IT@ BANK: W sieci finansów

Jacek Matwiejczyk

Wszystko zaczęło się od płatności P2P (person-to-person). Usługi te wyewoluowały od internetowych aukcji, a obecnie ich konstrukcja jest podobna do wirtualnego portfela i polega na stworzeniu konta pośredniczącego w transferze środków. Udostępniane są dzięki specjalnie do tego skonstruowanym portalom (np. PayPal, Skrill, Google Checkout). Koszt transferu środków jest niski lub nawet darmowy (niektóre serwisy całkowicie rezygnują z pobierania prowizji, zarabiając na obrocie zgromadzonymi przez klientów środkami), a transfer odbywa się w czasie rzeczywistym. Aby móc dokonać takiej płatności, nie potrzeba podawać ani rachunku bankowego, ani karty płatniczej, wystarczy adres e-mail lub ostatnio – numer telefonu komórkowego.

Usługi typu P2P mogą mieć rozmaitą formę. Przykładem może być opcja escrow, która polega na udziale w transakcji zaufanej osoby trzeciej. Jej rola sprowadza się do pośrednictwa w zapłacie i dopilnowaniu, aby obie strony wywiązały się ze złożonych zobowiązań. Płatność P2P przebiega według następującego algorytmu:

• zarejestrowany w systemie odbiorca wysyła e-mailem rachunek do klienta
• płatnik rejestruje się w systemie i wybiera sposób płatności
• gdy środki dotrą do systemu P2P odbiorca otrzymuje e-mailowe zawiadomienie
• odbiorca może następnie przekazać otrzymane środki na rachunek bankowy, może je wysłać przekazem pocztowym lub też pozostawić w systemie na poczet przyszłych płatności.

Zakres usług oferowanych dzisiaj przez platformy płatności elektronicznych staje się coraz szerszy. Firmy, które zaczynały od P2P, coraz odważniej poczynają sobie na rynku, to one wiodą prym w płatnościach mobilnych i coraz częściej stają się przewodnikami dla banków w świecie nowych technologii.

PayPal znany i nielubiany AuctionBytes przeprowadził badanie konkurencyjności serwisów płatności on-line. Zrealizowano je na grupie 1000 użytkowników, którzy zajmowali się handlem w sieci. Oceny przyznawano w skali od 1 do 10, a pytania dotyczyły:

• struktury płatności (czy opłaty i prowizje są atrakcyjne dla użytkowników?)
• procedury rozwiązywania problemów (jak szybko problemy, jakie napotkał użytkownik, zostały rozwiązane przez serwis?)
• posiadania konta i jego ograniczeń (jakie są ograniczenia w zakresie użytkowania konta w serwisie?)
• popularności wśród kupujących (czy serwis jest znany, a jego usługi popularne wśród użytkowników?)
• chęci zarekomendowania serwisu znajomym (czy jest on wart zarekomendowania znajomym?)

Pierwsze miejsce zajął Google Checkout. We wszystkich kategoriach serwis został oceniony bardzo wysoko, nie dziwi więc, że w konsekwencji został uznany za najlepszą platformę płatnościową. To właśnie Google z powodzeniem wprowadził na rynek opcję „szukaj, aby kupić” (ang. search-to-purchase). Dzięki niej klienci mogą poszukiwać produktów, sortować według cen i za pomocą usługi Google Checkout dokonywać zakupów wprost ze stron sprzedawców.

Drugie miejsce przypadło płatnościom Skrill-Moneybookers, które najwyżej ocenili badani w zakresie struktury opłat, najwięcej osób zadeklarowało również chęć polecenia go swoim znajomym. Najniższy wynik Skrill osiągnął w przypadku pytania o popularność wśród kupujących, co nie powinno dziwić, gdyż jest o wiele lepiej znany w Europie, a badanie było przeprowadzone w USA. Użytkownicy zwrócili też uwagę na fakt, że proces instalacji systemu na stronie internetowej jest dość uciążliwy, za to jego obsługa – bardzo łatwa. W przeciwieństwie do Google Checkout – Skrill-Moneybookers nie wymusza integracji SSL ze stronami WWW, redukując w ten sposób koszty użytkowania domeny internetowej.

Trzecie miejsce w rankingu zajęła platforma Amazon Payments. Pod względem popularności system ten zajął drugie miejsce, plasując się tuż za PayPalem. Najniżej respondenci ocenili procedury rozwiązywania problemów Amazon Payments, najwyżej – strukturę opłat (6,77 punktu). Wiele osób oceniło system bardzo pozytywnie, twierdząc przy tym, że powinien być on bardziej upowszechniony.

Na czwartym miejscu w rankingu znalazł się Propay. To jeden z najstarszych systemów płatności on-line, ...