Co zmieni nowa Rekomendacja U?
Komisja Nadzoru Finansowego ostatnio jest aktywna w zakresie wydawania nowych rekomendacji. Przypomnijmy o niedawnej zmianie Rekomendacji S, która jest istotna nie tylko w kontekście rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%.
Znaczenie z punktu widzenia kredytobiorców hipotecznych będzie też miała niedawno przyjęta przez KNF nowa Rekomendacja U.
Spodziewany obszar działania tego pakietu zaleceń jest jednak znacznie szerszy niż tylko rynek kredytów mieszkaniowych.
Czytaj także: Jest nowa rekomendacja KNF dotycząca dobrych praktyk w bancassurance
Poprzednią Rekomendację U wprowadzono w 2014 r.
Tytułem wstępu warto nadmienić, że poprzednia wersja Rekomendacji U została wydana w czerwcu 2014 roku. Ten pakiet zaleceń opracowano, aby uregulować sprzedaż produktów ubezpieczeniowych w ramach współpracy zakładów ubezpieczeń z bankami (tzw. bancassurance).
Należy wspomnieć, że pierwsza Rekomendacja U wprowadziła kilka bardzo ważnych zmian. Przedstawiają się one następująco:
- wedle Rekomendacji U, bank musi umożliwić klientom jako ubezpieczonym i ustawowym spadkobiercom klientów bezpośrednie dochodzenie roszczeń od firmy ubezpieczeniowej, jeżeli on sam z tego zrezygnuje jako uprawniony do świadczenia;
- począwszy od 31 marca 2015 roku bank nie może jednocześnie występować w roli ubezpieczającego i pośrednika ubezpieczeniowego (w konsekwencji na rynku bancassurance normą stały się tylko umowy indywidualne, a ubezpieczenia grupowe musiały odejść na margines, bo w ich przypadku bank może być tylko ubezpieczającym nieuprawnionym do wynagrodzenia);
- została wprowadzona zasada, zgodnie z którą klient banku musi posiadać swobodę wyboru dowolnej oferty ubezpieczeniowej (pod warunkiem zapewnienia przez daną polisę minimalnej ochrony wymaganej przez bank).
– Wspomniana wyżej data (31 marca 2015 roku) to termin, w jakim banki musiały wdrożyć nowe regulacje. Oczywiście, ten termin miał znaczenie również z punktu widzenia zakładów ubezpieczeniowych – podkreśla Andrzej Prajsnar, ekspert porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Nowe wytyczne KNF obejmą również spółdzielcze kasy
Jedną z najważniejszych zmian, jakie wprowadza nowa Rekomendacja U jest objęcie zakresem jej działania również spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych. Warto przypomnieć, że poprzednia Rekomendacja U z 2014 roku dotyczyła jedynie banków komercyjnych i spółdzielczych.
Nowa wersja rekomendacji ubezpieczeniowej KNF będzie dodatkowo obejmować spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (z zachowaniem zasady proporcjonalności i mniej restrykcyjnymi wymogami dla małych kas). SKOK-i wprawdzie nie mają dużego znaczenia w kontekście całego krajowego rynku bancassurance, ale mimo tego rozwiązanie wprowadzone przez KNF można oceniać pozytywnie.
– Oznacza ono bowiem, że klient zaciągający np. kredyt mieszkaniowy lub konsumpcyjny będzie mógł liczyć na identyczne zasady dotyczące bancassurance – niezależnie od wyboru instytucji finansowej – uważa Paweł Kuczyński, prezes porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl.
Czytaj także: Prezes ZBP o wypracowaniu wspólnie z PIU dobrych praktyk ubezpieczeń spłaty kredytu i pożyczki
Ważne zalecenia dotyczą tak zwanych produktów CPI
Warto dodać, że SKOK-i dostały więcej czasu na dostosowanie się do postanowień nowej rekomendacji. Mowa o granicznym terminie do 1 stycznia 2025 r.
Jeżeli natomiast chodzi o banki, to nadzór finansowy dał im o pół roku mniej czasu.
Takie rozróżnienie na pewno ma związek z faktem, że nowa Rekomendacja U jest w wielu aspektach zbieżna ze swoją poprzedniczką.
Ważna nowość polega na wprowadzeniu definicji tak zwanych produktów CPI (ang. credit protection insurance). Chodzi o ubezpieczenia spłaty kredytu hipotecznego, kredytu konsumenckiego, karty kredytowej lub pożyczki, z wyłączeniem tych ubezpieczeń do kart płatniczych, które nie są związane ze spłatą zadłużenia.
– W przypadku wspomnianych produktów CPI, Komisja Nadzoru Finansowego wyznaczyła relację kosztów odszkodowań i świadczeń względem poziomu składek – informuje Andrzej Prajsnar.
Nowa Rekomendacja U wskazuje, że w odniesieniu do produktów CPI suma zakładanych kosztów odszkodowań i świadczeń (bez wliczenia kosztów likwidacji szkód – m.in. kosztów postępowań sądowych) powinna wynosić co najmniej 30% równowartości składki ubezpieczeniowej brutto.
Mniejszy limit (20%) przewidziano dla produktów CPI z niską składką niezależną od zadłużenia i wynoszącą co najwyżej 2,5 euro miesięcznie lub 30 euro w skali 12 miesięcy. Co ważne, Polska Izba Ubezpieczeń pod koniec czerwca 2023 roku poinformowała, że branża ubezpieczeniowa i bankowa pracuje nad dobrymi praktykami, które będą miały na celu zwiększenie wartości produktów CPI dla klientów kas spółdzielczych oraz sektora bankowego.
– Prace nad wspomnianym pakietem dobrych praktyk powinny się zakończyć do października 2023 roku. Będzie on stanowił element samoregulacji i uzupełnienie dla nowej Rekomendacji U – podsumowuje Paweł Kuczyński.
Źródło: porównywarka ubezpieczeniowa Ubea.pl
