PSD II w Polsce – na razie szału nie będzie, ale…
Choć są też tacy, którzy przestrzegają przed zmianami, które nadchodzą. Mówił nam o tym Piotr Czarnecki, prezes Zarządu Raiffeisen Polbank SA.: „Jutro może się okazać, że banki będą miejscem gdzie są składowane pieniądze klientów, a wszystkie dodatkowe usługi przejmą inne firmy.”
Jednak znaczna część bankowców mówi o tym, że nasz system jest znacznie nowocześniejszy od zachodniego, a unijna dyrektywa PSD II w istocie wymusza dopuszczenie podmiotów trzecich tylko do rachunku podstawowego, co właśnie ma znaczenie dla klientów w zachodniej części Europy.
W Polsce przelewy z takiego konta są realizowane tego samego dnia, zakupy w sklepach internetowych są niezwykle wygodne i szybkie. Kto robił zakupy np. na Allegro.pl, czy w innym polskim sklepie internetowym wie, że kiedy chcemy coś kupić jesteśmy szybko przekierowywani na stronę naszego banku gdzie realizujemy transakcję, a wszystkie dane do przelewu ładują się automatycznie – my musimy tylko autoryzować transakcję.
Jaką atrakcję, jakie udogodnienie mógłby zaproponować klientowi banku podmiot trzeci za uzyskanie tylko dostępu do rachunku podstawowego klienta? Pamiętajmy, że kluczowa jest decyzja klienta. To on decyduje czy dopuści do swojego konta podstawowego podmiot trzeci, czy nie. Aby klient zgodził się na to, podmiot trzeci musi mieć naprawdę atrakcyjną ofertę. A nikt nie lubi kiedy jego wrażliwe dane są znane zbyt wielu podmiotom czy osobom. Czyli na szali będzie teoretycznie lub praktycznie niższe bezpieczeństwo klienta i jego środków w zamian za atrakcję oferowaną przez podmiot trzeci.
W krajach starej Europy zapewne dyrektywa PSD II wymusi skrócenie realizacji transakcji, czy ułatwi robienie zakupów w sklepach internetowych. Poza tym mieszkańcy tego regionu są znacznie bogatsi od nas, i więcej niż u nas osób ma tam dwa, lub trzy rachunki bankowe. Tak więc tam prawdopodobnie efekt tej dyrektywy będzie najbardziej widoczny.
Najszybciej zobaczymy efekty tych zmian w Wielkiej Brytanii, gdzie na początku tego roku zaczęła właśnie działać otwarta bankowość. Kilka miesięcy temu dr Paweł Widawski wiceprezes Fundacji Polska Bezgotówkowa mówił nam: „Kiedy Brytyjczycy rozpoczynali prace nad otwarciem ich banków mówili, że nie wiedzą dokładnie, jakie będą skutki ich działań. Dodawali, że czują się jak naukowcy, którzy wynajdywali prąd. Wiedzieli, że energia elektryczna dużo zmieni, ale nie wiedzieli dokładnie, co zmieni.”
Wprowadzenie dyrektywy PSD II w Polsce przez sektor bankowy to koszt dla wszystkich banków. Odpowiedzią na to wyzwanie jest propozycja standardu Polish API, który – jeśli przyjmie go większość banków obniży koszty wdrożenia dyrektywy, i jednocześnie zapewni bezpieczeństwo klientów, bo akceptacja transakcji w tej propozycji będzie odbywała się w dotychczasowym środowisku bankowym.
Ale skoro ponosi się koszty, to może warto pomyśleć o tym jak je zamienić w dobry biznes?
Zamiast ograniczać się do dopuszczania podmiotów trzecich tylko do konta podstawowego może należy dać im szerszy dostęp do usług finansowych, z których korzysta klient banku?
Mówił nam o tym Adam Marciniak wiceprezes zarządu PKO Bank Polski S.A.: „Nie zamykamy się tylko na regulacje – to byłby tylko czysty koszt. Chcemy też szukać rozwoju biznesu. Ponad to, co będziemy oferować w zakresie podstawowego interface’u. Będziemy udostępniać interface tzw. Premium. To będą usługi, które będzie można subskrybować, czy wykupić. Te usługi będą umożliwiały dostęp do pełnej gamy produktów, funkcji z odpowiednim serwisem przygotowania, zabezpieczenia.”
https://alebank.pl/pizzy-w-banku-nie-zamowisz-na-razie/?id=236172&catid=18911&cat2id=18917
Co może znaleźć się w takim bankowym API? Myślę, że dostęp do rachunków inwestycyjnych, maklerskich, do kont IKE, IKZE, może kart kredytowych, także do informacji o kredytach. Jeśli oczywiście ze względów biznesowych by się to bankowi opłacało.
Same banki mogą stać się w ten sposób podmiotami trzecimi. I jeśli PSD II ma wprowadzić rewolucję w usługach finansowych, to sądzę, że będzie to rewolucja dzięki dostępowi podmiotów trzecich nie tylko do konta podstawowego, ale także do innych usług bankowych. Ale w tej ostatniej kwestii same banki będą decydowały co jest dla nich i dla ich klientów najlepsze.
