Zdolność kredytowa nadal wysoka
Oprocentowanie kredytów hipotecznych spadło dzięki obniżkom stóp procentowych. Nawet wzrost marż nie wpłynął negatywnie na sytuację kredytobiorców. Dzięki temu zmalały raty kredytów i wzrosła zdolność przyszłych kredytobiorców. Na poprawę sytuacji wpłynęły jednak jeszcze inne czynniki.
W naszych comiesięcznych raportach zdolność liczymy dla dwóch modelowych kredytobiorców. Pierwszy z nich, to małżeństwo w wieku 35 lat z dzieckiem na utrzymaniu. Ich łączny, miesięczny dochód, to dwukrotność średniego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Do analizy przyjmujemy spłacaną przez nich ratę w wysokości 300 zł miesięcznie i kratę kredytową. Z przyznanego limitu w wysokości 5 tysięcy złotych średnio wykorzystują 1 tysiąc miesięcznie. Drugi kredytobiorca, to singiel w wieku 30 lat. Co miesiąc otrzymuje wynagrodzenie równe średniemu wynagrodzeniu w sektorze przedsiębiorstw wg. danych GUS. Posiada limit na karcie na 2 tysiące złotych, ale wykorzystuje z niego tylko 500 zł miesięcznie.
Przez ostatni rok zdolność kredytowa, liczona dla małżeństwa, zwiększyła się o, ponad 23%, co daje kwotę kredytu wyższą o ponad 84 tys. złotych. W przypadku singla procentowy wzrost jest jeszcze większy – prawie 26%, co przekłada się na kwotę w wysokości ponad 49 tysięcy złotych.
Główny wpływ na poprawę sytuacji osób ubiegających się o pożyczkę na cele mieszkaniowe miały w tym okresie miały 3 czynniki:
- Oprocentowanie kredytów mieszkaniowych spadło o około 0,7 punktu procentowego. Co prawda marże wzrosły o około 0,3 punktu procentowego (i wynoszą obecnie około 1,8%) jednak w tym samym czasie spadła znacząco stawka bazowa. WIBOR 3M, przyjmowany przez większość banków, od początku marca 2013 do końca lutego 2014 obniżył się o 1 punkt procentowy i wynosi obecnie około 2,71%.
- Przeciętne wynagrodzenie w sektorze przedsiębiorstw wzrosło o 185 złotych i wynosi obecnie 3 895 złotych brutto (wartość ze stycznia 2014). W grudniu 2013 roku przeciętne wynagrodzenie wyniosło aż 4 221 złotych, dzięki czemu zdolność kredytowa osiągnęła rekordową wysokość. W tym przypadku należy pamiętać, że realny wzrost wynagrodzenia nie musi się pokrywać ze statystykami.
- Banki do liczenia zdolności mogą przyjmować dłuższy okres kredytowania. Wcześniej było to maksymalnie 25 lat, a po dostosowaniu swoich procedur do wytycznych rekomendacji S banki wydłużyły ten okres o 5 lat.
Na rynku kredytów mieszkaniowych, w ostatnim roku, zaszły jednak również inne zmiany. Niestety nie wszystkie wpływają na poprawę sytuacji kredytobiorców:
– 1. stycznia 2014 roku wystartował program Mieszkanie dla Młodych. Dzięki niemu młode osoby, przed 35 rokiem życia mogą uzyskać dofinansowanie do wkładu własnego starając się o kredyt na zakup swojej pierwszej nieruchomości. Niestety program obejmuje jedynie nieruchomości na rynku pierwotnym, a ze względu na limity ceny metra kwadratowego, podaż mieszkań jest niewystarczająca.
– Banki zgodnie z wytycznymi znowelizowanej rekomendacji S zaprzestały udzielać kredytów na 100% wartości nieruchomości i więcej. Obecnie, aby otrzymać kredyt trzeba dysponować przynajmniej 5% wkładem własnym.
– Maksymalny okres kredytowania wynosi obecnie 35 lat. Z rynku zniknęły dostępne jeszcze niedawno kredyty na 40 czy 50 lat.
– Kredyty w walutach obcych nie są już praktycznie udzielane. W ostatnim kwartale 2013 roku mniej niż 1% wszystkich kredytów stanowiły kredyty denominowane do euro, franka szwajcarskiego, czy dolara amerykańskiego. Obecnie o kredyt w walucie obcej mogą się starać jedynie kredytobiorcy uzyskujący dochody w tej walucie.
Michał Krajkowski – główny analityk, Dom Kredytowy Notus
Zgodnie z oczekiwaniami zdolność kredytowa Polaków spadła. Jest to jednak spowodowane spadkiem wynagrodzenia, którego należało oczekiwać. Po wzroście wynagrodzenia w grudniu zawsze obserwujemy jego spadek w styczniu, a do obecnych wyliczeń uwzględnianie były właśnie te wartości. W kolejnych miesiącach dochody Polaków nie powinny się gwałtowanie zmieniać, co będzie oznaczało stabilizację w zakresie zdolności kredytowej. Kolejny czynnik decydujący o zdolności kredytowej, czyli stopy procentowe, w nadchodzących miesiącach także nie powinny się zmieniać. Będzie to także wpływało na zachowanie obecnych poziomów dostępnych kwot kredytów.
Zdolność kredytowa rodziny
W lutym 2014 roku modelowa rodzina mogła otrzymać kredyt hipoteczny w średniej wysokości 448 897 zł. Oznacza do spadek zdolności kredytowej w relacji do miesiąca poprzedniego o ponad 8,4 tys. złotych (1,8%). Najwyższą kwotę kredytu, trzeci miesiąc z rzędu, oferował Bank BGŻ – 507 tys. złotych, w Pekao S.A. można było otrzymać 491 tys. złotych, a w Banku Millennium 467 tys. złotych.
Zdolność kredytowa singla
Osoba prowadząca jednoosobowe gospodarstwo domowe mogła w lutym liczyć średnio na 240 410 złotych kredytu. To prawie 8,8 tys. złotych (3,5%) mniej niż w styczniu. Największą kwotę singiel mógł, tym razem, otrzymać w Banku Pekao S.A. – 295 tys. złotych i 281 tys. złotych w Banku BGŻ. mBank spadł na trzecie miejsce z kwotą kredytu w wysokości 279 tys. złotych.
Konrad Pluciński – MarketMoney.pl,
Michał Krajkowski – Dom Kredytowy Notus
www.marketmoney.pl
