Wnioski z sukcesu rumuńskiego cyfrowego Salt Banku
Czy taka koncepcja jest strzałem w dziesiątkę? Wiele neobanków poległo z uwagi na niewystarczające wyróżnienie się, słabe doświadczenie klienta czy niedostosowanie do wymogów regulacyjnych, albo technologicznych. Inne – mimo dynamicznego wzrostu i pozyskania wielu klientów – nie osiągnęły oczekiwanej rentowności.
Nie oznacza to jednak, że idea neobanków nie jest właściwym kierunkiem. Przykład Salt Banku, który powstał w 2024 roku w Rumunii, pokazuje jakie czynniki są kluczowe, by szybko i skutecznie wejść na rynek.
Czytaj także: Wydarzenia i Opinie | Wyzwania Bankowości | Czy neobanki są przyszłością sektora finansowego?
Pierwszy rumuński bank cyfrowy
Idea budowy pierwszego rumuńskiego neobanku zrodziła się na przełomie 2021 i 2022 roku, kiedy Banca Transilvania – największy bank Rumunii – stanął przed strategiczną decyzją jak odpowiedzieć na postępującą digitalizację i konkurencję fintechów jak Revolut.
Kluczowym pytaniem było, czy wystarczy kontynuować strategię (podobną do stosowanej przez wiele polskich banków), opartą na stopniowym przekształcaniu tradycyjnego banku w bank omnikanałowy, czy też niezbędne będzie stworzenie w pełni cyfrowego banku od podstaw.
Zarząd postawił na to drugie rozwiązanie i tak powstała koncepcja Salt Banku, którego tworzenie od 2022 roku wspierał Kearney. Zadanie było ambitne, gdyż jego start zaplanowano na początek 2024 roku i już wtedy miał być w pełni cyfrowy, skalowalny, oparty na technologii chmurowej, ze zautomatyzowanym zapleczem i doskonałym doświadczeniem klienta.
Kluczową rolę w pomyślnym uruchomieniu neobanku odegrały:
1. szybka decyzja o składzie Zarządu banku i dobór osób łączących doświadczenie i pasję;
2. precyzyjne zdefiniowanie portfela produktów oraz ich wyróżników;
3. potwierdzenie budżetu banku oraz zbudowanie i zweryfikowanie biznes planu, co umożliwiło sprawne podejmowanie decyzji.
Wybór dostawcy technologii dla neobanku
Przynajmniej na równi z powyższymi można postawić wybór najlepiej dopasowanych partnerów technologicznych. Przy wsparciu Kearney, bank postawił na zewnętrzne rozwiązanie, unikając modeli bank as a service, które wiązałyby się z wysokimi kosztami i ograniczały potencjał rentownego wzrostu.
Kluczowymi czynnikami wyboru dostawcy były: kompozytowa architektura, otwarte standardy technologiczne, czas wprowadzenia na rynek, dostępność gotowych rozwiązań, skalowalność czy warunki wypowiedzenia umowy.
Rynek jest pełen firm gotowych dostarczyć taką technologię, a wiele z nich doskonale radzi sobie z powyższymi wymaganiami. W związku z tym kluczowe było nastawienie partnera do współpracy. Wspólnie wybraliśmy mniejszego dostawcę: Engine by Starling, którego motywacją było udowodnienie gotowości biznesowej oraz przewag konkurencyjnych jego technologii.
Integracją technologii ENGINE by Starling z powstającym neobankiem zajęła się firma GFT.
Czytaj także: Debata CIO polskich instytucji finansowych na IT@BANK 2024
Salt Bank na rynku – ponad 250 tys. klientów
Prace wdrożeniowe trwały ~12 miesięcy i zakończyły się w kwietniu 2024 roku, kiedy Salt Bank zadebiutował na rynku.
Dzięki innowacyjnej strategii marketingowej bank jeszcze przed oficjalnym otwarciem zarejestrował 80 tys. klientów, a obecnie posiada ich już ponad ćwierć miliona. To olbrzymi sukces w skali Rumunii, gdzie <15 mln osób posiada rachunek bankowy.
Taka dynamika wzrostu wyprzedza szereg neobanków, które powstawały w skali europejskiej lub globalnej w latach 2015-2020. Przed bankiem stoi teraz zadanie kontynuacji wzrostu i zacieśniania relacji z klientami tak, aby za wzrostem poszła również rentowność.
