Bankowość i Finanse | Kredyty Hipoteczne | Pożyczki z opcją spłaty tylko odsetek

Dr hab. Eugeniusz Gostomski
Uniwersytet WSB Merito Gdańsk

Spłata kapitału następuje dopiero po zakończeniu okresu, w którym pożyczkobiorca płaci wyłącznie odsetki od swojego długu, lub – rzadziej – cały kapitał zostaje zwrócony bankowi jednorazowo pod koniec czasu trwania pożyczki. Pożyczkobiorca płacący tylko odsetki od swojego długu ma w tym czasie mniejsze miesięczne obciążenie na rzecz banku, może zatem więcej pieniędzy przeznaczyć na inne cele. Takie rozwiązanie jest szczególnie korzystne dla osób będących na początku kariery zawodowej, np. dla absolwentów uczelni lub młodych przedsiębiorców, którzy na razie mało zarabiają, ale mają pomyślne perspektywy wzrostu swoich dochodów.

Po przejściu na pełną spłatę pożyczki radykalnie zwiększają się raty obejmujące już także część kapitałową, co dla pożyczkobiorców nieprzygotowanych na wzrost obciążeń może okazać się prawdziwym szokiem. Przykładowo, w przypadku trzydziestoletniej pożyczki hipotecznej w wysokości 300 tys. euro z 10-letnim okresie spłaty tylko odsetek, ze stałym oprocentowaniem 4% p.a. w całym 30-letnim okresie, miesięczne obciążenie pożyczkobiorcy wyniesie:

• przez okres pierwszych 10 lat 1000 euro;
• przez okres następnych 20 lat 1752 euro.

To nie są wakacje kredytowe

Pożyczki z kilkuletnim okresem tylko spłaty odsetek należy odróżnić od pożyczek czy kredytów z wakacjami kredytowymi, czyli z moratorium na spłatę kredytu. W przypadku wakacji kredytowych chodzi o czas, w którym kredytobiorca za zgodą banku nie spłaca kredytu: części kapitałowej i w przeciwieństwie do kredytu ze spłatą jedynie odsetek także części odsetkowej. Banki w czasie wakacji kredytowych nie pobierają też od kredytobiorców żadnych opłat z wyjątkiem składki ubezpieczeniowej związanej z danym kredytem. Niezapłacone w tym czasie raty przesuwane są na później, co wydłuża ostateczny termin spłaty zobowiązań. Jeżeli kredytobiorca w wyniku przyznanych mu wakacji kredytowych ma wolną gotówkę, to może ją przeznaczyć na bieżące potrzeby lub nadpłacić dany kredyt.

Inne są też przyczyny i podstawy prawne kredytów z płatnością jedynie odsetek i inne wprowadzenia wakacji ...