Raport specjalny Bancassurance: KNF zalecił, banki pozwoliły: kliencie, ubezpiecz się sam!

Przemysław Szubański

Sytuacja z ubezpieczaniem kredytów była po prostu chora. Oto w przypadku zawierania umowy o produkt bankowy – najczęściej kredyt, hipoteczny czy samochodowy – bank mógł być zarówno stroną umowy ubezpieczenia, jak i pośrednikiem w sprzedaży tejże umowy. Występował zatem jednocześnie jako ubezpieczający, jak i broker ubezpieczeniowy, otrzymując prowizję od sprzedaży. Ale jego brokerka była specyficzna, często (a właściwie najczęściej) mógł i narzucał swoim klientom wybór konkretnego ubezpieczyciela i konkretnej polisy – nie dość, że nie najtańszej, to jeszcze często niedopasowanej do ich potrzeb. A to ostatnie było zapewne całkiem świadomym działaniem: otóż im mniejsza była szkodowość produktu (a niedopasowany szkód przynosił niewiele), tym wyższe było wynagrodzenie ubezpieczającego, czyli banku!

Wreszcie banki, będące stronami umów ubezpieczenia, często nie odwoływały się od decyzji ubezpieczycieli odmawiających wypłaty odszkodowania. A to oznaczało, że klient – nie będący stroną ubezpieczenia – nie miał żadnych szans dochodzenia swoich praw.

Agenci i podwyżki

Z takim problemem spotkali się już wcześniej brytyjscy regulatorzy, dlatego polska Komisja Nadzoru Finansowego miała skąd zaczerpnąć wzorzec. W latach 2011-2012 przeprowadziła analizę sytuacji na rynku bancassurance w Polsce, która pokazała właśnie wspomniane nieprawidłowości. W czerwcu 2014 r. KNF uchwaliła wydanie Rekomendacji U, wprowadzającej dobre praktyki w zakresie bancassurance. Pierwszym dniem jej obowiązywania miał być 1 kwietnia 2015 r. Najważniejszą dla klientów zmianą była możliwość skorzystania z innego niż sugerowane przez bank ubezpieczenia

I co się zmieniło? – Banki w obliczu nakładanych na nie wymogów regulacyjnych rozpoczęły masowe przeorganizowywanie się z modelu oferowania ubezpieczeń grupowych na model agencyjny, w ramach którego klientom oferowane są produkty indywidualne – mówi Aleksandra Wołowska, menadżer bancassurance w Allianz Polska. – Każdy bank, który zdecydował się na utrzymanie sprzedaży ubezpieczeń i przeorganizowanie jej w model agencyjny stanął przed dodatkowymi wyzwaniami, a co za tym idzie, przed koniecznością poniesienia kosztów związanych m.in. ze zmianami w systemach IT, reorganizacją obsługi, rejestracją doradców bankowych jako osób wykonujących czynności agencyjne czy renegocjacją umów z ubezpieczycielami – dodaje.

Aby jednak powetować sobie straty z tytułu utraty ubezpieczeniowych prowizji, banki zaczęły na początku zwiększać opłaty, marże i prowizje, pobierane od klientów. W kwietniu br. portal Expander sprawdził 18 banków: w 10 z nich klient, który nie chciał skorzystać z bankowej oferty ...