Który bank oferuje najkorzystniejsze kredyty hipoteczne? Ranking ofert maj 2020 r.

Czy rzeczywiście trudno obecnie o kredyt hipoteczny w banku? Jak bardzo banki zmieniły swoje warunki kredytowania?

Sprawdzamy to w najnowszym rankingu.

Szybka reakcja banków na lockdown

Cyklicznie przygotowujemy rankingi kredytów hipotecznych i porównujemy konkretne oferty. Tym razem w obliczu zmian, jakie wywołuje pandemia, postanowiliśmy sprawdzić, jak bardzo zmieniło się podejście banków do pomocy potencjalnym kredytobiorcom w sfinansowaniu zakupu nieruchomości.

Od kilku tygodni widzimy, że banki bardzo szybko zareagowały na obecną sytuację gospodarczą w Polsce. W obawie o płynność finansową swoich klientów zaostrzyły przede wszystkim wymagania dotyczące wkładu własnego.

Coraz trudniej wnioskować o kredyt hipoteczny, mając własne oszczędności na poziomie zaledwie 10 proc. wartości mieszkania. Taki wkład własny akceptują jeszcze Alior Bank, Bank Millennium, Credit Agricole, mBank czy Santander Bank Polska.

Warto jednak pamiętać, że zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego minimalny wkład własny powinien wynosić 20 proc. A to oznacza, że brakujące 10 proc. w przypadku kredytów hipotecznych w tych bankach trzeba będzie dodatkowo ubezpieczyć. 

Wśród banków, które już postanowiły minimalizować swoje ryzyko związane z udzielaniem hipotek, jest PKO Bank Polski, który podniósł minimalny wkład własny z 10 proc. do 20 proc. Jeszcze trudniej jest w ING Banku Śląskim, który wymaga aktualnie 30 proc. oraz BOŚ Banku, gdzie musimy pokryć aż 40 proc. wartości mieszkania z własnej kieszeni.

Zmiana warunków oraz nadal trwający stan epidemii COVID-19 przełożyły się na widoczny spadek sprzedaży kredytów hipotecznych w kwietniu. Jak podaje BIK, popyt na kredyty mieszkaniowe w minionym miesiącu spadł o 27,6 proc. i jest najniższy od kilku lat.

Zobacz więcej najnowszych wiadomości o wpływie koronawirusa na gospodarkę >> (otwiera się na nowej zakładce)”>>>>

Case study: para z dzieckiem, dochód netto 6,4 tys.

Dlatego postanowiliśmy sprawdzić, na jaką maksymalną kwotę kredytu może liczyć para z dzieckiem, której łączne miesięczne dochody wynoszą 6 400 zł netto. Czy większy wkład własny to jedyne ograniczenie, czy klienci muszą przygotować się również na otrzymanie niższej kwoty kredytu niż jeszcze kilka miesięcy temu?

Okazuje się, że niekoniecznie. Jak na razie tylko trzy banki zdecydowały się na obniżenie maksymalnej zdolności kredytowej (PKO BP, mBank, Bank Citi Handlowy).

Pozostałe gotowe są udzielić nawet wyższej kwoty niż na początku roku. Wyższa ocena maksymalnej zdolności może być jednak spowodowana obniżeniem stóp procentowych przez RPP. Przełożyło się to na spadek oprocentowania kredytów, a tym samy niższe raty. Dzięki temu przy takich samych zarobkach możemy liczyć na większą kwotę kredytu obecnie niż w styczniu tego roku.

Ale to nie oznacza, że łatwiej jest dostać kredyt hipoteczny. Banki baczniej przyglądają się klientom. Znaczenie ma już nie tylko wysokość dochodów, ale także stabilność i branża zatrudnienia.

Bądź na bieżąco – zapisz się na nasz newsletter >>>

Ranking kredytów hipotecznych – maj 2020

Banki przygotowały swoje kalkulacje dla przygotowanego modelu klienta, jakim jest małżeństwo (oboje w wieku 35 lat) z jednym dzieckiem. Kredytobiorcy zatrudnieni są w oparciu o umowę o pracę na czas nieokreślony. Ich łączny dochód wynosi 6 400 zł netto.

Nie spłacają aktualnie żadnych zobowiązań. Jednocześnie mają dobrą historię kredytową w BIK. Para zainteresowana jest kupnem mieszkania z rynku wtórnego w Warszawie. Kredyt planują spłacać przez 25 lat. Posiadają 20 proc. wkładu własnego. Na podstawie powyższych założeń banki obliczyły maksymalną zdolność kredytową w styczniu i maju 2020 roku.

W czołówce zestawienia znalazły się banki, które mimo trudnej sytuacji nadal są skłonne udzielić kredytu w wysokiej kwocie i w porównaniu do początku roku nie obniżyły maksymalnej zdolności kredytowej swoich potencjalnych klientów.

Warto jednak zauważyć, że nie wszystkie banki podchodzą do tego tak optymistycznie.

PKO Bank Polski udzieliłby w maju nawet o 50 000 zł mniej niż jeszcze w styczniu tego roku.

Natomiast mBank obniżył zdolność kredytową klientów o blisko 100 000 zł.

Dokładne wyniki, jak zmieniło się podejście banków do udzielania kredytów hipotecznych na przestrzeni ostatnich miesięcy w pozostałych bankach, prezentuje poniższa tabela.

Źródło: Opracowanie direct.money.pl na podstawie informacji otrzymanych od banków. Banki zostały uszeregowane od najwyższej do najniższej kwoty kredytu hipotecznego, którą aktualnie dany bank jest w stanie zaproponować klientom.

(i) ING Bank Śląski podniósł kryterium wkładu własnego. Maksymalna kwota kredytu prezentowana jest przy założeniu, że klienci posiadają wkład własny min. 30 proc. wartość nieruchomości.

Prezentowanie wyniki mają charakter informacyjny. W rankingu uwzględniliśmy oferty tych banków, które odesłały uzupełnione ankiety do 8.05.2020 r.