Od lat wspieramy polski sektor finansowy
Visa obecna jest na rynku polskim od 1991 r. To czas, w którym przemiany gospodarcze w Polsce nakładały się na rewolucję technologiczną, również w zakresie płatności. Z tym większą dumą możemy powiedzieć, iż wykorzystaliśmy szansę, by stać się liderem nowoczesnych metod płatniczych. Jak podsumowałby pan owe 35 lat? Co należy zaliczyć do niekwestionowanych sukcesów i co było największym wyzwaniem w budowaniu nowoczesnej infrastruktury płatniczej?
– Polska tak szybko adaptuje nowe technologie finansowe, gdyż mamy unikalne połączenie ambitnych konsumentów z naszymi partnerami, którzy nie boją się eksperymentować. To nie jest przypadek – to efekt lat budowania zaufania i odporności systemu.
Patrząc wstecz, widzimy jak owe szybkie tempo rozwoju technologicznego zmieniło i w zasadzie ciągle przeobraża sposób, w jaki wydajemy pieniądze, zarządzamy finansami i to jak żyjemy. Przez te lata przeszliśmy od sprzedaży bezpośredniej, przez rozwój e-commerce czy zakupy mobilne. A podejście polskich konsumentów do wdrażanych z biegiem czasu nowych cyfrowych rozwiązań finansowych jest naprawdę motywujące. Chcemy płacić szybciej, bezpieczniej i wygodniej.
Kolejny etap rozwoju to handel agentowy, w ramach którego agenci AI dokonują transakcji w imieniu ludzi i firm. Mamy już solidne fundamenty do tego, aby go rozwijać i wprowadzić do mainstreamu również w Polsce, czyli chętnie wykorzystywane portfele cyfrowe, bankowość mobilną czy płatności zbliżeniowe. Podobnie jak w przypadku innych rozwiązań, walutą jest tutaj zaufanie. A rolą Visa umożliwienie agentom AI bezpiecznego przeprowadzania transakcji przy użyciu płatności tokenizowanych i zweryfikowanej tożsamości.
Jak przez ten czas układała się współpraca Visa jako dostawcy kart z polskim sektorem bankowym i ZBP jako izbą gospodarczą tegoż sektora? Wiemy, że zaangażowanie Visa nie sprowadzało się jedynie do roli dostawcy rozwiązań płatniczych dla poszczególnych banków. Czy mógłby pan omówić poszczególne pola współpracy?
– W dynamicznie zmieniającym się ekosystemie finansowym utrzymanie konkurencyjności wymaga szybszego niż kiedykolwiek wcześniej adaptowania się do nowych warunków. Dlatego, m.in. poprzez konsekwentny rozwój obszaru usług o wartości dodanej (VAS), zapewniamy bankom dostęp do najnowocześniejszych produktów i rozwiązań, które pomagają im dostrzec nowe kierunki działania, i dzięki którym mogą oferować konsumentom zróżnicowaną propozycję wartości, a także usprawniać działalność. Oferujemy im również m.in. usługi związane z płatnościami cyfrowymi, otwartą bankowością i ochroną transakcji, które koncentrują się na napędzaniu wzrostu i długoterminowego sukcesu. Aby skutecznie zapobiegać oszustwom i skutecznie chronić dane posiadaczy kont, odpowiednio integrujemy VAS-y z rozwiązaniami AI.
Zależy nam także, aby wspierać polski sektor finansowy w wykorzystaniu możliwości, jakie niesie za sobą otwarcie na dane, także te spoza banków. W tej kwestii specjalizuje się Visa Consulting & Analytics (VCA). Zespół ten zajmuje się doradztwem oraz m.in. wypracowywaniem strategii organizacji czy wybranego segmentu biznesowego, które mają sprzyjać wzrostowi rentowności i zwiększać konkurencyjność w gospodarce cyfrowej. VCA opracowuje ponadto analizy wyróżników rynkowych i diagnozuje potrzeby konkretnych grup klientów banków, jak np. MŚP. Dzięki tej wiedzy banki mogą wzmacniać swoją pozycję konkurencyjną, także na tle fintechów, oraz lepiej odpowiadać na oczekiwania klientów.
Wychodzimy więc poza nowe produkty i cyberbezpieczeństwo, będąc dla banków doradcą i realnym partnerem w budowaniu odporności i innowacyjności całego sektora.
Jeszcze niedawno szczytem technologii na rynku płatniczym były aplikacje mobilne, dziś mówi się już o agentach AI, którzy przejmą kompleksowo nasze zakupy, a płatność będzie się dokonywać w tle. Czy jest to faktycznie kierunek rozwoju rynku płatniczego? A może – na co wskazują doświadczenia np. klientów Ubera – konsument jednak woli mieć kontrolę nad dokonywanymi wydatkami, zatem płatności w tle obejmą jedynie drobne wydatki, a w pozostałych przypadkach będzie konieczna akceptacja przelewu przez klienta?
– Visa już w minionym roku, we współpracy z partnerami technologicznymi, zrealizowała setki bezpiecznych transakcji zainicjowanych przez agentów AI. Możemy powiedzieć, że handel agentowy przechodzi z fazy eksperymentalnej do powszechnej adopcji. Możliwości jego zastosowania są naprawdę duże – od zamówienia codziennych zakupów spożywczych, po bardziej złożone decyzje, jak rezerwacja i płatność za wakacyjne wycieczki.
Zdajemy sobie jednak sprawę, że podstawą tej zmiany jest zaufanie i pełna kontrola użytkownika nad danymi oraz wyborami. Dlatego Visa zapewni konsumentom ten sam poziom bezpieczeństwa, niezawodności i płynności podczas płatności dokonywanych z pomocą AI, jak w przypadku zakupów dokonywanych kartą Visa online i w sklepach stacjonarnych. A stanie się tak m.in. dzięki tokenizacji czy ścisłym zasadom i procesom weryfikacji agentów. Już teraz współpracujemy z liderami innowacji w dziedzinie sztucznej inteligencji, wyposażając agentów AI w narzędzia i zabezpieczenia.
Na ile regulacje w zakresie odpowiedzialności za nieautoryzowane transakcje płatnicze (polska ustawa, ale i projekt PSR) mogą wpłynąć na funkcjonowanie rynku płatności. Szczególnie czy możliwe jest wyhamowanie jego dotychczasowego dynamicznego rozwoju?
– W tej kwestii kluczowe jest znalezienie właściwej równowagi między ochroną konsumentów a współodpowiedzialnością wszystkich uczestników rynku. Oszustwa to z pewnością jedno z największych wyzwań naszego sektora i jednocześnie bardzo złożona kwestia. Z perspektywy regulacyjnej istotne jest zatem, by przepisy zapewniały zbalansowane podejście, które nie zniechęci do inwestycji ani nie odbije się negatywnie na doświadczeniach użytkowników. Wierzymy, że dobrze zaprojektowane regulacje mogą działać jak katalizator innowacji, jak również budują zaufanie, wzmacniają konkurencję i przyspieszają rozwój nowych rozwiązań. Jako Visa od lat współpracujemy z instytucjami branżowymi i regulatorami, aby modernizować m.in. wymagania dotyczące silnego uwierzytelniania oraz wyznaczać najwyższe standardy bezpieczeństwa. Nasze rozwiązania – od Visa Protect for Account to Account, przez Visa Advanced Authorization, po Visa Payment Ecosystem Risk and Control – mogą wykrywać dodatkowe przypadki nadużyć, których inne rozwiązania mogłyby nie zidentyfikować.
Dzięki sztucznej inteligencji, zaawansowanej analizie ryzyka i nowym usługom doradczym utrzymujemy poziom fraudów na historycznie niskim poziomie, zapewniając najwyższe standardy bezpieczeństwa w cyfrowych płatnościach. Tylko w 2025 r. zablokowaliśmy w naszej sieci prawie dwa razy więcej nieuczciwych transakcji e-commerce niż w poprzednim roku. To aż ponad 400 tys. dodatkowo zablokowanych transakcji każdego dnia1.
Cyberprzestępczość to jedno z największych globalnych wyzwań, a jej koszt rośnie trzykrotnie szybciej niż światowy PKB. W tym kontekście AI daje nam ogromne możliwości – ale, tak jak Visa wykorzystuje ją do ochrony ekosystemu, oszuści używają jej do skalowania i wyrafinowania ataków, dlatego kluczowe dla całej branży będzie utrzymanie zaufania konsumentów.
Jednocześnie, jak pokazują dane NBP za III kw. 2025 r.2, w Polsce to oszustwa z wykorzystaniem polecenia przelewu w kontekście wartości strat są jednym z największych wyzwań. To sygnał, że jako branża musimy współpracować, by jeszcze skuteczniej przeciwdziałać rozwijającym się formom cyberprzestępczości.
Trzy lata temu informowano o budowie w Polsce pierwszego centrum innowacji technologicznych. Jak się rozwija ta inicjatywa i czy w ramach niej przewidziano współpracę z polskim sektorem bankowym?
– Zawsze powtarzam, że innowacje nabierają prawdziwej mocy dopiero wtedy, gdy działają na dużą skalę i realnie odpowiadają na potrzeby ludzi i biznesu. Dokładnie w tym kierunku rozwijamy nasze działania w Polsce, w tym w ramach Hubu Technologiczno-Produktowego Visa, który powstaje w Warszawie. Jest to jeden z pięciu tego typu globalnych hubów Visa. Już teraz pracuje w nim ponad 1,3 tys. specjalistów IT i ekspertów produktowych, którzy tworzą rozwiązania na potrzeby całego świata.
To pokazuje, jak ważnym rynkiem jest dla nas Polska. Warszawa pełni dziś funkcję centrali na region Europy Środkowo-Wschodniej, a nasz zespół w stolicy podwoił się w ciągu ostatnich lat. To także dzięki jego wysiłkom Visa tak bardzo umocniła się na lokalnym rynku.
Jeśli chodzi o współpracę z polskim sektorem bankowym – jest ona jednym z kluczowych filarów rozwoju naszej organizacji. Jesteśmy globalną firmą z ogromnym doświadczeniem i zasięgiem, ale działamy lokalnie, blisko partnerów i konsumentów. To także dotyczy naszego Hubu, gdzie rozwijamy najnowsze usługi, odpowiadające na zmieniające się oczekiwania konsumentów, a za przykład może posłużyć tu Visa Mobile. W zeszłym roku wdrożyliśmy to rozwiązanie z kolejnymi strategicznymi partnerami – PKO Bankiem Polskim i Allegro. To idealnie pokazuje, że zarówno nasze centrum technologiczne, jak i współpraca z bankami w Polsce idą w parze i wzajemnie się napędzają.
Gdyby miał pan wskazać na trzy najpoważniejsze wyzwania dla rynku płatności od strony szeroko pojętego cyberbezpieczeństwa, jakie by one były?
– Cyberprzestępczość to jedno z największych globalnych wyzwań, a jej koszt rośnie trzykrotnie szybciej niż światowy PKB. W tym kontekście sztuczna inteligencja daje nam ogromne możliwości – ale, tak jak Visa wykorzystuje ją do ochrony ekosystemu, oszuści używają jej do skalowania i wyrafinowania ataków, dlatego kluczowe dla całej branży będzie utrzymanie zaufania konsumentów. Dezinformacja cyfrowa, deepfake’i i treści generowane przez AI sprawiają, że mają oni coraz większy problem z odróżnieniem prawdy od fałszu. A konsekwencje oszustw to nie tylko straty finansowe, ale też stres, utrata czasu i spadek zaufania do różnych podmiotów. A jest ono przecież fundamentem cyfrowej gospodarki.
Druga kwestia to walka o tożsamość. Oszustwa nie dotyczą już pojedynczej transakcji – przestępcy potrafią dziś przejąć całą cyfrową tożsamość użytkownika, wykorzystując hiperrealistyczne techniki podszywania się. Te ataki mają skalę masową, dlatego branża musi wspólnie tworzyć rozwiązania zapobiegające fraudom tożsamościowym – żadna instytucja nie będzie w stanie wygrać tej walki samodzielnie.
Trzecie wyzwanie to wpływ cyberzagrożeń na gospodarkę, szczególnie na MŚP – fundament polskiego rynku. Nasze badania pokazują, że małe i średnie firmy cieszą się największym zaufaniem konsumentów3, ale jednocześnie są bardzo narażone na konsekwencje oszustw. Ponad 70% Polaków deklaruje, że nie wróciłoby do sklepu, w którym doszło do fraudu4, co może wpływać na rozwój sektora.
Cyberprzestępczość staje się więc globalnym, nieświadomie płaconym podatkiem – to środki, które zamiast wspierać gospodarkę, finansują działalność przestępczą. Dlatego stale inwestujemy w innowacje i odporność naszej sieci oraz wykorzystujemy AI rozwijaną od dekad, by identyfikować złożone oszustwa i zatrzymywać je, zanim dotkną potencjalnych ofiar, zapobiegając w ten sposób milionom takich przypadków rocznie.
1 Q1-Q3 FY25 w porównaniu do FY24
2 Dane NBP, „Informacja o transakcjach oszukańczych dokonywanych przy użyciu bezgotówkowych instrumentów płatniczych w III kwartale 2025 r.“, grudzień 2025 r.
3 Badanie Visa Economic Impact, które objęło Polskę, Czechy, Węgry, Rumunię, Chorwację i Słowację i zostało przeprowadzone przez firmę badawczą Morning Consult w dniach 22–26 maja 2025 r. na ogólnokrajowej, reprezentatywnej próbie 1000 respondentów.
4 Visa „E-commerce payment study (CEE), 2025”. Badanie objęło następujące kraje: Bułgarię, Chorwację, Czechy, Węgry, Polskę, Rumunię, Słowację i Słowenię. Zostało przeprowadzone przez firmę badawczą RESPONSE NOW s.r.o. w marcu 2025 r. na reprezentatywnej próbie 1000 respondentów (w wieku 18–65 lat) w każdym z tych krajów.
