Jerzy Rawicz

Zakupy z płatnością odroczoną (BNPL) staną się z mocy prawa kredytem konsumenckim, ten zaś będzie podlegał bardziej restrykcyjnym wymogom odnośnie badania zdolności kredytowej potencjalnego nabywcy. Jest i dobra wiadomość dla sektora finansowego: analiza będzie mogła bazować na zautomatyzowanych narzędziach. To najważniejsze nowości, jakie przyniesie uchwalona przez Europarlament jesienią ub.r. dyrektywa o kredytach konsumenckich (CCD II).

Bezpieczny Kredyt 2% cieszył się zainteresowaniem większym niż pierwotnie zakładano. Czy coś, w tym sam kredyt, może się zmienić w roku bieżącym?

Kredytowanie polskiego small biznesu przez banki przeżywa trudne chwile – taki wniosek płynie z najświeższych analiz, przeprowadzonych przez Narodowy Bank Polski. To wiadomość niepokojąca dla przedstawicieli sektora MŚP, zwłaszcza jeśli weźmiemy pod uwagę, że w polskich realiach to banki są głównym dostawcą pieniądza dla małych i średnich firm. Czy to szansa dla alternatywnych form finansowania, w tym również kapitałowego?

Kraków pełen jest lekarzy – stwierdził przed wiekami Stańczyk, otrzymując od licznych przechodniów rady, jak poradzić sobie z uporczywym bólem zęba. Dziś miałby pełne prawo sądzić, iż tym, co cementuje skłócone elity polityczne w Polsce jest troska o small biznes. Deklaracje odnośnie likwidacji najbardziej uciążliwych barier regulacyjnych dla sektora MŚP wybrzmiewają niezmiennie z ław sejmowych od kilkunastu lat, nieco gorzej wyglądała realizacja tych postulatów w praktyce.

Płatności gotówkowe na kwotę powyżej 10 tys. euro w transakcjach z przedsiębiorcami będą nielegalne – zakłada procedowany obecnie przez władze unijne tzw. pakiet AML. W obecnym stanie prawnym wykonywanie takich operacji wymaga od firmy przyjmującej gotówkę spełnienia szeregu obowiązków z zakresu przeciwdziałania praniu pieniędzy, jednak zdaniem europejskich legislatorów, rozwiązanie to nie sprawdza się w praktyce.

Prace nad reformą unijnej polityki w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy i finansowaniu terroryzmu weszły w decydującą fazę. 17 kwietnia Parlament Europejski podjął faktyczną decyzję o rozpoczęciu negocjacji z Radą UE w sprawie ostatecznego kształtu tzw. pakietu AML.

Niemal pięćset lat temu Mikołaj Kopernik, „wstrzymał Słońce, ruszył Ziemię”, zapoczątkowując tym samym przewrót w astronomii. Dziś podobna rewolucja dokonuje się w sektorze bankowym, który odchodzi od koncentracji na produkcie, stawiając w centrum uwagi klienta i jego oczekiwania. Trend ten idzie w parze z sukcesywną digitalizacją całej gospodarki, coraz częściej wspomaganą przez inteligentne algorytmy.

Ryzyko prawno-regulacyjne coraz silniej wyznacza perspektywy bankowego biznesu, zwłaszcza w segmencie detalicznym. Obok eskalacji konsumeryzmu, wpisującej się w trendy europejskie, wyzwaniem dla polskiej bankowości pozostają populistyczne decyzje, w rodzaju powszechnych wakacji kredytowych. Czynniki te najbardziej obniżają atrakcyjność rodzimego rynku finansowego zarówno dla nowych, jak i dotychczasowych inwestorów.

Już niebawem operacje kryptowalutowe objęte zostaną podobnymi obowiązkami w zakresie przeciwdziałania praniu pieniędzy jak transakcje wykonywane za pomocą walut fiducjarnych. To jedno z istotniejszych założeń procedowanego właśnie przez władze unijne pakietu AML.

Polski rynek crowdfundingu zyskał wreszcie stosowne podstawy prawne funkcjonowania, jednak fakt ten nie zaistniał należycie w przestrzeni medialnej. Powód jest prosty: w tej samej ustawie uwzględniono tzw. wakacje kredytowe dla osób posiadających mieszkaniowe kredyty hipoteczne, wprowadzono też podstawy prawne dla likwidacji WIBOR i zastąpienia go innym wskaźnikiem referencyjnym. I to te zagadnienia w największym stopniu zelektryzowały opinię społeczną.

Rosnące oczekiwania klientów, presja niebankowych dostawców usług finansowych i wyśrubowane wymogi regulacyjne to czynniki stymulujące cyfrową transformację sektora bankowego. W ostatnich latach proces ten został zintensyfikowany wskutek pandemii COVID-19, która wymusiła zarówno przejście na pracę zdalną bądź hybrydową, jak i zapewnienie klientom powszechnej dostępności usług online.

Operatorzy stref płatnego parkowania w wielu polskich miastach nie zapewniają klientom wyboru alternatywnych aplikacji, umożliwiających dokonywanie płatności za postój. Taki wniosek płynie z analiz, przeprowadzonych przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, który zalecił samorządom poszerzenie palety dostępnych instrumentów płatniczych. To ważna wskazówka dla banków, które w coraz większym stopniu – w ramach bankowości mobilnej – udostępniają usługi komunalne.

Regulacyjne tsunami chwilowo nie daje się szczególnie we znaki branży cash in transit. Motywowane względami czysto fiskalnymi zmiany zasad homologacji bankowozów to już przeszłość, a przygotowany jeszcze przed pandemią projekt gruntownej nowelizacji ustawy o ochronie osób i mienia wycofano z prac legislacyjnych na bliżej nieokreślony czas w związku z ekspansją COVID-19. Głównym wyzwaniem dla podmiotów konwojujących wartości pieniężne jest dziś pozyskanie wykwalifikowanych pracowników.

Obecna sytuacja makroekonomiczna przekłada się negatywnie na akcję kredytową polskich banków. Popyt na finansowanie w większości kategorii produktowych sukcesywnie spada, a perspektywa trzymiesięcznego odroczenia spłaty kredytów zaciągniętych na cele mieszkaniowe dodatkowo obniży nie najlepsze, tegoroczne wyniki polskich banków. W tak niesprzyjających uwarunkowaniach cennym źródłem przychodu może być sprzedaż ubezpieczeń, w szczególności niepowiązanych z produktem bankowym.