Bank i Klient: Inspiracja, współpraca i współzawodnictwo

Marcin Złoch

Liczba firm, które wykorzystują nowoczesne technologie w oferowaniu usług finansowych (zwanych w skrócie fintech od financial technology) wzrasta w gwałtownym tempie. Według wyliczeń Accenture skala inwestycji w ten sektor rynku potroiła wartość z niemal 4 mld dolarów 2013 r. do ponad 12 mld w 2014. Jak piszą eksperci firmy McKinsey & Company, cyfrowa rewolucja może zabrać bankom od 35 do 60 proc. zysków z ważnych segmentów działalności. Sektor firm oferujących rozwiązania z zakresu financial technology rozwija się bardzo dynamicznie – zarówno pod względem wielkości inwestycji, jak i liczby spółek. Spośród ponad 140 tzw. jednorożców (Unicorns), czyli firm o wartości oszacowanej na ponad 1 mld dolarów, ponad 20 to spółki fintech. Przewiduje się, że w samych Stanach Zjednoczonych i Wielkiej Brytanii działa łącznie ok. 4500 firm tego sektora.

Idzie nowe

Od paru dziesięcioleci banki i firmy ubezpieczeniowe stosowały podobne, niezmieniane od lat modele działalności, które przynosiły duże zyski. W ostatnim czasie okazało się jednak, że modele te nie są już tak efektywne w porównaniu z innowacjami wprowadzanymi na rynek przez firmy technologiczne, które z powodzeniem zaczęły działać w sektorze finansowym. Technologia zmieniła podejście klientów do finansów. Nowy klient chce, aby pieniądze były blisko niego, dostępne praktycznie 24 godz. na dobę. Jednocześnie nie chce myśleć o pieniądzach, zastanawiać się nad dziesiątkami stron regulaminów i procedur. Ma być prosto, klarownie i szybko. Stąd też udany mariaż nowych technologii i świata finansów, czyli fintech. Za początek wzrostu popularności innowacji finansowych przyjmuje się pierwszą dekadę XXI w., czyli czas, w którym tradycyjne banki szczególnie mocno odczuły skutki kryzysu. Firmy z branży technologii finansowych korzystają z innowacyjnych platform internetowych i narzędzi umożliwiających uzyskiwanie danych na temat klientów. Ich działalność nie wymaga dużego kapitału, są w stanie szybko zdobywać klientów i generować przychody. Wtedy powstały takie platformy kredytowe, jak np. Lending Club, mogące stanowić konkurencję dla podstawowej działalności kredytowo-depozytowej banków. Również zautomatyzowani, zdalni doradcy inwestycyjni przyczynili się do gwałtownego spadku marż generowanych przez tego rodzaju usługi w tradycyjnych spółkach sektora finansowego. W warunkach obniżonej zyskowności banki są zmuszone konkurować z firmami o zupełnie innej ekonomice działalności. Pozyskanie jednego klienta bankowego dla firmy internetowej z istniejącą bazą klientów może być ponad 15-krotnie tańsze niż dla tradycyjnego banku i ośmiokrotnie tańsze niż dla typowego banku internetowego. Wyraźnie widać też, że fintech coraz częściej świadczy usługi finansowe dla biznesu. Z analiz McKinsey Panorama dla 600 firm fintech wynika, że o ...