Sześć trendów zmieniających świat płatności – od zakupów z AI po cyfrowe waluty

– Przyszłość płatności to nie tylko rozwój kolejnych technologii, ale przede wszystkim tworzenie rozwiązań, które realnie ułatwiają codzienne życie konsumentów i prowadzenie biznesu. Dziś obserwujemy, jak sztuczna inteligencja, płatności natychmiastowe czy cyfrowa tożsamość zmieniają dotychczasowe zasady funkcjonowania rynku.

Nasz raport pokazuje, że Polacy są otwarci na te zmiany i dostrzegają korzyści płynące z innowacji.

Jednocześnie przyszłość sektora będzie zależeć od tego, czy potrafimy połączyć technologiczny postęp z bezpieczeństwem, zaufaniem i odpornością całego ekosystemu.

To właśnie współpraca uczestników rynku oraz koncentracja na rzeczywistych potrzebach użytkowników pozwolą nam w pełni wykorzystać potencjał nadchodzącej transformacji – mówi Joanna Erdman, prezeska Fundacji Polska Bezgotówkowa.

Trend 1: Agentic Commerce zmieni sposób, w jaki robimy zakupy, ale kluczem pozostaje kwestia zaufania

Dziś już nikt nie ma wątpliwości, że zakupy za pomocą agentów AI są rzeczywistością, która dynamicznie się rozwija. Bain prognozuje, że do 2030 r. wartość amerykańskiego rynku zakupów online realizowanych przez AI w imieniu konsumentów może sięgnąć od 300 do 500 mld dolarów[1]. 

Zarówno europejscy, jak i polscy konsumenci są otwarci na eksperymentowanie z AI w celu poprawienia swoich doświadczeń zakupowych. Jak wskazują wyniki badania przeprowadzonego dla Fundacji Polska Bezgotówkowa, już 55% Polaków byłoby skłonnych skorzystać z asystenta zakupowego AI, a 67% chciałoby wykorzystywać AI do porównywania produktów, cen i opinii.

Jednak w relacjach człowieka z technologią wciąż istnieje wyraźna granica zaufania, dlatego na etapie finalizacji zakupów ostrożność klientów wzrasta. Mniej niż co dziesiąty Polak (9%) pozwoliłby AI dokonać zakupu po uzyskaniu zgody, wobec 16% Europejczyków.

To sygnał, że budowanie zaufania i wzmacnianie poczucia kontroli stanowią jedne z najważniejszych warunków dla dalszego rozwoju technologii Agentic Commerce.

Trend 2: Real Time Payments stają się nowym standardem usług finansowych

Płatności natychmiastowe przestają być jedynie udogodnieniem dla konsumentów. Stają się fundamentem nowoczesnej infrastruktury finansowej, wspierając rozwój handlu, płatności transgranicznych i rozliczeń B2B. Szacuje się, że w 2025 roku na świecie zrealizowano ponad 54 mld transakcji bezpośrednio z konta na konto (A2A).

Według prognoz Juniper Research do 2030 roku globalna wartość transakcji A2A ma wzrosnąć o 113%, osiągając 195 bilionów dolarów[2].

Jak pokazuje badanie Fundacji Polska Bezgotówkowa i Minds & Roses, Polska znajduje się w europejskiej czołówce pod względem częstotliwości korzystania z tych rozwiązań. Co drugi Polak deklaruje, że często lub bardzo często korzysta z płatności natychmiastowych, a 72% polskich ankietowanych bardzo pozytywnie ocenia rozwiązania pozwalające przesłać pieniądze z konta na konto (A2A) w kilka sekund, np. z wykorzystaniem numeru telefonu, specjalnego kodu lub kodu QR.

Czytaj także: Płatności jutra, czyli technologia bliżej człowieka

Trend 3: Nowe waluty – stablecoiny zyskują na znaczeniu, a Polacy odkrywają ich możliwości

Rynek cyfrowych walut dojrzewa, a coraz większego znaczenia nabierają ich praktyczne zastosowania – od szybkich i tańszych płatności transgranicznych, przez rozliczenia biznesowe, po cyfrowe waluty emitowane przez banki centralne (CBDC).

Szczególnie dynamicznie rozwijają się stablecoiny, które zaczynają pełnić funkcję infrastruktury płatniczej, a nie tylko instrumentu wykorzystywanego na rynku kryptoaktywów. Globalna podaż stablecoinów na koniec pierwszego kwartału 2026 r. przekroczyła wartość 315 mld dolarów[3].

Jednocześnie poszczególne regiony świata wybierają odmienne modele cyfrowego pieniądza. Polska wyróżnia się ostrożnym podejściem do kryptowalut – tylko 10% ankietowanych Polaków przyznało, że korzysta z kryptowalut (w porównaniu z 15% ogółu badanych Europejczyków), a 11% Polaków wie, czym są stablecoiny wobec 22% Europejczyków.

Raport wskazuje, że znajomość stablecoinów w Polsce jest niemal dwukrotnie niższa niż średnia europejska. Jednocześnie otwartość polskich konsumentów na nowe rozwiązania płatnicze wskazuje na duży potencjał działań edukacyjnych w tym obszarze.

Trend 4: Embedded Finance – nowa jakość doświadczeń konsumentów

185 mld dolarów – tyle według Boston Consulting Group może być wart potencjalny rynek wybranych usług embedded finance w USA, Kanadzie i Europie, obejmujący płatności, finansowanie, rachunki i wydawanie kart.

Spośród wielu rozwiązań i usług w Polsce na popularności szczególnie zyskują płatności odroczone (BNPL). Zgodnie z wynikami badania przeprowadzonego dla Fundacji Polska Bezgotówkowa, 38% Polaków korzystało z BNPL, a 23% postrzega je jako pomoc w realizacji potrzebnych zakupów, których kosztów nie mogliby pokryć z bieżącego budżetu.

Klienci oczekują płynnych i wygodnych procesów zakupowych oraz płatności, a rozwój usług i narzędzi z obszaru embedded finance to nie tylko odpowiedź na poprawę ich doświadczeń, ale także sposób na budowanie lojalności klientów.

Trend 5: Cyfrowa tożsamość – klucz do większej liczby nowych usług

W świecie, w którym coraz trudniej odróżnić człowieka od bota, a prawdziwą tożsamość od syntetycznej, cyfrowa identyfikacja staje się fundamentem usług finansowych. Portfele cyfrowe mogą w przyszłości połączyć dokumenty, płatności i usługi publiczne w jednej aplikacji.

Polska wyróżnia się stosunkowo wysoką otwartością konsumentów na te rozwiązania – 60% Polaków w ciągu ostatnich 12 miesięcy potwierdziło swoją tożsamość cyfrowo, np. za pomocą cyfrowego dowodu, mObywatela lub innego narzędzia podczas załatwiania spraw online.

42% Polaków uważa cyfrowe potwierdzanie tożsamości za bezpieczniejsze niż dokumenty fizyczne. Polacy już dziś korzystają z cyfrowej identyfikacji i są otwarci na jej dalszą integrację z płatnościami – potwierdziło to 57% ankietowanych.

Trend 6: Cyberbezpieczeństwo – wyzwanie i potencjał do dalszego wzrostu rynku usług finansowych

Wzmacnianie cyberbezpieczeństwa to jedno z największych wyzwań rynku płatności i całego sektora finansowego. Rozwój płatności cyfrowych i AI zwiększa powierzchnię potencjalnych cyberzagrożeń, a skala prób wyłudzeń, kradzieży tożsamości i incydentów bezpieczeństwa rośnie w bezprecedensowym tempie.

Już 33% Polaków deklaruje, że w ostatnim roku doświadczyło próby wyłudzenia danych lub pieniędzy albo podszywania się pod inną osobę. Jednocześnie zaledwie 26% Polaków wysoko ocenia swoją wiedzę i przygotowanie na wypadek cyberataku.

Konsumenci chcą korzystać z nowych technologii, ale brak wiedzy na temat zagrożeń może być istotną barierą w ich upowszechnianiu. Dlatego o tempie rozwoju nowych usług finansowych będą decydować zarówno odporność infrastruktury, jak i edukacja konsumentów.

Wybrane dane z raportu „Future of Payments 2026. Od innowacji do odporności. Finanse w nowej erze”

•         67% Polaków chciałoby wykorzystywać AI do porównywania produktów, cen i opinii, ale tylko 9% pozwoliłoby sztucznej inteligencji dokonać zakupu po uzyskaniu zgody.

•         72% Polaków bardzo pozytywnie ocenia rozwiązania umożliwiające przesyłanie pieniędzy w kilka sekund, a co drugi często lub bardzo często korzysta z płatności natychmiastowych.

•         Zaledwie 11% Polaków wie, czym są stablecoiny, wobec 22% Europejczyków.

•         38% Polaków korzystało z płatności odroczonych (BNPL), a 23% postrzega je jako sposób na sfinansowanie potrzebnych zakupów, których nie mogliby pokryć z bieżącego budżetu.

•         60% Polaków potwierdziło swoją tożsamość cyfrowo w ciągu ostatnich 12 miesięcy, a 57% jest otwartych na integrację cyfrowej identyfikacji z płatnościami.

•         33% Polaków doświadczyło w ostatnim roku próby wyłudzenia danych lub pieniędzy albo podszywania się pod inną osobę, podczas gdy tylko 26% wysoko ocenia swoją wiedzę i przygotowanie na wypadek cyberataku.

Nota metodologiczna:

Raport „Future of Payments. Od innowacji do odporności. Finanse w nowej erze” został opracowany przez ekspertów Minds & Roses we współpracy z Arkadiuszem Szulczyńskim. Materiał powstał w oparciu o wyniki badania ilościowego oraz analizę desk research.

Badanie przeprowadzono w dniach 3–7 sierpnia 2026 r. metodą CAWI, na 13 europejskich rynkach: w Polsce, Czechach, Niemczech, Wielkiej Brytanii, Hiszpanii, Francji, Austrii, Chorwacji, Węgrzech, Włoszech, Rumunii, Słowacji i Serbii. W Polsce przebadano 1000 osób, a w każdym z pozostałych krajów po 300. Wyniki zbiorcze dla Europy ważono według wielkości populacji poszczególnych krajów.

***

[1] 2030 Forecast: How Agentic AI Will Reshape US Retail – https://www.bain.com/insights/2030-forecast-how-agentic-ai-will-reshape-us-retail-snap-chart/

[2] A2A Transaction Value to Reach $195 Trillion in 2030 Globally, Driven by Advanced Value-added Services – https://www.juniperresearch.com/press/a2a-transaction-value-to-reach-195-trillion-in-2030-globally-driven-by-advanced-value-added-services/

[3] Stablecoins in Q1 2026: Rising Similarities With the 2022 Bear Market – https://blog.cex.io/ecosystem/q1-2026-stablecoin-report-35459