Raport specjalny – „Ranking największych banków w Polsce”: W obliczu technologicznej ofensywy

Łukasz Michalik

Czym jest branża, której nazwa – jeszcze kilka lat temu znana głównie wąskiej grupie specjalistów – stanowi dziś synonim wzbierającej fali, gotowej wywrócić do góry nogami stary porządek świata finansów?

Fintech to produkty i usługi powstające na styku finansów i technologii. Specyfika branży sprawia, że jej granice nie są ostro zaznaczone, jednak najpowszechniejsze próby zdefiniowania wskazują na rozwiązania zwiększające dostępność usług finansowych, upraszczające korzystanie z nich i rozszerzające ich zasięg na nowe obszary, definiowane ośmioma podgrupami. Są to m.in. bankowość, ubezpieczenia, zarządzanie aktywami i rynki kapitałowe, podnoszenie kapitału i finanse osobiste, płatności, dane i analityka, cyberbezpieczeństwo i inne oprogramowanie.

Popularyzacja samego terminu nastąpiła później niż produktów, które się nim określa, a innowacja proponowanych rozwiązań opiera się nie tylko na rozwiązaniach technologicznych, ale także na nowej formie komunikacji.

Sztandarowym przykładem fintechów są szybkie pożyczki. Termin, który kilka dekad temu był nieznany, w ostatnich latach zyskał na popularności. Dzięki rozwojowi technologii, jak cyfrowe platformy zapewniające obsługę transakcji, wiarygodne i szybkie metody uwierzytelniania (wykorzystujące na przykład biometrię), a także popularyzacji smartfonów – klient zyskał dostęp do szerokiego wachlarza usług, pozwalających na zaciąganie zobowiązań finansowych w zupełnie nowy sposób.

Współpraca zamiast konfrontacji

Z punktu widzenia banku fintech może być postrzegany jako zagrożenie. Zamiast jednak szukać wrogów, banki wychodzą z założenia, że lepiej przeanalizować ich cele i metody działania i znaleźć rozwiązania pozwalające na współpracę. Połączenie wartości, jaką stanowi stabilność i wiarygodność banku z technologią, zapewnianą przez zewnętrzne, działające bardzo dynamicznie i wyspecjalizowane w swojej branży podmioty, tworzy klasyczny przykład sytuacji win-win. Korzystają wszyscy – banki, twórcy innowacji, a także klienci.

Jest to tym bardziej istotne, że podmioty fintechowe aktywnie uczestniczą w procesie określanym jako unbundling banking – rozdzielanie bankowości. W przeciwieństwie do banków, oferujących szeroki wachlarz produktów i usług, fintech zazwyczaj skupia się na jednym, wybranym aspekcie, osiągając wysoki stopień specjalizacji. Obrazowo pokazał to serwis Cbinsights, który analizując stronę internetową banku Wells Fargo, do każdego z jej kilkudziesięciu elementów odpowiadających za różne usługi był w stanie dopasować po kilka podmiotów z branży fintech.

Na takie podejście zwraca uwagę Łukasz Bystrzyński w raporcie PwC „Banki i fintechy – małżeństwo z rozsądku”. „Zachowują się one [banki] wyjątkowo pragmatycznie i koncentrują się głównie na rozwiązaniach dających przewagę konkurencyjną obecnie, nie oczekując większych zwrotów z inwestycji. W ich polu zainteresowania znajdują się np. data analytics, aplikacje mobilne czy cyberbezpieczeństwo” – podkreśla.

Odpowiedzią na ofensywę fintechów jest zatem nie konfrontacja, ale współpraca, co potwierdzają zebrane przez PwC dane statystyczne – 82% banków zamierza w ciągu trzech lat rozpocząć współpracę z podmiotami reprezentującymi fintech.

– Odsetek instytucji finansowych zaangażowanych we współpracę z fintechami rośnie i będzie rósł nadal – zauważa Daniel Szempruch z Alior Banku. – Banki nie powinny traktować fintechów jak zagrożenie, raczej jak akcelerator własnego rozwoju. Obie strony chcą czegoś, co ma ta druga – fintechy posiadają innowacyjne pomysły i dużą zwinność w implementacji nowych rozwiązań, a banki – doświadczenie, wiedzę rynkową, dużą ...