Najnowsze technologie i trendy biznesowe w branży bankowej w Japonii

W swoim wystąpieniu gość z Japonii przedstawił:

• nową  architekturę systemów core banking na przykładzie banku Shizuoka Bank;
• sukces banking-as-a-service (BaaS) na przykładzie Sumishin SBI Net Bank i Rakuten Bank;
• przypadki użycia GenAI na japońskim rynku finansowym;
• biometryczny schemat płatności „SAKULaLa” w Grupie TOBU;
• przygotowania sektora bankowego do Post-Quantum Cryptography.

Jako główny dostawca IT, Hitachi stosuje obecnie generatywną sztuczną inteligencję do rozwoju/modernizacji/migracji systemów, nie tylko w Shizuoka Bank. Hitachi dostarcza platformę programistyczną GenAI, wspierającą cały proces rozwoju systemu, co może mieć znaczący wpływ na efektywność rozwoju – mówił japoński ekspert.

Oczekuje się, że zastosowanie Gen AI w Hitachi Framework przyniesie:

• 30% redukcji czasu w procesie kodowania, 40% redukcji przepracowanych godzin i 65% redukcji czasu w analizie systemów legacy, 60% redukcji czasu w tworzeniu konfiguracji systemów, pokrycie 60-65% punktów w automatycznym sprawdzaniu dokumentów, 60% poprawę efektywności analizy jakości.

BaaS

Jak podkreślał Toshiya Cho BaaS ( Banking as a Service ) to nowa szansa biznesowa i źródło przychodów dla banków, które integrują swoje usługi z innymi branżami, tworząc nowe ekosystemy klientów.

Poinformował, że np. SBI Sumishin Net Bank, czołowy bank internetowy w Japonii, uznawany za pioniera innowacji w zakresie usług online i rozwiązań w modelu Banking-as-a-Service,współpracuje z 22 firmami (np. Japan Airlines, Takashimaya Department Store, firmami ubezpieczeniowymi i firmami z branży nieruchomości).

Pozyskał ponad 2,27 mln nowych rachunków do czerwca br, co stanowi 8-krotny wzrost w 3 lata, generując ponad 12,7 mld JPY przychodów.

Natomiast Rakuten Bank uruchomiony w listopadzie 2024 roku we współpracy z East Japan Railway (JRE) w ciągu roku pozyskał 540 tys. nowych klientów, oferując korzyści takie jak zniżki na bilety, wsparcie dla klientów na stacjach kolejowych, darmowe wypłaty z bankomatów i dodatkowe punkty za karty kredytowe JRE.

Biometria

Japoński ekspert przypomniał, że  Hitachi od lat promuje technologię biometryczną także w Polsce.

Tobu Railway i Hitachi wspólnie świadczą usługę uwierzytelniania biometrycznego o nazwie SAKULaLa”. Jest to kompleksowa usługa obejmująca rozliczenia, programy punktowe, uwierzytelnianie osobiste itp. dla wielu branż, która umożliwia bezpieczny dostęp do tożsamości cyfrowej za pomocą biometrii bez użycia kart lub telefonów komórkowych. Pozwala także na potwierdzanie wieku klienta.  

Początkowo usługa wprowadzona w supermarketach Tobu Store, rozszerza się na inne biznesy w grupie Tobu (np. kredyty ekspresowe) oraz partnerów (sklepy elektroniczne Joshin, Family Mart).

W projekcie Sightseeing DX (Wyspa Shodoshima) usługa łączy cyfrowe bilety z biometrią, umożliwiając łatwe korzystanie z transportu i usług turystycznych za pomocą telefonu np. swobodne wejście do obiektów, m.in. muzeów po wcześniejsze rezerwacji. Umożliwia płatności skumulowane na konto bankowe bez konieczności płacenia za każdą usługę osobno.

To rozwiązanie polegające na połączeniu cyfrowego biletu z biometrią jest także zastosowane w Genui we Włoszech.

Agenci AI

Na przykładzie SBI Sumishin Net Bank ( SSNB)  mówił o wykorzystywaniu Generatywnej AI i Agentów AI w Operacjach Bankowych.

Jak wskazywał rozwiązanie Hitachi AT/PRC – (AI Technology / Prediction of Rare Cases) identyfikuje optymalne hipotezy dotyczące prawdziwych przyczyn niespłacenia kredytów tworząc na podstawie danych historycznych nowy model prognozowania ryzyka.

Japoński ekspert podkreślał imponujące wyniki SSNB gdzie uzyskano znaczący wzrost udzielonych kredytów hipotecznych przy ekstremalnie niskim wskaźniku strat (0,02%), co jest znacznie niższym wskaźnikiem niż u konkurencji. Np. w amerykańskich bankach wskaźnik ten wynosi 0,97%.

PQC

Bardzo niepokojąco dla bankowców brzmiała ostatnia część wystąpienia gościa z Japonii, który mówił, że już około 2030 roku komputery kwantowe będą w stanie łatwo odszyfrować obecne algorytmy kryptograficzne.

Jak zaznaczył banki już w tej chwili powinny się przygotowywać do tej nowej sytuacji.

Omówił przygotowania do Post-Quantum Cryptography (PQC ) na przykładzie działań podejmowanych przez Santander Bank.

„Czekanie nie jest opcją” – przestrzegał.

Mówił, że banki, władze, środowiska akademickie powinny współpracować ze sobą i dzielić się wiedzą  bowiem komputery kwantowe to potężne narzędzie, ale także zagrożenie; należy śledzić rozwój zarówno technologii kwantowych, jak i PQC.

Toshiya Cho jest uznanym japońskim ekspertem w dziedzinie technologii bankowych, obejmujących m.in. kanały elektroniczne, systemy CRM, sztuczną inteligencję, blockchain oraz biometrię.

W trakcie ponad 40-letniej kariery zawodowej współpracował z takimi instytucjami jak Citi Bank, Mizuho Bank i Hitachi. Był członkiem rady nadzorczej projektu Hyperledger (obecnie Linux Foundation Decentralized Trust), którego celem było rozwijanie międzybranżowych technologii blockchain.

Od października 2022 r. pełni funkcję Dyrektora Zarządzającego w Inter-enterprise Information Sharing Consortium (NEXCHAIN).

Zasiadał także w Komitecie ISO/TC307 oraz wykładał jako profesor wizytujący na Uniwersytecie Tsukuba i Uniwersytecie Kiusiu. Jest współautorem książki E-Commerce Banking Strategies (Toyo Keizai, 2000).

Ukończył ekonomię na Uniwersytecie Waseda oraz posiada tytuł MBA z marketingu i biznesu międzynarodowego Uniwersytetu Nowojorskiego.