Sześć sposobów na poradzenie sobie ze spłatą kredytu mieszkaniowego

Po serii 11 podwyżek z rzędu stóp procentowych w ostatnich 12 miesiącach część kredytobiorców zmaga się z trudnościami w spłacie swoich zobowiązań. Dla wielu osób rata kredytu jest nawet o ponad 100% wyższa od tej z września 2021 roku. Stopy procentowe to jednak nie wszystko.

Wiele wskazuje na to, że nie uda się zahamować wzrostu inflacji, która znacznie podnosi koszty utrzymania, a w towarzystwie rosnących kosztów energii, nawet przy utrzymaniu obecnego poziomu oprocentowania kredytów, bieżąca obsługa zobowiązań może okazać się wyzwaniem.

Rządowe „wakacje kredytowe”

Najprostszym rozwiązaniem dla osób, które już posiadają kredyt hipoteczny, jest zawieszenie jego spłaty w ramach rządowego wsparcia uruchomionego w sierpniu 2022 roku.

Program tzw. wakacji kredytowych zakładał możliwość zawieszenia nawet 8-miesięcznych rat. Osoby, które jeszcze nie skorzystały z tego rozwiązania, wciąż mogą zawiesić dwie raty w czwartym kwartale 2022 r. oraz po jednej w każdym z czterech kwartałów 2023 r.

Rządowe wakacje kredytowe – w odróżnieniu od tych oferowanych dotychczas standardowo przez banki – dotyczą zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej kredytu, a kredytobiorcy nie ponoszą z ich tytułu dodatkowych kosztów. Skorzystanie z tej opcji będzie wiązało się jedynie z wydłużeniem okresu spłaty kredytu.

Takie rozwiązanie nie tylko czasowo odciąża domowy budżet kredytobiorcy, ale również daje możliwość odłożenia części środków i zabezpieczenia w ten sposób spłaty kolejnych 3-4 rat.

Co istotne, z programu mogą skorzystać tylko osoby posiadające zobowiązanie w walucie polskiej.

Mediacje z bankiem

Osoby posiadające kredyty hipoteczne w walucie obcej, przeważnie we frankach szwajcarskich, częściej niż ze spłatą bieżącej raty mierzą się z rosnącym saldem zadłużenia. Mogą oni wystąpić o przewalutowanie kredytu na PLN w drodze mediacji z bankiem.

W przeciwieństwie do postępowania sądowego, taka ścieżka jest mniej wymagająca jeśli chodzi o formalności i szybsza.

Coraz więcej banków jest też skłonnych negocjować kurs ewentualnego przewalutowania, z jednoczesnym przejściem na oprocentowanie stałe.

Bankowe wakacje kredytowe

Rozwiązanie to znane jest już części kredytobiorców. Zazwyczaj banki oferujące kredyty hipoteczne umożliwiają swoim klientom zawieszenie jednej raty kapitałowej lub kapitałowo-odsetkowej raz w roku kalendarzowym.

W przypadku tego typu rozwiązania kredytobiorca musi ponieść jednak dodatkowy koszt związany z kapitalizacją odsetek niezapłaconych w ramach zawieszonej raty.

Obniżenie wysokości marży banku

Sposobem na obniżenie comiesięcznego zobowiązania, szczególnie dla osób, które do tej pory regularnie opłacały raty, jest negocjowanie wysokości marży z bankiem. Dodatkowym argumentem w takich rozmowach jest np. wzrost wartości nieruchomości.

Warto przy tej okazji rozważyć zmianę parametrów umowy kredytowej, np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania lub przejście z rat malejących na raty równe (to drugie tylko w sytuacji, gdy jesteśmy na początku spłaty kredytu).

Należy jednocześnie pamiętać, że zarówno pierwsze, jak i drugie rozwiązanie może obniżyć miesięczne obciążenie, ale jednocześnie zwiększy całkowity koszt kredytu.

Jeżeli negocjacje z bankiem w zakresie marży się nie powiodą, dobrą alternatywą może okazać się przeniesienie kredytu do innego banku, który zaoferuje korzystniejsze warunki.

Zmiana standardu zamieszkania

Dla osób, które mogą pozwolić sobie na zmianę standardu zamieszkania poprzez wybór mniejszego lub bardziej oddalonego od centralnych części miasta lokalu, zbawienny może okazać się najem.

Pozwoli on na pokrycie zobowiązań wobec banku, a przeprowadzka do mieszkania, którego czynsz najmu jest istotnie niższy od obecnej raty kredytu, może znacząco odciążyć budżet domowy.

Sprzedaż nieruchomości i spłata zobowiązania

Najbardziej drastycznym, ale również posiadającym wiele zalet rozwiązaniem, jest decyzja o sprzedaży dotychczasowego mieszkania i znalezienie nowego, tańszego w “obsłudze” miejsca do życia.

Fakt, że dotychczasowa nieruchomość jest obciążona hipoteką z tytułu zaciągniętego kredytu nie stanowi w takim przypadku problemu. Ewentualną nadwyżkę pozostałą po spłacie kredytu można przeznaczyć na zakup nowej nieruchomości lub zainwestować.

Takie rozwiązanie pozwala z dużym prawdopodobieństwem pozbyć się całości zobowiązania i być może dodatkowo na tym zarobić, zwłaszcza, jeżeli wartość mieszkania wzrosła.