Czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć kredyt gotówkowy?

Kredyt gotówkowy a hipoteczny – czym się różnią?

Kredyt gotówkowy oraz kredyt hipoteczny to dwa najpopularniejsze produkty bankowe.

Aby odpowiedzieć na pytanie: „Czy mając kredyt hipoteczny, można wziąć kredyt gotówkowy?”- poznajmy najpierw najważniejsze cechy obu tych produktów. 

Celowość zobowiązania

Najważniejsza cecha odróżniająca kredyt gotówkowy od hipotecznego, dotyczy celowości zobowiązania. Kredyt gotówkowy można wziąć na dowolny cel, a bank nie rozlicza kredytobiorcy z poniesionych kosztów.

Natomiast kredyt hipoteczny działa inaczej. W jego przypadku środki finansowe są udzielane na precyzyjnie określony cel, na przykład zakup konkretnej nieruchomości.

Koszty kredytu

Kolejna różnica dotyczy kosztów zobowiązania, które związane są głównie z oprocentowaniem. W kredycie gotówkowym zwykle jest ono na wyższym poziomie niż w kredycie hipotecznym. Kredyt gotówkowy jest też zawierany na krótszy czas i zwykle niższą kwotę.

Zdolność kredytowa

Kredyt hipoteczny jest zawierany nawet na 25-30 lat i zwykle na wysokie kwoty (najczęściej od kilkuset tysięcy do nawet kilku milionów złotych).

Aby go otrzymać, trzeba się wykazać znacznie wyższą zdolnością kredytową niż przy zobowiązaniu gotówkowym na kilka czy kilkanaście tysięcy złotych.

Formalności

W przypadku kredytu gotówkowego są one uproszczone. Obecnie w wielu bankach kredyt ten można zaciągnąć bez wychodzenia z domu. Kredyt hipoteczny natomiast zawsze wymaga osobistego kontaktu z pracownikiem instytucji finansowej.

Kredyt gotówkowy przy kredycie hipotecznym – czy to możliwe?

Warto sprawdzić, czy można wziąć kredyt gotówkowy (RRSO 13,2%, kalkulacja dokonana na 17.11.2023 r. na reprezentatywnym przykładzie)*, jeśli aktualnie spłaca się zobowiązanie hipoteczne.

Pierwszą ważną informacją jest to, że nie ma ogólnej zasady, która zabraniałaby bankom udzielania kredytów gotówkowych w takiej sytuacji. Ich zaciąganie jest zatem dostępne także dla osób, które spłacają hipotekę.

To jednak nie oznacza, że decyzja o przyznaniu kredytu gotówkowego zawsze będzie pozytywna. Bank przed przyznaniem środków bada zdolność kredytową klienta. Jeśli spłaca on już inne zobowiązania, może być ona obniżona i w ten sposób uniemożliwiać zaciągnięcie kolejnego kredytu.

Oprócz aktualnego zadłużenia bank bierze również pod uwagę:

• dochody,

• wydatki,

• historię spłaty zobowiązań (jeśli masz problem z regularnym spłacaniem hipoteki, możesz nie dostać kolejnego kredytu),

• liczbę osób na utrzymaniu kredytobiorcy,

• wysokość kwoty zobowiązania, o jaką wnioskujesz.

Wszystkie te czynniki uwzględniane łącznie wpływają na twoją zdolność kredytową. To od jej wysokości, a także od warunków indywidualnie ustalanych przez bank zależy, czy wniosek o przydzieleniu kredytu gotówkowego zostanie przyjęty, czy odrzucony.

Nie ma więc przepisów, które zabraniałyby zaciągania kredytu gotówkowego razem z hipotecznym. Nie każdy jednak może go otrzymać – jeśli zdolność kredytowa będzie zbyt niska, wniosek zostanie odrzucony.

Bank odmówił kredytu gotówkowego przy kredycie hipotecznym – co można zrobić?

Jeśli bank odmówił ci udzielenia kredytu gotówkowego, przyczyną nie musi być spłacany przez ciebie kredyt hipoteczny. Jak już wspomniano, nie ma przepisów, które wykluczałyby jednoczesne zaciągnięcie tych dwóch rodzajów kredytów.

Jeśli twój wniosek został odrzucony, bank być może ocenił, że twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, abyś mógł skorzystać z kolejnego zobowiązania.

Co można w takiej sytuacji zrobić? Możesz spróbować poprawić swoją zdolność kredytową. Kredyt hipoteczny na pewno wpłynął na jej obniżenie, ale można popracować nad poprawą innych parametrów, które dla banku mają znaczenie.

Jak poprawić zdolność kredytową, by dostać kredyt gotówkowy?

• Jeśli masz inne zobowiązania (poza kredytem hipotecznym), np. kredyt samochodowy, czy limit na karcie, postaraj się je jak najszybciej spłacić.

• Upewnij się, że nie zalegasz z zapłatą rachunków, czy innych tego typu płatności.

• Sprawdź swój profil w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Być może pojawiły się tam zapisy, które obniżają twoją wiarygodność jako kredytobiorcy. Warto wyjaśnić taką sytuację.

Możesz również spróbować wnioskować o nieco niższy kredyt gotówkowy. Jeśli również w tym przypadku decyzja banku będzie odmowna, pozostaje ci skorzystać z pożyczki od rodziny lub znajomych.

***

*Nota prawna: Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego i ma charakter wyłącznie informacyjny.