Nowoczesny Bank Spółdzielczy | Zagranica | Sytuacja godna pozazdroszczenia

Dr hab. Eugeniusz Gostomski
Uniwersytet WSB Merito Gdańsk

W Niemczech na koniec 2023 r. istniało 697 banków spółdzielczych – na skutek procesów konsolidacyjnych było ich, w stosunku do wcześniejszego roku, o 40 mniej. Posiadały 7,2 tys. placówek bankowych (spadek o 4%), w których pracowało 134,8 tys. osób (wzrost r/r o 0,02%). Zmniejszyła się też liczba spółdzielczych bankomatów – z 15 520 do 14 696 (spadek o 5,3%). Redukcja liczby stacjonarnych punktów obsługi klientów spowodowana jest rozwojem bankowości internetowej, niską frekwencją klientów w placówkach bankowych i dążeniem banków do obniżenia kosztów działalności operacyjnej. Natomiast bankomatów ubywa w związku z wypieraniem płatności gotówkowych przez zapłatę instrumentami elektronicznymi.

Portfel kredytowy rośnie

W trudnym dla gospodarki niemieckiej 2023 r. z powodu kosztów wojny w Ukrainie, wysokich cen energii i zakłóceń w międzynarodowych łańcuchach dostaw – realny PKB w stosunku do 2022 r. zmniejszył się o 0,3%, stopa inflacji wynosiła 5,9%, a stopa bezrobocia 5,7% – banki spółdzielcze w Niemczech uzyskały dobre wyniki. Ich portfel kredytowy zwiększył się o 20 mld euro (2,6%) do 776,7 mld euro, z czego niemal 414 mld euro (wzrost o 3,8%) przypadało na kredyty dla przedsiębiorstw, a 363 mld euro (wzrost o 1,3%) stanowiły kredyty dla osób prywatnych.

Kredyty dla podmiotów niefinansowych w bankach spółdzielczych rosły szybciej niż w pozostałych. W efekcie ich udział w niemieckim rynku kredytów dla firm zwiększył o 0,5 pkt. proc. do 22,4%, a udział w rynku kredytów dla gospodarstw domowych o 0,2 pkt. proc. do 22,4%. Mniejszą dynamiką wzrostu, z powodu wysokiego oprocentowania, cechowały się prywatne kredyty mieszkaniowe, których portfel w bankach spółdzielczych wzrósł tylko o 1,7% do 325 mld euro. Jednocześnie z powodu osłabienia popytu na mieszkania, w związku ze wzrostem kosztów kredytów hipotecznych, odnotowano spadek wolumenu kredytów zaciąganych na inwestycje przez przedsiębiorstwa.

Lokaty stanęły w miejscu

Wysokie koszty życia gospodarstw domowych, z powodu wysokiej jak na Niemcy inflacji i nienadążania za nią wzrostu płac, hamowały rozrost oszczędności. Zatem i lokaty bankowe podmiotów niefinansowych nie wzrastały. W niemieckich bankach spółdzielczych na koniec 2023 r. lokaty sięgnęły 660 mld euro, były zatem na poziomie zbliżonym do roku poprzedniego (-0,2%). Tradycyjnie w spółdzielczym sektorze bankowym ...