Najnowsze wydanie miesięcznika BANK 
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +10,2% w maju 2017 r. Oznacza to, że w maju 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 10,2% w porównaniu z majem 2016 r. Średnia wartość indeksu od początku 2017 r. wyniosła 13,4%.
W kwietniu 2017 r., w porównaniu z kwietniem 2016 r., udzielono znacznie mniej kredytów konsumpcyjnych (-8,1%), mieszkaniowych (-12,8%) i limitów kredytowych (-19,8%) oraz wydano dużo mniej kart kredytowych (-18%). Nadal kontynuowany jest trend związany ze spadkiem liczby zawieranych umów, któremu towarzyszy jednak wzrost wartości udzielanych kredytów. Dobry wynik odnotowano w liczbie i wartości udzielonych kredytów mieszkaniowych, których w 4 pierwszych miesiącach udzielono więcej zarówno w ujęciu liczbowym, jak i wartościowym niż rok wcześniej choć jednak mniej niż w poprzednim miesiącu.
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +6,5% w kwietniu 2017 r. Oznacza to, że w kwietniu 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 6,5% w porównaniu z kwietniem 2016 r. Średnia wartość indeksu od początku 2017 r. wyniosła 14,1%.
W marcu 2017 r., w porównaniu z marcem roku poprzedniego, udzielono o 1,5% więcej kredytów konsumpcyjnych na kwotę wyższą o 10,9%. Kredytów mieszkaniowych udzielono więcej o 16,6% i na kwotę wyższą o 27,2%. Kart kredytowych wydano mniej o 0,7% i na łączną kwotę limitów wyższą o 7,5%. Limitów kredytowych w kontach osobistych przyznano mniej o 9,2% i na łączną kwotę limitów wyższą o 1,6%.
Jak wynika z analizy Biura Informacji Kredytowej, rośnie liczba osób obsługujących kredyty mieszkaniowe i kwota ich zadłużenia, ale dotyczy to tylko kredytów złotowych. Liczba kredytobiorców walutowych stale spada, ich zadłużenie w przeliczeniu na złote zmienia się wraz z wahaniami kursowymi, ale generalnie pozostaje na stałym poziomie. Osób z mieszkaniowymi kredytami złotowymi przybyło 26,2 tys., walutowców było w grudniu w porównaniu z wrześniem o 9,5 tys. mniej, a frankowiczów – mniej o 8,5 tys.
Z Rafałem Bednarkiem, wiceprezesem zarządu Biura Informacji Kredytowej, rozmawiał Bohdan Szafrański
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +6,7% w lutym 2017 r. Oznacza to, że w lutym 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 6,7% w porównaniu z lutym 2016 r.
Jak wynika z analizy Biura Informacji Kredytowej, 41 proc. łącznej kwoty do spłaty spośród wszystkich kobiet posiadają panie w wieku 35-44 lat. Jest to kwota 112 mld zł. Łącznie wszystkie panie mają do spłaty 271,58 mld zł, na co składają się wszystkie rodzaje produktów kredytowych, jednak dominują kredyty gotówkowe (47 proc.). Choć kobiety są mniej ukredytowione* niż mężczyźni (47 proc. kobiet ma czynny kredyt w stosunku do 50 proc. mężczyzn), to właśnie panie – bez względu na wiek, charakteryzują się większą skłonnością do terminowego regulowania swoich zobowiązań kredytowych.
BIK publikuje prognozy dotyczące rynku kredytowego dla gospodarstw domowych w 2017 r.: stabilizacja wartości udzielanych kredytów na rynku kredytów konsumpcyjnych w sektorze bankowym, niewielki wzrost udziału sektora pożyczkowego w segmencie niskokwotowego finansowania (do 4 tys. zł), trudne do utrzymania wyniki sprzedaży z 2016 r. odnośnie poziomu wartości udzielanych kredytów mieszkaniowych oraz wzrost dostępnych limitów na kartach kredytowych.
BIK zapytał Polaków o poczucie bezpieczeństwa związane z danymi osobowymi. Aż 44% osób w wieku 15-65 lat doświadczyło jakiejkolwiek formy zagrożenia bezpieczeństwa danych w trakcie swojego życia. Co druga osoba słyszała medialne doniesienia związane z wyciekiem danych z bazy PESEL, a informacja o tym wywołała poczucie lęku i obawy o własne dane. Aż 40% badanych zadeklarowało, że informacja ta wpłynęła na ich zachowanie związane z ochroną tożsamości.
Babcie i dziadkowie są aktywnymi uczestnikami rynku kredytowego, bo jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej seniorzy to 18% wszystkich kredytobiorców. Osoby w wieku powyżej 65 lat mają udział we wszystkich kredytach – posiadają 4 mln czynnych kredytów (15% wszystkich czynnych kredytów) o łącznej wartości do spłaty równej kwocie 25,7 mld zł (4,5% udział w kwocie do spłaty wszystkich kredytobiorców). W ogólnej strukturze kredytobiorców w Polsce mają 16% udział w liczbie zaciągniętych kredytów konsumpcyjnych, które stanowią połowę wszystkich posiadanych przez nich czynnych kredytów.
BIK przeanalizował skalę zaciągania przez Polaków kredytów konsumpcyjnych (ratalnych i gotówkowych) w okresie przedświątecznym (od 1 grudnia do 24 grudnia). W okresie przedświątecznym 2016 r. banki i SKOK-i udzieliły łącznie 556,4 tys. kredytów na kwotę 5,7 mld zł.
W porównaniu do analogicznego okresu roku 2015, o 12% spadła liczba udzielonych kredytów natomiast o 4% wzrosła ich wartość.
Wartość wniosków o kredyty mieszkaniowe w grudniu 2016 r. była wyraźnie niższa niż rok wcześniej, jednak należy wziąć pod uwagę, że porównujemy się do bardzo dobrego grudnia 2015 r., w którym wielu klientów spieszyło się ze złożeniem wniosku o kredyt przed oczekiwanym zaostrzeniem warunków udzielania kredytów i jednocześnie korzystało z programu MdM. W ubiegłym miesiącu o kredyt mieszkaniowy zawnioskowało łącznie 33,6 tys. klientów przy średniej liczbie 31,8 tys. klientów w całym 2016 r., a pod względem wartości złożonych wniosków grudzień odnotował najlepszy wynik od kwietnia ubiegłego roku. Sławomir Grzybek, Dyrektor Departamentu Business Intelligence BIK
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Konsumpcyjne (BIK Indeks – PKK), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów konsumpcyjnych, wyniosła +10,9% w grudniu 2016 r. Oznacza to, że w grudniu 2016 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty konsumpcyjne na kwotę wyższą o 10,9% w porównaniu z grudniem 2015 r. Średnia wartość indeksu w 2016 r. wyniosła -1,0%.
W listopadzie 2016r. udzielono około 13,3 tys. kredytów mieszkaniowych na kwotę bliską 3 mld zł, a w październiku 15 tys. kredytów na kwotę 3,4 mld zł. Tak małej liczby udzielonych jesienią kredytów mieszkaniowych od dziesięciu lat jeszcze nie było. Łącznie w październiku i listopadzie 2016r. udzielono o 19,5 proc. mniej kredytów w porównaniu z analogicznymi miesiącami 2015 roku. Nieco lepiej wygląda wartość podpisywanych umów na kredyty mieszkaniowe. W tym wymiarze sprzedaż była w sumie w obu miesiącach o 16 proc. niższa niż rok wcześniej.
Ostatnio notowanych jest coraz więcej przypadków cyberataków skierowanych na klientów banków, związanych z próbą pozyskania ich danych, celem dostępu do konta bankowego czy wyłudzenia kredytu. Banki podejmują intensywne działania, zapewniając tym samym coraz skuteczniejsze metody ochrony swoich systemów i klientów przed cyberatakami.
Biuro Informacji Kredytowej, wypełniając swoją misję integrowania informacji z całego sektora bankowego, stanowi największy zbiór danych o zobowiązaniach kredytowych w Polsce. BIK to również podmiot wykonujący różnego rodzaju usługi i produkty analityczne oraz technologiczne dla klientów. Założenia polityki współpracy z bankami mają na celu stałe rozszerzanie i modyfikowanie oferty BIK zgodnie z potrzebami klientów.
Analiza Biura Informacji Kredytowej wykazała, że 12% spółek cywilnych, aktywnie prowadzących działalność gospodarczą posiada czynne zobowiązanie kredytowe, co trzecia związana jest z działalnością handlową (detaliczną lub hurtową), a najwięcej opóźnień w spłacie pow. 90 dni, wśród 10 najliczniej reprezentowanych przez spółki cywilne działów PKD, dotyczy firm z branży Roboty budowlane związane ze wznoszeniem budynków (dział 41 PKD) – 13,4% spółek z tej branży ma zobowiązania kredytowe przeterminowane pow. 90 dni.
Analiza Biura Informacji Kredytowej wykazała, że co piąty mikroprzedsiębiorca, aktywnie prowadzący działalność gospodarczą posiada czynne zobowiązanie kredytowe, prawie co trzeci związany jest z działalnością handlową (detaliczną, hurtową), a najwięcej opóźnień w spłacie pow. 90 dni wśród 10 najliczniej reprezentowanych w CEiDG dotyczy mikroprzedsiębiorstw z branży budowlanej (dział 41 PKD).
Jeśli ktoś twierdzi, że nie ma znaczenia czy bank udzieli kredytu mieszkaniowego dwóm kredytobiorcom czy jednemu (singlowi), to jest w błędzie. W rzeczywistości, z perspektywy ryzyka kredytowego związanego z zaciąganym kredytem mieszkaniowym, istotną rolę odgrywa liczba współkredytobiorców. Połączenie dochodów dwóch lub więcej osób jako źródła spłaty jednego kredytu to nie tylko szansa na wzrost zdolności kredytowej czy atrakcyjniejsze warunki kredytu. Dla banku oznacza to także udzielenie finansowania obarczonego niższym ryzykiem. Obecnie w Polsce najczęściej kredyt mieszkaniowy zaciągany jest przez dwie osoby (65%), bez względu na to, czy żyją w związku małżeńskim, partnerskim, czy łączy ich pokrewieństwo.
W październiku 2016 r. BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe wyniósł -2,0%, a BIK Indeks – Popytu na Kredyty Konsumpcyjne wyniósł -2,5%.
Kluczowym elementem w procesie przeciwdziałania nadużyciom jest wymiana informacji o stwierdzonych fraudach między instytucjami finansowymi. W wykrywalności przestępstw istotne jest przekazywanie dobrego jakościowo i szerokiego zakresu informacji towarzyszących bądź wykorzystanych w wyłudzeniu lub próbie wyłudzenia. Przestępcy bowiem, w przypadku skutecznego ataku na jedną instytucję, zazwyczaj powielają schemat swojego działania, a niejednokrotnie także dane użyte do konkretnego wyłudzenia wykorzystywane są w kolejnych instytucjach. U podstaw skutecznego wykrywania tego typu przestępstw leży automatyzacja procesu, jego kompleksowość, a w tym standaryzacja danych.
Czy obsługa klientów indywidualnych korzystających z kredytów mogłaby odbywać się w dzisiejszych realiach bez sprawnie działających systemów wymiany informacji kredytowej? Czym jest ów system? Kto i jakie czerpie z niego korzyści? Czy jest to tylko standard polski czy może europejski? I czy w ogóle przysłowiowego Kowalskiego powinno to interesować?
Własne mieszkanie to wciąż dla Polaków synonim stabilizacji, bezpieczeństwa, statusu ekonomicznego i społecznego, dotyczy to także mieszkań zakupionych na kredyt. W Polsce w porównaniu do krajów zachodnich takich jak np. Niemcy mniej osób wynajmuje mieszkanie a 80% właścicieli nieruchomości w Polsce zamieszkuje w swoim mieszkaniu. Biuro Informacji Kredytowej od lat odnotowuje bardzo dobrą jakość obsługi kredytów mieszkaniowych zarówno złotowych jak i walutowych. Dobra jakość portfela mieszkaniowego wynika z rzetelnej spłaty rat kredytowych. Na ponad 2,187 mln obecnie czynnych kredytów mieszkaniowych tylko w przypadku 1,4% występuje opóźnienie w spłacie powyżej 90 dni. Szczególnie wysoką jakością obsługi charakteryzują się kredyty mieszkaniowe zaciągnięte w CHF, nawet w przypadku kredytów zaciągniętych na wysokie kwoty.
O kradzieży tożsamości mówimy w sytuacji, w której ktoś bezprawnie wejdzie w posiadanie naszych danych osobowych i wykorzysta je wbrew naszej woli, podszywając się pod nas. Najczęściej kradzione dane to imię i nazwisko, adres zameldowania, numer dowodu i PESEL. Niestety, zazwyczaj kradzież tożsamości dokonywana jest w celu osiągnięcia korzyści majątkowej. Często jest to wyłudzenie kredytu. Warto działać prewencyjnie we wszystkich sytuacjach, w których niepokoimy się o bezpieczeństwo naszych danych osobowych. Na polskim rynku jest narzędzie zapewniające ochronę – Alerty BIK. Do końca września można je uruchomić bezpłatnie na 12 miesięcy!
Z analizy przeprowadzonej przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) wynika, że obecnie w Polsce 398 tys. osób udzieliło poręczenia 328 tys. kredytów. Jest to ponad 80 tys. mniej osób i ponad 60 tys. mniej kredytów w porównaniu z danymi dotyczącymi poręczeń na koniec I półrocza 2015 r. Czy w związku z tym zmniejsza się też liczba kredytów spłacanych z opóźnieniem, które były poręczane?
Biuro Informacji Kredytowej przekazuje najbardziej aktualne dane zbiorcze (stan na 31 maja 2016 r.), dotyczące kredytów mieszkaniowych z akcentem na kredyty walutowe, w tym frankowe, udzielone w okresie od 1 lipca 2000 r. do 26 sierpnia 2011 r. spełniające limit 350 tys. zł na jednego kredytobiorcę.
Banki w swojej działalności muszą liczyć się z ryzykami, w tym z ryzykiem kredytowym. Mogą je jednak dość skutecznie ograniczać. Służy temu np. rejestr kredytowy, do którego wszystkie instytucje udzielające kredytów i pożyczek przekazują informacje o zobowiązaniach swoich klientów i terminowości ich realizowania (czyli spłat). Dzięki temu powstaje w miarę kompleksowa wiedza na temat potencjalnych klientów, a to przyczynia się do ograniczenia ryzyka nietrafionej decyzji kredytowej. Mało tego – umożliwia usprawnienie procedur i stopniowe obniżanie kosztów.
Analiza BIK dowodzi, że w momencie pojawienia się problemów finansowych, gospodarstwa domowe posiadające czynne zobowiązania kredytowe w pierwszej kolejności opóźniają się ze spłacaniem limitów debetowych i kredytów gotówkowych. Tymczasem wśród wszystkich produktów kredytowych najlepiej spłacany jest kredyt mieszkaniowy. Przyczyna tego stanu rzeczy tkwi prawdopodobnie w tym, że kredytobiorcy przedkładają zobowiązanie długoterminowe, służące sfinansowaniu potrzeb mieszkaniowych nad innymi kredytami, wykorzystywanymi zazwyczaj do finansowania bieżących potrzeb konsumpcyjnych.
Jak wynika z danych Biura Informacji Kredytowej obecnie co drugi dorosły Polak posiada czynny kredyt. Ponad piętnaście milionów Polaków (15,1 mln) ma do spłaty łącznie 548,81 mld zł, z czego 71,3% (391,4 mld) stanowi kwota do spłaty wynikająca z zaciągniętych kredytów mieszkaniowych. Najwyższa średnia kwota do spłaty z tytułu posiadanego kredytu mieszkaniowego przypada na województwo mazowieckie 173,3 tys. zł, zaś najniższa średnia wartość – na województwo podkarpackie 74,5 tys. zł.