Raport specjalny – „Ranking największych banków w Polsce”: Wiarygodność w służbie bankowości elektronicznej

Marcin Zakrzewski
Product Manager PWPW S.A.

Bezgotówkową, kartową formę płatności wspierają programy rządowe, a Ministerstwo Rozwoju i Krajowa Izba Rozliczeniowa realizują program upowszechnienia płatności bezgotówkowych w administracji publicznej. Rynek ten, poza konsumentami, czyli użytkownikami kart, skupia takie podmioty, jak:

• organizacje płatnicze – m.in. Visa Intl., Mastercard, China UnionPay (największy wydawca kart), American Express, Discover (w Polsce obecny przez niszowego emitenta kart Diners Club), czy też japoński JBC;
• banki – wydawcy kart (w Polsce wydali oni ponad 39,1 mln kart);
• agenci rozliczeniowi;
• producenci terminali płatniczych;
• punkty handlowe udostępniające w swoich lokalach terminale płatnicze;
• producenci i operatorzy oprogramowania do obsługi systemów kartowych – platform CMS (Card Management Systems) oraz systemów rozliczeniowych;
• producenci chipów;
• producenci mikroprocesorów wyposażonych w system operacyjny oraz aplikacje płatnicze
• dostawcy samych blankietów kart płatniczych i usług ich personalizacji;
• ostatnio także globalne firmy, takie jak Samsung, Google czy Apple, które, czerpiąc z rozwiniętej już infrastruktury oraz wzorców realizacji płatności, proponują własne, oparte na chmurze i smartfonie schematy płatnicze

System płatności bezgotówkowych stanowi złożony organizm, który w warstwie technologiczno-komunikacyjnej wykorzystuje szereg norm zapewniających interoperacyjność rozwiązań i globalną akceptowalność kart płatniczych. Organizacje płatnicze jeszcze w latach 90. XX w. stworzyły standard płatniczy EMV, który od ponad 20 lat jest rozwijany – a wszystko po to, by zapewniać większą wygodę użytkowania kart, zwiększyć ich transakcyjność oraz, i tak wysoki, poziom bezpieczeństwa. Podstawowe normy regulujące funkcjonowanie kart płatniczych to wspomniany EMV, grupa norm ISO 7810 i ISO 7811 oraz ISO 14443, a także standardy PCI DSS.

PWPW S.A. uczestniczy obecnie we fragmencie rozwijającego się rynku płatności, oferując w warstwie niematerialnej bezpieczeństwo, zaś w aspekcie materialnym produkcję i personalizację kart płatniczych wydawanych przez banki i instytucje finansowe w ramach organizacji płatniczych VISA i Mastercard. Na rynku polskim dominują karty z podwójnym interfejsem (31,1 mln, tj. 79,5% całości kart) do komunikacji z terminalami agentów rozliczeniowych – popularnie określane mianem kart Paypass/Paywave.

Bezpieczeństwo

PWPW S.A., jako firma realizująca produkcję banknotów, dokumentów oraz związanych z nimi systemów IT, posiada rozwinięty system bezpieczeństwa weryfikowany przez stosowne agendy rządowe (w tym ABW), a także regularnie audytowany przez organizacje certyfikujące (BSI, ...