Bankowość bez barier: technologia, która zmienia reguły gry

Skala zmian jest mierzalna. Według szacunków Accenture wdrożenie generatywnej AI w 200 największych bankach świata może w ciągu trzech lat przynieść łączne korzyści rzędu 289 mld USD – dzięki wzrostowi przychodów oraz redukcji kosztów operacyjnych i kosztów ryzyka. Jednocześnie ponad 70% klientów deklaruje gotowość do korzystania z inteligentnych asystentów AI w aplikacjach bankowych, a dwie trzecie jest otwartych na zarządzanie finansami przez asystentów działających poza bankami. To ostatnie może okazać się szczególnie niebezpieczne dla lojalności klientów.

Bankowość bez barier

Autorzy raportu opisują nadchodzącą rzeczywistość jako „bankowość bez barier”. To pojęcie nie oznacza kolejnej fali cyfryzacji kanałów kontaktu z klientem, lecz fundamentalną zmianę sposobu działania instytucji finansowych.

– „Bankowość bez barier” to skrót na opisanie momentu, w którym banki przestają być zakładnikami klasycznych ograniczeń: długu technologicznego, sztywnych silosów organizacyjnych, tradycyjnych rozwiązań płatniczych czy problemów ze znalezieniem ekspertów w konkretnych dziedzinach – tłumaczy Dominika Bosek-Rak, liderka badań nad płatnościami w Europie w Accenture.

W tym modelu kluczową rolę odgrywa produktywność. – W tradycyjnym modelu skala banku rosła wraz z zatrudnieniem i złożonością procesów. W modelu „bez barier” ciężar przesuwa się w stronę orkiestracji: jeden specjalista, wspierany przez zestaw agentów AI, może prowadzić więcej spraw równolegle i szybciej domykać procesy – podkreśla Dominika Bosek-Rak. Accenture opisuje to jako ideę „banku 10x”, w którym wydajność staje się funkcją architektury operacyjnej, a nie liczby etatów.

Zmienia się również natura pieniądza. Stablecoiny, waluty cyfrowe banków centralnych i tokenizowane depozyty wychodzą z fazy pilotażowej. W okresie od listopada 2024 do października 2025 r. skorygowany (m.in. o transakcje botów MEV) roczny wolumen transakcji stablecoinami sięgnął 10,7 bln USD – poziomu odpowiadającego 81% wolumenu płatności realizowanych przez Visa i sześciokrotności wolumenu PayPal. Według prognoz Accenture do roku 2030 nawet 13 bln USD międzynarodowych płatności B2B może przenieść się do alternatywnych metod rozliczeń, co oznacza realne zagrożenie dla przychodów banków z opłat transakcyjnych.

– Przez lata banki funkcjonowały w przekonaniu, że pieniądz jest „ich” z definicji, ...