Nowoczesny Bank Spółdzielczy: Konserwatyzm dla ryzyka mile widziany

Gdy w tymże 1969 r. udało się stworzyć pierwsze połączenie sieciowe w ramach APAR-Net, jego twórcy już zdawali sobie sprawę, że internet będzie platformą do zawierania partnerstw i budowania wirtualnych społeczności, że będzie dawał fantastyczne możliwości. Rozwinął się chyba jednak ponad przewidywania jego twórców.

Regulacje definiują relacje

Szczególnie w ostatnich latach skokowy rozwój internetu i usług realizowanych w sieci, jak również pojawienie się nowych urządzeń telekomunikacyjnych wraz z perspektywami dalszego rozszerzania się obszarów życia społecznego w rzeczywistości wirtualnej sprawił, że zaistniała potrzeba zmiany dyrektywy 2007/64/WE Parlamentu Europejskiego i Rady z 13 listopada 2007 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego (Dz.Urz. UE L 319 z 05.12.2007, str. 1). Zmiana ta nastąpiła poprzez uchwalenie dyrektywy Parlamentu Europejskiego i Rady (UE) 2015/236 z 25 listopada 2015 r. w sprawie usług płatniczych w ramach rynku wewnętrznego, zmieniającej dyrektywy 2002/65/WE, 2009/110/WE, 2013/36/UE i rozporządzenie (UE) nr 1093/2010 oraz uchylająca dyrektywę 2007/64/WE.

Przywołana dyrektywa z 25 listopada 2015 r. stworzyła nową jakość na rynku relacji klienta z bankiem poprzez wprowadzenie instytucji trzecich (tzw. TPP – Third Party Providers) mających uprawnienia – na zlecenie klienta – do wykonywania na rachunku klienta określonych transakcji, polegających zarówno na inicjacji płatności z rachunku – usługami dostępnymi w bankowości eketronicznej (np. przelew Elixir, Express Elixir, przelew zagraniczny, SORBNET), jak i na udostępnieniu wglądu TPP do rachunku bankowego. Uprawnionymi instytucjami stały się: krajowa instytucja płatnicza, biuro usług płatniczych, mała instytucja płatnicza, dostawca świadczący wyłącznie usługę dostępu do informacji o rachunku. Oczywiście instytucje te będą miały różne uprawnienia w zależności od specjalizacji, począwszy od możliwości wykonywania na zlecenie klienta wszelkich usług płatniczych (krajowe instytucje płatnicze) po uprawnienia do wglądu do konta klienta (dostawcy świadczący usługę dostępu do rachunku).

Dostęp kluczowym wyzwaniem

Przedmiotowa dyrektywa postawiła przed bankami nowe wyzwanie. Po raz pierwszy podmiot trzeci będzie mógł mieć wgląd w stan rachunku płatniczego oraz będzie mógł wykonywać na tym rachunku płatności bez okazania stosownego pełnomocnictwa szczególnego. Tym samym doznała znacznego uszczerbku tajemnica bankowa, ponieważ z mocy ustawy podmioty rynku usług płatniczych będą miały samodzielnie pełny wgląd do naszego rachunku. Tak ustawa o usługach płatniczych, jak i PSD2 wraz z szerokim zestawem wyjaśnień i komentarzy, pozostawiają jednak pewien zakres zagadnień wymagających oceny ryzyka bankowego po stronie banku. a w tym celu sporządzenia analizy prawnej zdarzeń, które mogą być związane z określonymi decyzjami banku.

Przedmiotowe analizy prawne powinny dotyczyć zwłaszcza takich zagadnień, jak sposób rozwiązania dostępu. Czy bank będzie korzystał z własnego oprogramowania, czy też zakupi usługę o charakterze cloud computing (CC) typu SAAS (software as service). Rozwiązanie powyższe jest zagadnieniem z jednej ...