Bankowość spółdzielcza w Niemczech: Finanz Gruppe wypasiona lokatami

Prof. UG dr hab. Eugeniusz Gostomski

W latach 2007-2011 duże banki niemieckie zmniejszyły portfel kredytów dla podmiotów niefinansowych o 13 proc., natomiast banki spółdzielcze zwiększyły o ponad 15 proc. Jednocześnie banki Raiffeisena i banki ludowe odnotowały duże sukcesy w pozyskiwaniu lokat, które od wybuchu globalnego kryzysu w 2007 r. do końca 2011 r. wzrosły o 19 proc., podczas gdy w przypadku banków komercyjnych wzrost wynosił tylko 3 proc.

Zdrowe portfele

Trzon sektora stanowi 1121 banków spółdzielczych i dwa banki zrzeszające: DZ Bank i WGZ Bank, wraz ze specjalistycznymi instytucjami, które tworzą Finanz Gruppe – jedną z największych niemieckich grup bankowych. Finanz Gruppe prowadzi co trzecią spośród ponad 42 tys. placówek bankowych i 28,6 proc. wszystkich e-rachunków, obsługując ponad 30 mln osób fizycznych i prawnych.

W sektorze pracuje 158 tys. osób, co stanowi 24,9 proc. zatrudnionych w całym systemie. Banki spółdzielcze są własnością 17 mln członków, ich udział (bez banków zrzeszających) w rynku lokat od osób prywatnych wynosi 16 proc., zaś w rynku kredytów dla tych klientów – 21 proc. Jednocześnie banki te udzielają 15,5 proc. wszystkich kredytów dla małych i średnich przedsiębiorstw.

Dzięki dobrej koniunkturze sektor nie ma problemów z jakością portfela kredytowego, z czym boryka się wiele dużych banków w krajach europejskich. Konserwatywne podejście do biznesu i preferowanie klasycznych transakcji depozytowo-kredytowych, w których chodzi o zaspokajanie potrzeb finansowych klientów, a nie maksymalizowanie zysków, znajduje powszechne uznanie i wzmacnia prestiż marki.

Jak rodzynki w cieście

Banki spółdzielcze w Niemczech szczycą sie tym, że obsługują ponad 30 mln klientów, tj. 37,5 proc. obywateli kraju. Jednakże ocenia się, że faktycznie tylko połowa z nich to klienci aktywni, czyli tacy, którzy systematycznie realizują poprzez swoje konto transakcje depozytowe, kredytowe czy rozliczeniowe. Bez intensywnych działań promocyjnych nie można liczyć na zwiększenie liczby aktywnych użytkowników bankowości internetowej, natomiast w perspektywie około 10 lat w związku ze starzeniem się społeczeństwa niemieckiego „klientów tradycyjnych” będzie ich jeszcze mniej. Młodsza generacja, która powinna ich zastąpić, nie jest tak silnie ...