Bankowość i Finanse | Technologie | Prezenty jak najbardziej na czasie

Maria Dunin-Wąsowicz
Dr nauk politycznych. Specjalizuje się w badaniu politycznych aspektów międzynarodowych stosunków gospodarczych i pieniężnych, integracji światowej, w tym transatlantyckiej oraz europejskiej. Autorka sześciu publikacji książkowych oraz kilkudziesięciu artykułów naukowych w języku polskim i angielskim.

Open banking

Interesujące byłyby prezenty z obszaru open bankingu, które – przy zastosowaniu innowacji z wykorzystaniem cyfryzacji – mogłyby zdystansować ofertę tradycyjnych modeli bankowości wykorzystujących, jak dotąd, skalę w celu obniżenia kosztów transakcyjnych i uzyskania wyższej efektywności operacyjnej. Tego typu działalność jest nieco odhumanizowana, dla niektórych nawet bezduszna. Ich zdaniem, duszę bankom tradycyjnym dają pracownicy, którzy z ofertą mają trafić do klienta. Strategia nie zawsze przynosi skutki z powodów, których banki nie uwzględniają. Open banking, czyli bankowość dystrybucyjna, może wszakże zrealizować cel tradycyjny – czyli pozyskanie klienta – poprzez zastosowanie technik cyfrowej personalizacji oraz jednocześnie zrealizować zadanie banku polegające przecież na obrocie, w najprostszym ujęciu, środkami finansowymi.

Techniką do wykorzystania jest uproszczenie zarządzania finansami. Banki mogą pomóc w tej sprawie zarówno klientom zamożnym, jak i tym z ograniczonymi możliwościami. Banki – do niedawna – nie zajmowały się ani tą grupą ludzi, ani osobami ubogimi, ponieważ nie były one ich klientami. Inną grupą, do pewnego stopnia nieco zaniedbywaną przez banki, pozostają osoby niepełnosprawne, bezdomni oraz uchodźcy. Ci ostatni, borykając się z problemami codzienności, zbyt często i niepotrzebnie muszą polegać na tzw. chwilówkach. Okazuje się, że ważne w takich przypadkach mogą być techniki powstrzymywania się przed wydatkami. Dla przykładu – Barclays pozwala klientom ustawiać blokady na zbyt dużą liczbę wysokich wydatków lub na pewną ich kategorię. W rezultacie posiadacz karty nie może ani kupić trzeciego mercedesa, ani pójść na wódkę z przygodnym znajomym. Z kolei Lloyds Bank współpracuje z organizacjami charytatywnymi, aby zapewnić doradztwo i pomoc potrzebującym, również tym, którzy walczą z problemami zdrowia psychicznego.

Zadanie nie jest łatwe przede wszystkim dlatego, że według obliczeń autorów raportu „Findex”, opracowanego przez Grupę Banku Światowego (World Bank Group, WBG), liczba osób bez konta bankowego oraz niekorzystających z usług mobilnych jest wysoka, chociaż z danych wynika, że systematycznie się obniża. Jeżeli przed 2014 r. 38% osób na świecie nie miało konta w banku, to w 2017 r. było już tylko ok. 31% dorosłych, czyli 1,7 mld ludzi A w 2021 r. odsetek dorosłych, którzy nie  korzystali z usług bankowych wyniósł ok. 15%.

W USA i EU sytuacja jest istotnie lepsza. W USA tylko 6% dorosłych (FED 2021) nie posiadało konta w banku, zaś w Unii Europejskiej ten odsetek wynosił ok. 3,6% (WSBI 2021). Przy czym najtrudniej jest w Rumunii, gdzie odsetek osób bez konta bankowego wynosił nadal ok. 30,9%, podczas gdy w sąsiedniej Bułgarii wskaźnik wykluczenia finansowego (WWF) utrzymywał się na poziomie ok. 16%. Z kolei Dania znajduje się w grupie państw o najniższym WWF wynoszącym 0%. Równie dobra sytuacja jest w Niemczech, gdzie tylko 0,02% osób nie ma konta oraz w Austrii (0,05%). Do pozostałych państw o najniższym WWF zalicza się Niderlandy (0,3%) oraz Szwecję (0,3% – por. tab. 1).

Generalnie, z usług bankowych nie korzystają głównie dorośli o niskich dochodach z państw rozwijających się. Najbardziej zaskakujący jest jednak fakt – co wynika z analiz ilościowych i psychologicznych prowadzonych zarówno przez WBG, jak i Fundację Billa i Melindy Gatesów – że osoby żyjące w ubóstwie mają znacznie większe szanse na wydostanie się zeń, gdy ich pieniądze znajdują się w banku, a nie są trzymane w tapczanie lub na półce w szafie. W istocie utrata tak przechowywanej gotówki była od zarania podstawowym powodem wielu nieszczęść. W erze cyfrowej, z bankowością w chmurze, podejście do problemu klienta ubogiego może być zasadniczo inne. W niektórych krajach dostawcy usług finansowych na telefony komórkowe w pewnym stopniu wypełnili tę lukę. Banki i fintechy mają w tym obszarze sporo do zrobienia.

Cumulusy bankowe

Rozwiązaniem na miarę współczesności jest poprawa efektywności operacyjnej dzięki wykorzystaniu technik transakcyjnych prowadzonych w bankowej chmurze. Wykazują to choćby badania polskiej spółki GFT. Wynika z nich ponadto, że zasadniczo zmienił się sposób korzystania przez klientów ze swoich środków finansowych i systemów bankowych. Najczęściej bowiem płatności i przelewy są dokonywane w chmurze. Nic więc dziwnego, że 86% banków zaadoptowało usługi w chmurze właśnie po to, aby wykorzystać ich praktycznie nieograniczone możliwości poszerzenia skali działania, czyli tzw. skalowalności.

Jednocześnie coraz większą popularnością cieszą się rozwiązania hybrydowe i wielochmurowe. 76% banków uważa, że wdrażanie systemów wielochmurowych od renomowanych dostawców gwarantuje większe bezpieczeństwo, regularne aktualizacje, nowe usługi i innowacje. Z badań GFT wynika też, że optymalizacja kosztów jest głównym powodem, dla którego banki szukają rozwiązań chmurowych przy gromadzeniu i przechowywaniu danych. Aż 81% ankietowanych potwierdza stosowanie technologii chmury w celu obniżenia kosztó...