Rynek Finansowy: Jak pokonać fintechy?

Jan Nowak

Najbardziej oczekiwanym gościem był Brett King, znany z wielu bestselerowych publikacji, który w charakterystyczny dla siebie sposób zatytułował swoje wystąpienie: „Bank.4.0 – usługi bankowe wszędzie tylko nie w banku”. Przypomniał, że najstarsza europejska bankowość (nazwana „1.0”) funkcjonowała w latach 1472-1980. Od czasu bankowej „ławy” w średniowiecznej Siennie, po XX-wieczne rozwiązania wykorzystujące technologie mainframowe (IBM and check processing). Brett King zwrócił uwagę że pamięć operacyjna iPhona siódmej generacji jest większa niż wszystkie bity informacji zgromadzone w Bank of America w roku 1990. Nowe technologie informatyczne, komputery osobiste, internet były symbolem rozwoju bankowości 2.0 („Bank2.0” ), która w latach 1980-2007 koncentrowała się na zapewnieniu klientom wszechstronnego dostępu do usług bankowych (tzw. self service era). Nowe technologie wykorzystujące zdobycze świata cyfrowego zaowocowały bankowością 3.0, której idea sprowadza się do zapewnienia dostępu do konta z dowolnego miejsca i w każdym czasie. To były czasy mobilności i wielokanałowej komunikacji klienta z bankiem. Po raz pierwszy w historii sam konsument decydował, jaka forma kontaktu z bankiem jest mu potrzebna.

Od banku 3.0 do AliPay

Epoka „Bank 3.0” (lata 2007-2016 ) zakończyła się w momencie zdominowania rynku przez smartfony oraz pojawienia się nowego typu fintechów świadczących usługi finansowe. Do największych innowacyjnych banków o cechach fintechów w skali globu A.D. 2016 zaliczył: Fidor Bank, N26, Moven, Tandem, Starling Bank, Atom, Monzo, WeBank i inne mniej znane w Europie. Brett King przypomniał, że wyzwaniem dla międzynarodowego świata finansów jest wciąż nieubankowienie aż 1,4 mld ludzi, głównie z Afryki. Na Czarnym Lądzie wciąż 70% pracowników pobiera swoje wynagrodzenie w gotówce. Dlatego bez nowych przełomowych technologii trudno będzie pozyskać tego typu klientów. Można to zrobić, wchodząc w erę „Bank 4.0”, czego symbolem są sukcesy firmy Google. Zwłaszcza gdy porównamy koszty lotu na Księżyc z obecną giełdową kapitalizacją tego giganta. Dziś symbolem w obniżaniu kosztów jest właśnie kosmiczna rakieta nośna wielokrotnego startu i lądowania pomysłu Elona Muska. Symbolem zmian technologicznych A.D. 2017 są także możliwości iPhona ostatniej generacji, bo smartfony stały się następcą tradycyjnych kart płatniczych.

Wybitny ekspert przypomniał, jak chiński koncern Alibaba, wprowadzając system AliPay, osiągnął obroty o większej wartości niż legendarny Wal Mart, dotychczasowy lider handlu detalicznego w USA. Podobnie jest z Uberem, który za oceanem staje się jednym z liderów w nowoczesnych płatnościach. Oba te przykłady są symbolem odwrotu klientów od tradycyjnie pojmowanej bankowości. Eksplozja fintechów w Azji już spowodowała, że 40% depozytów z chińskiego rynku gromadzonych jest poza tradycyjnymi bankami. Słynne chińskie fintechy, takie jak WeChatPay, są tworzone na podstawie nowych doświadczeń i oczekiwań klientów. Amerykanie nie pozostają w tyle, czego dowodem jest Alexa (Amazon Echo), która jest interaktywnym, osobistym asystentem do różnorakiego zastosowania; od zamówienia taksówki, po dokonanie płatności. Wygląda jak niepozorny głośnik, który odpowiada ludzkim głosem na różnego typu pytania swojego użytkownika. Brett King przypomniał, jak często zapominamy o cyfrowej rewolucji, która odbywa się na naszych oczach: od autonomicznych pojazdów, internetu rzeczy (IoT) po bitcoin i wykorzystanie blockchain w usługach bankowych. Czasami tak proste rozwiązania, jak nowe technologie paneli słonecznych mogą dzięki technologii blockchain spowodować ubankowienie Afryki (vide projekt „The Sun Exchange”).

Cyfrowy bank albo śmierć?

Wedł...