BANK 2016/06

Banki A.D. 2016 coraz częściej poddawane są dobrze przemyślanej kampanii z kategorii PR. Ma ona zmiękczyć ich stanowisko w sprawie prezydenckiego projektu przewalutowania kredytów mieszkaniowych. Animatorami tych działań są na ogół pracownicy medialni orbitujący wokół TVP.

WYDARZENIA

We wtorek 7 czerwca 2016 r. zmarł w Warszawie w wieku 77 lat profesor Jan Winiecki. W latach 2010-2016 zasiadał w Radzie Polityki Pieniężnej, był założycielem i Honorowym Przewodniczącym Towarzystwa Ekonomistów Polskich, a także współzałożycielem Centrum im. Adama Smitha i do 1995 r., jego pierwszym prezesem. W latach 1991-1993 był dyrektorem wykonawczym w Europejskim Banku Odbudowy i Rozwoju w Londynie. Od 2000 r. był doradcą ekonomicznym WestLB Bank Polska SA.

Czy rynek consumer finance w Polsce zostanie zdominowany przez instytucje pozabankowe?

Oko złodzieja jest bystrzejsze niż oko porządnego człowieka – to prastare chińskie przysłowie doskonale wyjaśnia skuteczność rabusiów, również tych posługujących się klawiaturą komputera. Furtką dla złodzieja jest zazwyczaj niefrasobliwość i niekompetencja osób znajdujących się po drugiej stronie barykady. Podatność na cyberataki – zarówno w obszarach personalnych, jak również technologicznych – była tematem jednej z części Forum Bezpieczeństwa Banków 2016.

Banki od ponad roku przeżywają czas dekoniunktury, a ich zyski systematycznie spadają. W 2015 r. ciosem w rentowność było obniżenie w marcu przez Radę Polityki Pieniężnej stóp procentowych. W 2016 r. uderzenie przyszło miesiąc wcześniej ze strony rządu Beaty Szydło w postaci podatku bankowego. Banki jednak nie zwalniają na potęgę pracowników i nie redukują sieci oddziałów. Konkurencja wymusza utrzymanie usług na określonym poziomie, a spłacalność kredytów nadal jest bardzo wysoka.

725 mln zł wpłynęło do budżetu Skarbu Państwa z pierwszych dwóch miesięcy obowiązywania tzw. podatku bankowego. Według naszych wyliczeń około 580 mln zł z tej kwoty wpłaciły banki. Największymi płatnikami są PKO BP, Pekao S.A. i PZU.

Tym razem w tej części naszego rankingu uczestniczyło sześć banków. Dynamika kredytów dla osób fizycznych była w 2015 r. umiarkowana: 8,2% – niższa niż rok wcześniej, kiedy to notowaliśmy 13,5% wzrostu. Wynik jest jednak i tak lepszy niż w dwóch wcześniejszych latach, kiedy to wynosiła ona odpowiednio: 6,6% i 4,5%. Przewidywania z ubiegłorocznej edycji rankingu sprawdzają się – za nami kolejny niezły rok.

Rok 2015 był jednym z najlepszych dla budownictwa mieszkaniowego, realizowanego przez deweloperów w ostatnich latach. Sprzedali oni w ub. r. ponad 51,8 tys. mieszkań – o ponad 20% więcej niż w 2014 r. i o 48% więcej niż w 2007 r. O ponad 4,4 tys. wzrosła też rok do roku liczba mieszkań wprowadzonych do sprzedaży, osiągając poziom 51,9 tys. Liczba lokali dostępnych w sprzedaży na koniec grudnia na sześciu największych polskich rynkach mieszkaniowych osiągnęła 48,7 tys., co w porównaniu z poziomem sprzedaży oznacza lekką przewagę popytu nad podażą – dane podajemy za raportem REAS „Rynek mieszkaniowy w Polsce – IV kwartał 2015 roku”.

Jak tu żyć, kiedy przychody rosną wolniej niż koszty, a wręcz spadają? Rok 2015 okazał się bardzo trudny dla większości banków z racji pogorszenia relacji kosztów do dochodów. Ponad połowa zanotowała bezwzględny spadek przychodów operacyjnych.

Z roku na rok zmniejsza się zainteresowanie prezentowaniem własnej oferty kont dla osób fizycznych – aktualnie omawiamy 10 kont w sześciu bankach. Przed rokiem pokazaliśmy 13 kont prowadzonych przez siedem banków, jeszcze wcześniej 16 kont prowadzonych przez 13 banków, zaś w 2013 r. publikowaliśmy dane o 20 kontach prowadzonych przez 13 banków.

To nie będzie dobry rok dla banków w Polsce. Marnym pocieszeniem jest stwierdzenie, że w Europie będzie gorzej.

W opublikowanych pod koniec maja rekomendacjach gospodarczych dla państw członkowskich Komisja Europejska zauważa, że jeśli Polska nie podejmie reform, to odbije się to na finansach państwa i w efekcie nie spełni wymogów wynikających z europejskiego Paktu Stabilności i Wzrostu. Polski rząd zapewnia, że wszystko ma pod kontrolą, ale czy na pewno?

Po obniżeniu ratingu przez Standard & Poor’s, zmianie perspektywy na negatywną przez Moody’s i zapowiedziach zrewidowania oceny przez Fitcha można spodziewać się, że polska gospodarka lada moment znajdzie się opałach. Tymczasem najważniejsze międzynarodowe instytucje spodziewają się raczej jej odrodzenia.

Z prof. dr. hab. Jerzym Hausnerem, politykiem i ekonomistą, profesorem nauk ekonomicznych, posłem na Sejm IV kadencji, ministrem w rządach Leszka Millera i Marka Belki, członkiem Rady Polityki Pieniężnej w kadencji 2010-2016, rozmawiał Krzysztof Mika.

Zmiany, jak wiadomo, dzielą się na dobre i złe. Tych dobrych, niestety, w Polsce nie widać, za to dużo jest złych. Należą do nich zmiany oceny agencji ratingowych i nastawienia inwestorów.

Wyjście Wielkiej Brytanii z Unii Europejskiej oznacza dla Wyspiarzy recesję gospodarczą, utratę 800 tys. miejsc pracy, wyższą inflację, niższe pensje i spadek wartości nieruchomości – ostrzega brytyjski rząd w specjalnym raporcie. Ze względu na fatalny wpływ, jaki by miało opuszczenie Wspólnoty przez Wielką Brytanię, premier David Cameron i minister finansów George Osborne nazwali Brexit głosem za autodestrukcją.

Założeniem unii bankowej są jednolite przepisy dotyczące zwiększonych wymogów ostrożnościowych dla banków, lepszej ochrony deponentów oraz zasad zarządzania i postępowania w przypadku upadłości instytucji finansowej. Dotyczy to wszystkich podmiotów w 28 państwach członkowskich Unii Europejskiej..

Każda nowa regulacja, nawet jeśli nie wprowadza zasadniczych zmian dla sektora finansowego, wiąże się często przynajmniej z koniecznością przemodelowania strategii biznesowej. Wydaje się, że nowa dyrektywa w sprawie usług płatniczych (PSD2) wprowadzić może znaczące zmiany na rynku.

Składki na BFG banki zapłacą co kwartał, a nie – jak dotychczas – raz do roku. Dwukrotnie wzrośnie również maksymalna kwota, którą odprowadzą doń w przypadku wyczerpania jego zasobów – to najważniejsze zmiany, jakie przyniosła marcowa nowelizacja ustawy o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Nowe przepisy opublikowane zostały w „Dzienniku Ustaw RP” 22 marca br., a już następnego dnia zaczęły obowiązywać – ustawodawca nie zdecydował się bowiem na zastosowanie vacatio legis.

Z Adamem Marciniakiem, dyrektorem Pionu Rozwoju i Utrzymania Aplikacji PKO Banku Polskiego, wyróżnionym przez redakcję „Miesięcznika Finansowego BANK” tytułem „Innowator Rynku Bankowego 2015”, rozmawiał Stanisław Brzeg-Wieluński.

Dzięki istniejącej infrastrukturze, sprawdzonym procesom oraz rozwiązaniom bezpieczeństwa sektor finansowy może być naturalnym partnerem dla administracji publicznej w realizacji projektów cyfryzacyjnych.

O rozwiązaniach z zakresu technologii przechowywania danych opowiada Piotr Biskupski (Cleversafe Technical Sales Leader, CEE, IBM Polska, odpowiedzialny za platformę Cleversafe w ramach regionu CEE; od 17 lat związany z Uniwersytetem im. Adama Mickiewicza w Poznaniu; współtwórca akademickiej współpracy z IBM; jego główne zainteresowania naukowe i hobbystyczne to nanotechnologia i fizyka ciała stałego) oraz Krzysztof Rączkiewicz (Solutions Architect/specjalista od Cloud Computing w Cloudware Polska; od 5 lat zajmuje się m.in. projektowaniem i wdrażaniem rozwiązań chmurowych, od 10 lat tworzy aplikacje do dużych firm i instytucji na polskim rynku; interesuje się programowaniem funkcyjnym, przetwarzaniem Big Data i zagadnieniami związanymi z Machine Learning)

Liczba Polaków dokonujących płatności za pomocą smartfonów rośnie błyskawicznie. Pod tym względem już do dawna wytyczamy światowe standardy. Za oceanem i na zachodzie Europy mogą pomarzyć o takiej otwartości na innowacje.

Zarządzanie ryzykiem w bankowości nie jest łatwe, analityk ds. ryzyka codziennie boryka się z wieloma wyzwaniami i musi pracować pod presją czasu. Co więcej – każdy rok przynosi znaczące zmiany w sektorze finansowym, a banki z jednej strony muszą dostosowywać się do kolejnych regulacji i zaleceń organizacji nadzorczych, z drugiej zaś uzyskują pewną swobodę w przeprowadzaniu analiz, również z wykorzystaniem rosnących w lawinowym tempie zbiorów danych.

Zbliżeniowe karty płatnicze stały się na przestrzeni ostatnich lat polską specjalnością. Ponad 80% plastikowych pieniędzy używanych obecnie przez Polaków wyposażono w funkcję zbliżeniową, a co druga transakcja kartą płatniczą jest bezstykowa. Równie dynamicznie rozwija się nad Wisłą rynek płatności mobilnych; przeszło 4,5 mln naszych rodaków jest w stanie zapłacić za zakupy przy użyciu smartfonu. Tymczasem na rynku pojawiają się kolejne urządzenia zdolne do dokonywania zapłaty.

Big Data przestała być nowinką, która – oferując nieznane dotychczas możliwości analizowania danych – zrobiła duże wrażenie na menedżerach i analitykach biznesowych. Stała się przydatnym narzędziem, po które coraz częściej sięgają największe firmy na świecie. W Polsce wciąż jeszcze nie jest w pełni wykorzystywana przy budowaniu biznesowych strategii.

Rozmowa ze Sławomirem Ziajką, zastępcą dyrektora Pionu Banków Komercyjnych w Asseco Poland.