Raport Specjalny. Horyzonty Bankowości 2020. Finanse: Open banking – preludium do Bank as a Service

Otwarcie rynku płatniczego w wyniku implementacji dyrektywy PSD2 i rosnące wykorzystanie sztucznej inteligencji to trendy, które w najbliższych latach będą determinować rozwój rynku finansowego. Jak w tych uwarunkowaniach powinna odnaleźć się polska bankowość, tradycyjnie już uznawana za lidera innowacji?

– Startując od podstaw z budową systemu bankowego u progu lat dziewięćdziesiątych, polskie instytucje finansowe zainwestowały w zaawansowane rozwiązania IT. Dzięki tej dalekowzrocznej polityce udało się przeskoczyć erę czeków, przechodząc od razu do płatności elektronicznych. Zdobyte wówczas doświadczenie procentowało w kolejnych dekadach, kiedy Polska jako jedno z pierwszych państw w Europie wdrażała płatności zbliżeniowe i mobilne, również telefonem czy zegarkiem za pomocą stokenizowanej karty płatniczej. Aktualnym symbolem owej innowacyjności jest BLIK, który planuje ekspansję na rynki międzynarodowe. Rzecz w tym, że każdy potencjał w pewnym momencie może ulec wyczerpaniu, i obawiam się, że dla polskiej bankowości przyszedł właśnie ten moment. Czas pomyśleć o tym, jak w zmieniających się realiach zwiększyć dostępność i łatwość implementacji kolejnych usług finansowych.

Wdrażanie nowatorskich rozwiązań na rynku finansowym zdeterminowane jest postawą regulatora, który w Polsce reprezentuje dość restrykcyjne podejście. Czy w tych warunkach banki mogą – cytując poetę – „tam sięgać, gdzie wzrok nie sięga”?

– Postawa organów nadzoru wobec innowacji w poszczególnych państwach europejskich jest zróżnicowana, i KNF wcale nie należy do tych najsurowszych. Faktycznie możemy wskazać kraje, takie jak Wielka Brytania czy Litwa, gdzie startupy finansowe mogą liczyć na wyjątkowo życzliwe podejście regulatorów. Równocześnie jednak coraz więcej fintechów tworzonych jest za naszą zachodnią granicą, tymczasem niemiecki BaFin (Federalny Urząd Nadzoru Usług Finansowych) ma opinię równie surowego i wymagającego jak KNF. A jednak porozumienie było możliwe. Możliwy stał się także cyfrowy onboarding, pozwalający na całkowicie zdalne założenie konta czy zaciągnięcie kredytu. Upowszechnienie tej technologii było możliwe dzięki opublikowanym w 2014 r. przez BaFin kryteriom identyfikacji online, zgodnym z wymogami w zakresie AML. W ub.r. analogiczne wytyczne ogłosił UKNF. Zmiana podejścia polskiego nadzorcy, który w lutym tego roku, wspólnie z Ministerstwem Finansów, uruchomił projekt wsparcia regulacyjnego i nadzorczego fintechów, to sygnał ze wszech miar optymistyczny, gdyż stwarza całkiem nowe możliwości. ITMAGINATION ma w swojej ofercie rozwiązania z zakresu cyfrowego onboardingu, które z powodzeniem wdrożyliśmy w aplikacjach fintechów działających na rynku niemieckim, szwajcarskim i austriackim oraz hiszpańskim. Teraz czas na polskie banki, które skądinąd poczyniły już pierwsze kroki w tym kierunku.