BANK 2010/09

Każdy przynajmniej raz w życiu zastanawiał się, dlaczego coś nam się nie udało. Czy można było zrobić coś inaczej, lepiej? Czy jeśli przydarzy się coś podobnego, zareagujemy tak samo? Czy też wyciągniemy wnioski i zminimalizujemy ryzyko niepowodzenia. Powinniśmy przecież uczyć się na błędach…

Seria strat banków z końca lat 90. ubiegłego wieku, których źródłem byli ludzie i procedury, wymusiła zarówno na bankach, jak i instytucjach regulacyjnych podjęcie działań w kierunku identyfikacji czynników ryzyka operacyjnego.

Narzędzia informatyczne wywierają olbrzymi wpływ na postrzeganie rzeczywistości we współczesnym świecie. Nie jesteśmy w stanie wyobrazić sobie świata bez komunikatorów internetowych, sieci WWW, poczty elektronicznej, bankomatów, kart kredytowych, zakupów on-line, dostępu on-line do kont bankowych.

Ze Sławomirem Zawadzkim, prezesem zarządu Bazy i Systemy Bankowe, rozmawiał Radosław Miętus

Współczesny bank nie może obyć się bez zaawansowanych narzędzi IT wspierających pomiar i analizę ryzyka kredytowego. W obszarze tym dokonuje się zasilania i przetwarzania dużych ilości danych, dlatego bez odpowiednich instrumentów proces ten byłby utrudniony lub nawet niemożliwy.

Powszechne jest dziś zrozumienie potrzeby stosowania narzędzi scoringowych w zakresie oceny ryzyka kredytowego. O ile jednak idea scoringu jako narzędzia jest stosunkowo prosta, o tyle wdrożenie modeli scoringowych niesie wiele problemów często niedocenianych w momencie podejmowania decyzji o budowie scoringu.

Modele skoringowe są już obecnie standardowym narzędziem wsparcia procesu oceny wiarygodności kredytowej klientów indywidualnych oraz małych i średnich przedsiębiorstw. Coraz popularniejsze stają się także w obszarze ryzyka operacyjnego, wspierając proces wykrywania nadużyć oraz analitycznego CRM, gdzie umożliwiają lepszą identyfikację grup klientów z najwyższym potencjałem zakupowym.

Działalność kredytowa należy do podstawowych obszarów aktywności banków. Biorąc pod uwagę wieloletni horyzont czasowy umów kredytowych, właściwa ocena ryzyka staje się kwestią kluczową. Wiąże się ona z koniecznością prowadzenia szczegółowych, czasochłonnych analiz, wymagających zaangażowania znacznych zasobów. Z drugiej jednak strony, duża konkurencja na rynku usług bankowych wymaga szybkiego działania i ciągłego dążenia do obniżania kosztów. Z tej perspektywy korzystanie z efektywnego, doskonale dopasowanego do potrzeb, systemu ratingowego, staje się dla banku koniecznością.

Ocena ratingowa ma bardzo duże znaczenie dla emisji obligacji na regulowanych rynkach zagranicznych. Z drugiej strony może przydać się także na rynku krajowym, nawet jeśli formalnie nie jest wymagana. Jak wygląda polski rynek ratingowania przedsiębiorstw?

Przed trzema laty pracownicy banków otrzymali OGNIVO – narzędzie, które nie tylko przyśpieszyło wymianę informacji dotyczących dokumentów rozliczeniowych, ale także znacznie ograniczyło jej koszty. Mimo doskonałych recenzji, jakie otrzymał system, część banków korzysta tylko z jego podstawowych modułów. A szkoda, bo OGNIVO oferuje znacznie więcej możliwości. I co najważniejsze, korzystanie z tych funkcji nie wiąże się z dodatkowymi opłatami.

W sierpniu Ministerstwo Sprawiedliwości przedstawiło do konsultacji społecznych projekt ustawy o zmianie ustawy – Kodeks spółek handlowych oraz innych niektórych ustaw. Daje on nadzieję, że rejestracja spółki z ograniczoną odpowiedzialnością stanie się wreszcie prostą formalnością. Czy na pewno?

Wielkie sprzątanie po powodzi w Eurolandzie
Co zawiodło i jak z tego wyjść? Unia ma plan naprawy systemu bezpieczeństwa finansowego po pierwszej i, miejmy nadzieję, ostatniej fali kryzysu.

Obecna regulacja hipoteki jest w pewnej mierze przestarzała, a w niektórych przypadkach przewiduje rozwiązania dysfunkcjonalne, które w istotny sposób zmniejszają atrakcyjność i skuteczność zabezpieczenia hipotecznego w obrocie gospodarczym. Powodują też niepożądany wzrost kosztów transakcyjnych i niepewność prawną.

Autorzy pomysłu na globalny podatek bankowy ponieśli porażkę. Ministrowie finansów i szefowie banków centralnych stwierdzili, że nie jest on potrzebny.

To trwa już zbyt długo, aby było tylko kwestią przypadku. Zapewne nowy rodzaj speców od marketingu politycznego, czyli tzw. spin-doktorzy, doszli do wniosku, że najważniejsze w informowaniu jest unikanie informacji. Wymyśla się więc albo specjalne słowa-eufemizmy, albo odwraca uwagę innymi faktami, choćby czysto medialnymi, po to tylko, aby komunikat był, a jednocześnie jakby go w ogóle nie było. Ostatnio przerabialiśmy to wszystko przy ogłaszaniu podwyżki stawek VAT. I było w tym wszystko naraz, włącznie z przeprosinami premiera Tuska. Zabrało tylko jednego: prostej rozmowy ze społeczeństwem, jak ten zabieg się ma do koniecznych reform w zakresie konstrukcji budżetu oraz trudnego do uniknięcia procesu obniżania naszego długu publicznego.

Koło historii zatoczyło pełny krąg. Wracamy po raz kolejny w naszej historii do sprawy podmiotowości zwykłych ludzi niebędących ani ekspertami, ani politykami. W interesie tej głównej ulicy dokonuje się zmian w systemie podatkowym w ramach wieloletniego planowania finansów publicznych. Zainteresowani nie są ani wcześniej poinformowani, ani nie mają żadnego pola wyboru. Są potraktowani w RP przedmiotowo.

Coś drgnęło w polskiej nauce cierpiącej na permanentne niedoinwestowanie i borykającej się z problemami strukturalnymi. Wprawdzie jeszcze przez długi czas nie będziemy zajmować liczącej się w świecie pozycji, ale to nie powinno przeszkadzać nam w rozwijaniu współpracy z bardziej zaawansowanymi krajami, budowie własnego potencjału i efektywnej alokacji szczupłych jak na razie zasobów w projektach, które mają realne szanse stać się cennym elementem globalnej sieci technologicznej, ale również kuźnią umiejętności i poligonem doświadczalnym dla naszych naukowców.

Co roku w każdy drugi weekend sierpnia w Janowie Podlaskim odbywa się edycja „Narodowego Pokazu Konia Arabskiego”. Podczas tegorocznej można było podziwiać ponad 150 klaczy i ogierów ze stadnin w Janowie Podlaskim, Białce i w Michałowie.