Lepsza niższa prowizja czy oprocentowanie?
Najtańszą ofertę kredytu najczęściej wybieramy na podstawie całkowitego kosztu, czyli sumy odsetek, prowizji i innych kosztów. Co jednak zrobić jeśli jeden kredyt ma niższą prowizję, a drugi niższe oprocentowanie i łączny koszt jest podobny? Expander radzi, że w takiej sytuacji warto porównać oprocentowanie rzeczywiste.
Większość osób zainteresowanych zaciągnięciem kredytu porównuje oferty na podstawie wysokości raty lub całkowitego kosztu kredytu. Warto jednak pytać w banku również o oprocentowanie rzeczywiste (RRSO). Może się bowiem zdarzyć, że dwie oferty będą miały podobną wysokość kosztów całkowitych mimo, że oprocentowanie i prowizje będą zupełnie inne.
Oprocentowania rzeczywiste pozwala rozwiązać takie dylematy ponieważ uwzględnia zarówno wysokość odsetek i innych kosztów, jak i wartość pieniędzy w czasie. Im krócej możemy dysponować pożyczonymi pieniędzmi tym wyższe RRSO. Dla przykładu porównajmy dwa kredyty roczne na kwotę 10 000 zł. Jeden z nich ma oprocentowania wynoszące 15%, ale nie wymaga płacenia prowizji. Aby uzyskać drugi trzeba zapłacić 3% prowizji, ale oprocentowanie jest niższe, wynosi 9,66%.
Jeśli policzymy ile łącznie trzeba oddać bankowi, to okaże się, że w obu przypadkach suma odsetek i prowizji (jeśli jest naliczana) wynosi dokładnie tyle samo – 831 zł. Jeśli jednak porównamy RRSO, to okaże się że kredyt z prowizją jest mniej korzystny. Jego oprocentowanie rzeczywiste jest wyższe, gdyż z 831 zł kosztów 300 zł (prowizja) trzeba oddać bankowi już w momencie zaciągania kredytu. Przy takim samym koszcie pożyczoną kwotą możemy dysponować krócej.
Oprocentowanie rzeczywiste pozwala więc bardzo dokładnie porównać oferty. Nie jest jednak zbyt popularne, gdyż wiele osób nie wie jak interpretować jego poziom. Przede wszystkim mylące jest to, że oprocentowanie rzeczywiste rośnie lub spada nie tylko pod wpływem zmian kosztów. Różne RRSO mają kredyty z takim samym oprocentowaniem i prowizją, ale innym okresem kredytowania. Dla przykładu oprocentowanie rzeczywiste kredytu na kwotę 10 000 zł z oprocentowaniem 10% i prowizją 3% w przypadku 2-letniego okresu kredytowania wynosi 13,9%. Taki sam kredyt, ale udzielony na rok ma oprocentowanie wynoszące 17%.
Warto też dodać, że RRSO jest niemal zawsze wyższe od zwykłego oprocentowania. Przede wszystkim wynika to z tego, że oprocentowanie rzeczywiste uwzględnia nie tylko odsetki, ale również prowizję. Kredyt bez prowizji też ma zwykle RRSO wyższe od oprocentowania nominalnego. Przyczyną tego jest uwzględnianie również czasu przez który możemy dysponować kwotą jaką pożyczyliśmy. Oprocentowanie rzeczywiste będzie równe oprocentowaniu kredytu tylko wtedy, gdy dług byłby spłacany jednorazowo na koniec okresu kredytowania. Wtedy przez np. cały rok moglibyśmy korzystać z pożyczonych pieniędzy. Gdy jest spłacany w miesięcznych ratach, to całą kwotę dysponujemy krócej niż rok, co podwyższa RRSO.
Jarosław Sadowski
Analityk firmy Expander
www.expander.pl
