Raport Specjalny | IT@BANK 2022 | Dodatkowe przychody w niepewnych czasach

Ostatnie lata nie sprzyjały rynkowi kredytowemu. Polityka tzw. luzowania ilościowego, realizowana w wielu państwach świata w odpowiedzi na globalne spowolnienie lat 2007-2011, sprowadziła stopy procentowe do rekordowo niskiego poziomu, a kryzys wywołany pandemią zintensyfikował te działania, stawiając udzielanie kredytów przez banki na granicy opłacalności. Działania, podejmowane przez RPP od jesieni ub.r. przerwały wprawdzie trend kontynuowany nieprzerwanie od 2015 r., niemniej podwyżki stóp procentowych doprowadziły z kolei do ograniczenia zdolności kredytowej wielu osób i firm, potencjalnie zainteresowanych finansowaniem przez banki.

Zjawisko to jest już obserwowane w statystykach Biura Informacji Kredytowej za ostatnie miesiące, wiele też wskazuje na to, że kolejne okresy mogą przynieść pogorszenie jakości portfela kredytowego. Sytuację dodatkowo utrudniają antykryzysowe interwencje ustawodawcy, w rodzaju wprowadzenia powszechnie dostępnych, ustawowych wakacji dla kredytobiorców hipotecznych, które z pewnością będą ciosem w bilanse sektora finansowego. Niewiele lepiej przedstawia się sytuacja po stronie depozytów, głównym game changerem jest tu rosnąca inflacja, za którą nie nadążają kolejne podwyżki stóp procentowych, w konsekwencji przechowywanie środków na lokatach terminowych nie wystarczy, by uchronić je przed utratą wartości.

VAS, czyli bieżące zyski i długofalowa lojalność

Niesprzyjające uwarunkowania, zarówno makroekonomiczne, jak i regulacyjne, to nie jedyny czynnik, skłaniający tradycyjne instytucje finansowe do wyjścia poza schemat. „Banki stają się czymś więcej, niż tylko bankami” – napisano w najnowszej edycji raportu Digital Banking Maturity, przygotowanego przez Deloitte. Autorzy tego opracowania wskazują, że we współczesnym świecie aplikacje bankowe przestają być tylko narzędziem do zarządzania finansami, obejmując coraz liczniejsze obszary funkcjonowania klienta. Należy do nich m.in. komunikacja z elektroniczną administracją publiczną, obsługa usług komunalnych (opłaty za parkowanie pojazdów, przejazd autostradami i środkami transportu zbiorowego), czy też dostęp do usług medycznych online.

Równolegle w aplikacjach banków coraz częściej można wykupić bilety do kina, teatru lub na wydarzenia sportowe, skorzystać z atrakcyjnych promocji w sieciach handlowych (których oferty nierzadko proponuje bank) czy obsługiwać subskrypcje i programy lojalnościowe. Zdaniem ekspertów Deloitte, tak szeroka dostępność usług pozabankowych generuje nowe korzyści dla obu stron. „Usługi VAS mogą wzmocnić zaangażowanie klienta i lojalność, co sprzyja zarówno pozyskiwaniu nowych klientów, jak i utrzymaniu dotychczasowych. Mogą one również dostarczyć bankom więcej danych o klientach, w konsekwencji umożliwiając personalizację i crosselling produktów finansowych” – podkreślili.