Temat numer: Bankowa ofensywa

Radek Szewczak

Jeszcze kilka lat temu pojęcia „konsolidacji”, „identyfikacji należności” czy „kart przedpłaconych” były mało znane, a używały ich głównie duże firmy i korporacje. Teraz, dzięki zaostrzającej się walce o klienta samorządowego banki wdrażają rozwiązania, które wcześniej sprawdziły się w świecie korporacji. Dziś większość urzędów nie wyobraża sobie pracy bez wsparcia banku przy identyfikacji należności lub konsolidacji rachunków dla celów sprawozdawczych. Nie wszystkie urzędy są jednak przekonane do nowinek finansowych i w dalszym ciągu nie wykorzystują dostępnych na rynku bankowym rozwiązań skrojonych na miarę wymagań i potrzeb jednostki. Zdarza się, że przelewy papierowe czy też wyciągi w formie papieru dominują, a całkowite zastąpienie ich elektroniką nie jest wcale takie proste. Zazwyczaj zdarza się to w mniejszych gminach i jest spowodowane obawą przed nowymi, nieznanymi produktami oraz przyzwyczajeniem do dotychczasowej obsługi. Warto jednak zapoznać się z produktami, które przede wszystkim usprawniają obsługę, zapewniają elastyczne, skuteczne i sprawne zarządzanie przepływami finansowymi (należnościami, zobowiązaniami) oraz pozwalają na efektywną alokację wolnych środków finansowych. Jak działają wspomniane produkty?

Konsolidacja sald i identyfikacja należności

Konsolidacja sald to usługa umożliwiająca scentralizowanie i optymalizację zarządzania środkami pieniężnymi zgromadzonymi na poszczególnych rachunkach klienta. Konsolidacja służy zwiększeniu przychodów odsetkowych klienta z tytułu utrzymywanych w banku nadwyżek środków bieżących bądź zmniejszeniu kosztów odsetkowych ponoszonych z tytułu kredytów w rachunku bieżącym. Istotą konsolidacji rzeczywistej są fizyczne transfery środków pieniężnych w celu wykazania salda netto grupy rachunków na rachunku konsolidującym. Konsolidacja sald istnieje również w wariancie, gdzie fizyczne transfery pomiędzy rachunkami nie są przeprowadzane. Korzyść odsetkowa osiągana jest poprzez zastosowanie oprocentowania środków dodatnich lub oprocentowania kredytowego do wirtualnie skonsolidowanego salda netto rachunków. Rozwiązania obejmujące konsolidację sald oferują możliwość elastycznego sterowania parametrami fizycznych transferów, a także opcję realokowania odsetek od salda netto w różnych wariantach.

Identyfikacja należności jest usługą umożliwiającą jednostkom samorządu terytorialnego szybką, jednoznaczną identyfikację płatnika w ramach płatności urzędowych. Wspomniana identyfikacja płatnika zaszyta jest w 12 znakach numeru NRB generowanego przez jednostki samorządowe.

Karty wieloaplikacyjne

Zdarzają się także nowoczesne samorządy, które wypracowanym systemem zarządzania finansami dorównują światowym metropoliom. W ostatnim czasie ważnym tematem wśród największych samorządów jest stworzenie wieloaplikacyjnej karty miejskiej.

Dziś w Polsce poza warszawskim czy też krakowskim biletem elektronicznym istnieje karta rybnicka. Perspektywa Euro 2012 oraz zwiększająca się powszechność kart płatniczych zmobilizowała największe miasta do tworzenia rozwiązań kartowych. Projekt Poznańskiej Elektronicznej Karty Aglomeracyjnej czy też Śląskiej Karty Usług Publicznych pokazuje, że polski sektor publiczny przygotowuje się do ofensywy na rynku pieniądza elektronicznego, a wspomniane projekty są unikatowymi na skalę europejską Przedsięwzięcia zapoczątkowane przez ZTM Poznań i KZK GOP dały początek rozważaniom dotyczącym coraz to efektywniejszego wykorzystania pieniądza elektronicznego przez samorządy oraz zrodziły wiele pytań i wątpliwości dotyczących funkcji, jakie powinna posiadać idealna karta miejska.

A nalizując dwa powyższe projekty, można dojść do wniosku, że karta miejska nie jest tylko biletem elektronicznym, ale także kartą płatniczą, biletem wstępu czy też kartą identyfikacyjną z nośnikiem podpisu elektronicznego. W projekty kart miejskich bardzo mocno angażują się banki, które są emitentem pieniądza elektronicznego. Banki nie instalują czytników czy też nie dostarczają systemów do rozliczania biletów, ale poprzez pieniądz elektroniczny promują płatności elektroniczne i dokonują ich rozliczeń. Kartą miejską można płacić w punktach usługowych lub kasach urzędu, dodatkowo może ona być biletem wstępu do muzeów, domów kultury czy też miejskich pływalni.

Kieszonkowe z monitoringiem

C o w przypadku mniejszych samorządów, które nie chcą lub nie mogą inwestować wielu milionów w wieloaplikacyjne rozwiązania?

Interesującym pomysłem może okazać się karta szkolna promowana w gimnazjach. Jest ona formą pieniądza elektronicznego, a dzięki dodanym do niej funkcjom może być użytkowana jako karta szkolna, która po zasileniu przez rodziców „kieszonkowym” daje uczniom możliwość dokonywania płatności czy to w szkolnym sklepiku, czy też innych sklepach do wysokości posiadanych środków. Płatności mogą być realizowane bezstykowo, czyli poprzez zbliżenie karty do terminala. Poza funkcją płatniczą charakterystyczną dla tradycyjnych kart, kartę tę wyróżnia aplikacja identyfikacyjna. Jej działanie polega na każdorazowym przyłożeniu karty do czytnika, co umożliwia uczniom wejście do szkoły, analogicznie jest w przypadku opuszczania budynku.

Dodatkową zaletą karty byłaby funkcja kontrolna, system posiada bowiem serwis WWW, za pomocą którego rodzice mogą w każdej chwili sprawdzić, czy ich pociecha jest w szkole i o której z niej wyszła. W tym samym serwisie będzie widniał elektroniczny dziennik i komunikator z nauczycielami. Tego typu rozwiązania zaczynają być sprzedawane także przez banki jako kolejne innowacyjne rozwiązanie dedykowane klientom szeroko rozumianego sektora publicznego.