Najnowsze wydanie miesięcznika BANK 
Coraz bliższa perspektywa otwarcia rynku usług płatniczych za sprawą obowiązującej od początku 2018 r. dyrektywy PSD2 stanowi dla sektora bankowego wyzwanie zarówno pod względem organizacyjnym, produktowym, jak i technologicznym. Wdrażanie nowych reguł i perspektywy rynku finansowego pod rządami nowej dyrektywy były tematem jednej z części tegorocznego Kongresu Bankowości Detalicznej.
Z ponad 2 mln aktywnych działalności gospodarczych prowadzonych w Polsce, aż 96% stanowią tzw. mikroprzedsiębiorstwa, czyli firmy zatrudniające do 9 pracowników. Mikrofirmy są ważnym segmentem polskiej gospodarki – tworzą miejsca pracy dla 1/3 pracowników sektora prywatnego, generują 30% PKB Polski i co roku zaciągają jako przedsiębiorcy kredyty w bankach na ponad 20 mld zł. Z prognoz analityków Biura Informacji Kredytowej wynika, że w 2017 r. kwota finansowania zewnętrznego mikroprzedsiębiorstw powinna przekroczyć 21 mld zł. Wartość udzielonych kredytów po dziewięciu miesiącach br. wskazuje, że banki udzieliły mikroprzedsiębiorcom kredytów o wartości ponad 8 proc. wyższej, niż w tym samym okresie przed rokiem.
Obecnie w bazach BIG InfoMonitor oraz BIK znajduje się już 2 505 000 osób opóźniających spłatę różnego rodzaju rachunków oraz rat kredytowych. Wartość ich zaległości wynosi 62,3 mld zł. Suma niespłaconych w terminie rat kredytów, pożyczek i różnego rodzaju rachunków widocznych w BIK oraz w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor, stanowi dwukrotność prognozowanej na ten rok dziury budżetowej.
Tegoroczny, XII Kongres Ryzyka Bankowego, tradycyjnie już przygotowany przez Biuro Informacji Kredytowej S.A., poświęcony został instytucji finansowej przyszłości.
Co drugi dorosły Polak spłaca obecnie zobowiązania kredytowe. Jak wynika z danych BIK, w grupie 15,2 mln dorosłych kredytobiorców przeważają kobiety (51,5%). Najwięcej kredytów zaciągają osoby w wieku 35-44 lat, jednak największe opóźnienia w spłacie rat kredytowych odnotowują najmłodsi do 24 r.ż. W liczbie kredytów na liczbę mieszkańców przodują dwa województwa wielkopolskie i lubuskie. Natomiast najwyższe średnie zadłużenie do spłaty w wysokości 60 427 zł przypada na mieszkańców województwa mazowieckiego. Wartość wszystkich spłacanych kredytów względem PKB wynosi 32%.
Dziś, 13 listopada, wchodzi w życie siedem artykułów nowelizacji Ustawy o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych, w oparciu o którą działają biura informacji gospodarczej. Główne założenia aktualnych zmian legislacyjnych to m. in. możliwość szybszego wpisania dłużnika do rejestrów BIG oraz kumulowanie o nim danych z różnych źródeł. Co istotne, nowelizacja wprowadza także zasady ochrony podmiotów mających problemy ze spłatą swych zobowiązań.
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +10,7% w październiku 2017 r. Oznacza to, że w październiku 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 10,7% w porównaniu z październikiem 2016 r. Średnia wartość indeksu od początku 2017 r. wyniosła 13,2%.
Jak wynika z danych BIG InfoMonitor*, chociaż w II kwartale br. zmniejszyła się liczba Polaków niepłacących zobowiązań kredytowych (o 29,4 tys.), wzrosła liczba osób z zaległościami pozakredytowymi (o 3,7 proc. do 58,18 mld zł.), w skład których wchodzą m.in. niezapłacone rachunki za telefon, internet, telewizję kablową, raty pożyczek, alimenty, czynsze, kary za jazdę bez biletu czy też należności windykowane. Zbliżający się 17 listopada, czyli Ogólnopolski Dzień bez Długów, to dobra okazja do analizy naszych zobowiązań finansowych i podjęcia konkretnych działań, które umożliwią nam regularną spłatę zadłużenia.
Tylko 17 procent Polaków na bieżąco poszerza swoją wiedzę o finansach. Najbardziej zainteresowanymi kształceniem się w tej dziedzinie są kobiety, osoby posiadające dzieci i uzyskujące wysokie wyniki w teście wiedzy finansowej. A jak zachęcić innych do rozwijania się w tym zakresie? Z raportu „Egzamin z wiedzy finansowej” przygotowanego przez Maison&Partners dla platformy edukacyjnej Kapitalni.org wynika, że kluczem mogą być ciekawe treści przekazywane zrozumiałym językiem.
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +3,1% we wrześniu 2017 r. Oznacza to, że we wrześniu 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 3,1% w porównaniu z wrześniem 2016 r. Średnia wartość indeksu od początku 2017 r. wyniosła 13,5%.
Jaka jest dziś kondycja i przyszłość rynku pośrednictwa finansowego w Polsce? Zmiany w regulacjach dotyczących sektora spowodowały, że to pytanie jest w tym roku szczególnie aktualne.
W I półroczu 2017 r. na rynku kredytowym panowały wzrosty zarówno w udzielonych kredytach mieszkaniowych, jak i wzrosty średnich kwot przyznanych kredytów i limitów we wszystkich produktach kredytowych. Charakterystyczną obserwacją dla tego okresu jest wyraźna tendencja ograniczania przez większość banków udzielania kredytów na niższe kwoty. Ponadto, na rynku kredytów dla osób prywatnych zwraca uwagę wysoki poziom koncentracji – pięć banków liderów udziela ponad połowy kredytów w Polsce. BIK Indeks Jakości Kredytów potwierdza utrzymującą się wysoką jakość kredytów, udzielanych osobom prywatnym.
Prawie 5,7 mld zł wynoszą niespłacone w terminie raty kredytów i bieżące rachunki osób po 64 roku życia – wynika z danych BIK i BIG InfoMonitor. Zaległości ma prawie 290 tys. seniorów, czyli jedynie co dwudziesty. Przeciętna zaległość wynosi 19 599 zł, choć rekordzista z Mazowsza ma do spłacenia ponad 103 mln zł. Jeśli Polacy chętnie skorzystają z możliwości przejścia na wcześniejszą emeryturę, ich dochody spadną, a problemy emerytów mogą się pogłębić.
466 tys. zł – tyle może pożyczyć na mieszkanie trzyosobowa rodzina. Aż 3 instytucje chciałyby familii dać przynajmniej pół miliona złotych na zakup „czterech kątów”.
Kiedy zwracasz się do banku o pożyczkę to musisz mieć świadomość, że bank będzie oceniał jak ryzykowne jest pożyczenie Ci pieniędzy. Na tę ocenę składa się wiele czynników, a jednym z nich jest Twoja historia kredytowa.
Zablokowana karta płatnicza, w skrzynce pocztowej korespondencja od firmy windykacyjnej i wiesz, że dalsze zadłużanie się w rachunku bieżącym nie jest możliwe? Koszmar. Ale Tobie nie może się to przydarzyć, przecież kontrolujesz swoje wydatki i nie zadłużasz się niepotrzebnie…
Jak wynika z badania Instytutu Keralla Research* dla Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor, niemal połowa firm (48 proc.) w ostatnich 6 miesiącach miała do czynienia z niesolidnością swoich odbiorców, ponieważ regulowali płatności za otrzymany towar czy usługi z ponad 60-dniowym opóźnieniem. Powoduje to znaczne utrudnienie funkcjonowania małych i średnich firm, bo każdy zator płatniczy może przyczynić się do bankructwa. Nowa oferta BIK i BIG InfoMonitor (Grupy BIK) będzie wspierać mikroprzedsiębiorców w dotrzymywaniu terminów i pomagać w dobieraniu wiarygodnych partnerów biznesowych.
W dniach 20 – 21 września 2017 w hotelu Sangate Airport (dawny Hotel Gromada) w Warszawie odbędzie się kolejna edycja Forum Liderów Banków Spółdzielczych – największej corocznej konferencji sektora bankowości spółdzielczej.
Przeterminowane zaległości firm budowlanych wobec sektora finansowego i partnerów biznesowych wynoszą 4,06 mld zł. W ciągu sześciu miesięcy kwota ta wzrosła o 259 mln zł (6,8 proc.). Widać jednak efekty poprawy koniunktury na rynku budowlanym, liczba firm niesolidnych dłużników zmalała o 256 do 31 267 przedsiębiorstw – wynika z danych BIG InfoMonitor oraz BIK. Opóźnione płatności ma na koncie niemal co szóste działające na większą skalę przedsiębiorstwo budowlane (spółka prawa handlowego) i co dwudzieste czwarte zarejestrowane jako działalność gospodarcza.
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +7,4% w sierpniu 2017 r. Oznacza to, że w sierpniu 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 7,4% w porównaniu z sierpniem 2016 r. Średnia wartość indeksu od początku 2017 r. wyniosła 14,8%.
W zeszłym roku Polacy wydali na zakupy online ponad 6 mld euro*. Po skokowym wzroście popularności internetowych zakupów, już prawie 53 proc. osób kupuje w sieci. W tym roku wartość wirtualnego handlu ma szansę przekroczyć próg 4 proc. sprzedaży detalicznej**. Branża e-commerce rośnie w siłę, ale dobra koniunktura nie gwarantuje powodzenia każdemu. Z danych BIG InfoMonitor i BIK wynika część e-sklepów ma opóźnienia w spłacie faktur i kredytów. Niektórym zdarza się nie dostarczyć towaru. Dlatego warto zwracać uwagę na handlowców dysponujących certyfikatem wiarygodności finansowej, który przez zewnętrzną firmę weryfikowany jest w czasie rzeczywistym, 24 godziny na dobę.
Podsumowując pierwsze siedem miesięcy 2017 r., w ujęciu wartościowym r/r udzielono więcej wszystkich rodzajów kredytów. Najwyższy wzrost nastąpił w przypadku kredytów mieszkaniowych (+13,7%). W ujęciu liczbowym wzrost nastąpił tylko w przypadku kredytów mieszkaniowych (+6,5%) oraz limitach kredytowych (+1,2%). W pozostałych dwóch produktach odnotowano spadek liczby podpisanych umów kredytowych, najwyższy w przypadku kart kredytowych (-6,6%). Jakość kredytów w portfelach poszczególnych rodzajów produktów dla klientów indywidualnych nadal pozostaje na stosunkowo bezpiecznym i stabilnym poziomie.
W tym roku upływa 10 lat od wymiany dowodów książkowych na dowody plastikowe. Według szacunków Ministerstwa Cyfryzacji dotyczy to ponad 5 mln Polaków, którzy podlegają obowiązkowi wyrobienia nowego dokumentu tożsamości. Delegatury Biura Administracji i Spraw Obywatelskich w Warszawie przyjmą o blisko 100 tys. więcej wniosków o wydanie nowego dowodu tożsamości. Warto złożyć wniosek wcześniej, aby uniknąć kolejek w urzędach.
471 tys. zł – tyle może pożyczyć na mieszkanie trzyosobowa rodzina. Aż 3 instytucje chciałyby familii dać przynajmniej pół miliona złotych na zakup „czterech kątów”. Nie dziwi więc, że z tej hojności chce skorzystać coraz więcej osób. Rosnący popyt zaczyna przekładać się na wzrost cen mieszkań.
Wartość BIK Indeks – Popytu na Kredyty Mieszkaniowe (BIK Indeks – PKM), który informuje o rocznej dynamice wartości wnioskowanych kredytów mieszkaniowych, wyniosła +23,6% w lipcu 2017 r. Oznacza to, że w lipcu 2017 r., w przeliczeniu na dzień roboczy, banki i SKOK-i przesłały do BIK zapytania o kredyty mieszkaniowe na kwotę wyższą o 23,6% w porównaniu z lipcem 2016 r. Średnia wartość indeksu od początku 2017 r. wyniosła 15,8%.
Przeterminowane długi młodych Polaków sięgają 9,3 mld zł. Młodzi trafiają do rejestru dłużników najczęściej z powodu nieopłaconych rachunków za telefon, grzywien sądowych, pożyczek i kredytów. W swoich finansowych działaniach są mocno niekonsekwentni – wynika z badania „Życie finansowe młodych Polaków”* zrealizowanego przez Stowarzyszenie Program Wsparcia Zadłużonych we współpracy z BIG InfoMonitor. Choć uznają, że zadłużanie się uzasadniają poważne zakupy i sytuacje, to jednak podają mnóstwo przykładów dziwnych „inwestycji” na kredyt, jak: dalekomorskie rejsy, loty balonem, gry komputerowe, czołg, łodzie, konie czy operacje plastyczne.
Z opublikowanego w lipcu badania Związku Banków Polskich (ZBP) wynika, iż kredyt bankowy jest obecnie najbardziej powszechnym źródłem finansowania dla 48 proc. średnich firm (o rocznych obrotach w wysokości od 3,6 mln do 30 mln zł) oraz dla 37 proc. małych przedsiębiorstw (posiadających obroty do 3,6 mln zł). Odnotowano także 2,5- krotny wzrost liczby kredytów inwestycyjnych w stosunku do 2015 roku. Warto jednak zwrócić uwagę na brak dostępności danych dotyczący liczby przedsiębiorstw, która jest zmuszona spłacić swoje kredyty przed terminem lub na nowych, mniej korzystnych warunkach.
W minioną sobotę, 15 lipca, weszła w życie „Ustawa o kredycie hipotecznym oraz nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami”. Jej uzupełnieniem jest szereg aktów wykonawczych. Jak zawsze, sezon urlopowy nigdy nie sprzyja zwróceniu społecznej uwagi na rzeczy istotne. Szkoda, bo ustawa ta jest wyjątkowo istotna! To jeden z najważniejszych aktów prawnych regulujących rynek mieszkaniowych kredytów hipotecznych, relacji klienta z bankiem – a dokładniej – funkcjonowania pośredników kredytowych.
W Polsce działa ponad 6 800 stacji paliw, około 200 więcej niż w 2015 r. Szacuje się, że wartość sprzedaży detalicznej paliw silnikowych wyniosła w 2016 r. około 90 mld zł (24 mld litrów), z czego 49 mld zł wpłynęło do budżetu państwa w postaci VAT, akcyzy i opłaty paliwowej. Jak wynika z danych zgromadzonych w bazach Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor oraz BIK nieregulowane terminowo zobowiązania branży na szczęście idą w miliony złotych a nie miliardy, choć odsetek firm z problemami znacząco przekracza średnią. Zaległości firm zajmujących się sprzedażą paliw wynoszą niemal 228 mln, z czego na detal przypada 76,9 mln zł (34 proc.), a na hurt 150,9 mln zł. (66 proc.). Rekord zaległego zadłużenia należy do przedsiębiorstwa z woj. łódzkiego – ponad 6,4 mln zł.
Jak wynika z najnowszego raportu Metrohouse i Expandera, marże kredytów hipotecznych w tym roku rosną nieomal bez przerwy, jedynie w kwietniu nie odnotowano zmian. Przyczynami podwyżek mogą być nie tylko chęć poprawy wyników ze strony banków, ale również rosnący popyt na kredyty. Dobrą wiadomością jest spadek średnich cen mieszkań w stolicy, za to w Łodzi, Poznaniu i szczególnie we Wrocławiu, kupujący odczują coraz wyższe ceny w transakcjach. Deweloperzy po krótkiej chwili wytchnienia, spowodowanej przerwaniem wypłat z MdM-u w kwietniu muszą przygotować się na niespokojne wakacje – w sierpniu planowane jest dodatkowe dofinansowanie w ramach tego programu.