ich roczną procentową zmianę). Bierzemy też pod uwagę od kogo najchętniej pożyczali środki finansowe (również oceniając je pod względem wartości i procentowej zmiany). Można zatem powiedzieć, że jest to porównanie skali aktywności poszczególnych banków na rynku. Analogicznie, jak w przypadku Rankingu Efektywności, również i tu w każdej z czterech kategorii przyznawaliśmy punkty od 12 do 1 (w zależności od pozycji uzyskanej w zestawieniu). Końcowa ocena stanowi średnią uzyskanej sumy punktów w ramach każdego z czterech wskaźników.

Pierwsze miejsce w Rankingu Popularności zdobył PKO Bank Polski SA. Duży wpływ na ten wynik ma oczywiście wielkość tej instytucji finansowej, jednakże może ona się pochwalić drugim co do wielkości procentowym wzrostem wartości należności od klientów, co w przypadku obszerności tego portfela nie jest czymś oczywistym.

Tradycją jest już, że kiedy prezentujemy liderów Rankingu Popularności, to wspominamy o ich działalności mniej stricte biznesowej, a tej bardziej pro-zielonej. Chodzi o ich zrównoważony rozwój i to, jak jest realizowany.