Jakie problemy mogą mieć polskie banki z wdrożeniem unijnych regulacji dotyczących rynku usług płatniczych?
Przemysław Gołębiewski wskazywał, że uczestnicy Forum Usług Płatniczych zastanawiali się czy autorzy unijnych regulacji dotyczących rynku usług płatniczych w pełni rozumieją ich praktyczne i operacyjne konsekwencje dla banków i ich klientów.
Jak zauważył Unia Europejska dąży zarówno przyśpieszenia szybkości transakcji (np. 10-sekundowe przelewy natychmiastowe w euro), jak i do zwiększenia poziomu bezpieczeństwa (zgodność z regulacjami AML). Te dwa cele często są ze sobą sprzeczne, a ich realizacja wymaga trudnych kompromisów.
Dodał, że wdrożenie tych regulacji jest bardziej skomplikowane w Polsce niż w strefie euro, głównie ze względu na odrębną walutę i inne systemy rozliczeniowe, które mamy poza systemem rozliczeń w euro.
Czytaj także: Usługi płatnicze według nowych zasad>>>
Wnioski z doświadczeń banków strefy euro
W samej strefie euro napotkano szereg problemów związanych z wprowadzeniem przelewów natychmiastowych i VoP. Głównym wyzwaniem jest weryfikacja AML w bardzo krótkim czasie (10 sekund), co jest wymogiem dla całej transakcji.
Np. w Austrii tylko 38% transakcji jest w stanie spełnić ten warunek czasowy ze względu na brak czasu na manualną weryfikację uczestników transakcji. Powoduje to problemy operacyjne, takie jak odrzucanie lub zatrzymywanie transakcji, co jest sprzeczne z oczekiwaniami banków i klientów.
Jeśli chodzi o usługę Verification of Payee (VoP), która ma na celu weryfikację zgodności numeru rachunku bankowego IBAN z nazwiskiem/nazwą firmy odbiorcy przed dokonaniem przelewu to główny problem leży w interpretacji danych podanych do przelewów.
Chodzi o większe lub mniejsze niezgodności w podanych do przelewów informacjach (np. użycie drugiego imienia, skróconych nazw firm zamiast pełnych nazw prawnych).
Algorytmy często nie interpretują poprawnie potocznie wprowadzanych danych (np. nazw handlowych spółek). Reakcje klientów na komunikaty o niezgodności są zróżnicowane – niektórzy rezygnują z płatności, inni ignorują ostrzeżenia.
Czytaj także: Ile odpowiedzialności, a ile wygody w usługach płatniczych?>>>
Trzy wnioski dla polskiego sektora usług płatniczych
Mówiąc o wnioskach jakie płyną dla polskiego sektora bankowego w związku z koniecznością wprowadzenie w życie regulacji unijnych dotyczących usług płatniczych Przemysław Gołębiewski stwierdził, że po pierwsze obecnie brakuje jasnych wskazówek, jak skutecznie wdrożyć większość regulacji, aby uniknąć problemów operacyjnych.
Po drugie niezbędne są rozmowy o harmonizacji interpretacji, aby zapewnić spójność dla klientów i instytucji – uczestników rynku płatniczego.
I po trzecie banki powinny zachować elastyczność w myśleniu o wdrożeniach, ponieważ interpretacje krajowych regulatorów mogą pojawić się później w formie kontroli następczej i rekomendacji, co może wymagać dodatkowych zmian we wprowadzonych przez instytucje rynku płatniczego rozwiązaniach.
