Prawo: Większa czy mniejsza ochrona klienta?

Paweł Minkina

Wydarzenia na rynkach finansowych zmieniły podejście do oceny zdolności kredytowej nie tylko u bankowców, ale również wśród instytucji nadzorczych. Już pod koniec 2008 r. Komisja Nadzoru Finansowego informowała o konieczności weryfikacji zasad udzielania kredytów. W październiku 2008 r. wskazała na konieczność analizy procedur oceny zdolności kredytowej w poszczególnych bankach. Dyrektor pionu bankowego w KNF Andrzej Stopczyński informował wówczas o zapoczątkowaniu przez urząd prac nad rekomendacją, która będzie określała dobre praktyki zarządzania ryzykiem kredytowym.W grudniu 2008 r. KNF przedstawił główne założenia rekomendacji, wskazując słabość procesu badania zdolności kredytowej. Komisja poinformowała, że brak rekomendacji w zakresie badania zdolności kredytowej sprawił, że banki nie uwzględniały wszystkich kosztów utrzymania, obciążających dochody klientów. Doświadczenia innych krajów świadczą o tym, że w podobnych przypadkach długotrwały brak interwencji ze strony nadzoru bankowego może przyczynić się do spotęgowania problemów pojawiających się na rynku finansowym – podkreślali przedstawiciele komisji. Przewodniczący KNF Stanisław Kluza zaznaczył, że jego urząd nie chce ograniczać, ani hamować akcji kredytowej, lecz przede wszystkim zamierza zadbać o bezpieczeństwo depozytów klientów banków. Komisja wskazywała również konieczność określenia minimalnego wkładu własnego w przypadku zakupu nieruchomości, co skutkowałoby zniknięciem kredytów na 100 proc. wartości nieruchomości.

Zmiana polityki kredytowej

Już w okresie zawirowań finansowych większość banków, dostosowując się do sytuacji gospodarczej, zmieniła swoją politykę kredytową. Jak podaje Narodowy Bank Polski w raporcie „Sytuacja na rynku kredytowym” same dostosowały się do zmieniających się warunków makroekonomicznych. W IV kwartale 2008 r., a więc w okresie, kiedy prace nad Rekomendacją T zostały rozpoczęte, znacznie zaostrzyły politykę ...