Raport BankTech | Technologie – Speednet Sp. z o.o. | SuperAplikacje: rewolucja za progiem? | Raport Speednet odsłania przyszłość bankowości w Polsce i Europie po roku 2025

Publikacja jest najbardziej wnikliwą i kompleksową tegoroczną analizą tego zjawiska opublikowaną w Polsce. Prognozuje kluczowe zmiany i wyzwania dla bankowości na lata 2025–2030, zarówno w perspektywie krajowej, jak i europejskiej, wskazując SuperAplikacje jako jeden z dziewięciu kluczowych trendów kształtujących przyszłość finansów.

SuperAplikacje: co kryje się za nowym trendem w bankowości?

SuperAplikacje to znacznie więcej niż rozbudowane aplikacje mobilne. Jak podkreślają autorzy raportu, „banki przestają być jedynie dostawcami produktów finansowych. Stają się wręcz twórcami cyfrowego doświadczenia dla swoich klientów za pomocą SuperAplikacji”. Model ten opiera się na jednej, centralnej funkcji – często bankowości – wokół której budowany jest cały ekosystem zintegrowanych usług, mini-aplikacji oraz rozwiązań od partnerów zewnętrznych.

Wyobraźmy sobie aplikację bankową, która nie tylko pozwala zarządzać finansami, ale także funkcjonuje jako media społecznościowe, umożliwiając jednocześnie zakup biletów na pociąg czy samolot– wszystko w jednym, intuicyjnym miejscu. Celem jest stworzenie platformy, która staje się centrum codziennego, cyfrowego życia klienta, oferując znacznie więcej niż tradycyjne usługi bankowe.

Świat SuperAplikacji: od azjatyckiej dominacji po europejską ewolucję

Niekwestionowaną kolebką SuperAplikacji jest Azja. Giganci tacy jak chiński WeChat, z ponad 1,4 miliarda aktywnych użytkowników miesięcznie, czy Alipay, wyrośli z komunikatorów lub platform e-commerce, integrując setki usług.

WeChat, na przykład, pozwala na płatności, korzystanie z mediów społecznościowych, zakupy online i załatwianie spraw urzędowych. Użytkownicy spędzają w niej średnio aż 80 minut dziennie.

Podobnie działają Gojek w Indonezji, Grab w Singapurze czy Paytm w Indiach, które zaczynały od usług transportowych lub płatności, by finalnie przekształcić się w platformy integrujące wiele usług w jednym miejscu.

Europejska droga do SuperAplikacji

Europa, w tym Polska, podąża nieco inną, bardziej ewolucyjną ścieżką. Jak czytamy w raporcie Speednet: „Europa podchodzi do modelu SuperAplikacji bardziej ostrożnie, co wynika z odmiennych preferencji konsumentów, silniejszej ochrony prywatności (RODO) oraz bardziej rozdrobnionego i uregulowanego rynku”.

Zamiast wszechogarniających platform, obserwujemy tu rozwój istniejących aplikacji bankowych i fintechowych. Kierują się one w stronę „modułowego, opartego na zaufaniu modelu SuperAplikacji”.

Banki, wykorzystując wysoki poziom zaufania (aż 69% ludzi wierzy, że banki lepiej chronią prywatność niż giganci technologiczni – Deloitte/Ipsos, 2019), stają się zaufanymi pośrednikami oferującymi dostęp do usług stron trzecich. Przykładem może być Revolut, który systematycznie rozbudowuje swoją ofertę, czy belgijski KBC Mobile, integrujący usługi bankowe z funkcjami lifestyle’owymi.

Tradycyjna bankowość vs. SuperAplikacje: jak przełamać wizerunek „konieczności””?

Raport Speednet zwraca uwagę na istotny argument: „Głównym argumentem jest to, że podstawowa funkcja banku – płatność – choć niezbędna, nie jest przez użytkowników postrzegana jako przyjemna”.

W przeciwieństwie do mediów społecznościowych czy platform e-commerce, które oferują bardziej angażujące doświadczenia, bankowość często kojarzy się z koniecznością. Budowanie ekosystemu wyłącznie wokół banku może nieść komunikat, że „całe życie kręci się wokół pieniędzy”. To może do końca nie trafiać w gusta młodszych pokoleń.

Za kulisami: czy bankowość stanie się niewidzialna dzięki modelom osadzonym?

Z drugiej strony, rośnie popularność „embedded banking” (bankowości osadzonej) czy „invisible banking” (niewidzialnej bankowości). W tych modelach usługi finansowe są integrowane w tle innych platform. W tym kontekście banki muszą w miarę szybko zdefiniować swoją rolę.

Pojawia się pytanie, czy chcą być centralnym punktem interakcji klienta, czy wolą dostarczać swoje produkty poprzez platformy partnerów. Wybór zależy od wielu czynników, w tym wielkości banku, jego grupy docelowej, posiadanych zasobów technologicznych oraz skłonności do ryzyka. Niektóre instytucje mogą próbować łączyć oba podejścia.

Tylko 35% banków gotowych na SuperAplikacje. Jak przyspieszyć?

Jednym z głównych problemów banków są bariery technologiczne. Jak już wspomnieliśmy, tylko około 35% banków posiada odpowiednią infrastrukturę technologiczną do sprawnego wdrażania SuperAplikacji. Wiele tradycyjnych banków korzysta z systemów, które utrudniają innowacje i integrację nowych rozwiązań. Z kolei modernizacja tych systemów jest kosztowna i często bardzo złożona.

Dane pod kluczem, klient w centrum

Kolejne istotne wyzwania obejmują zagwarantowanie bezpieczeństwa coraz większej ilości danych – w tym osobowych, finansowych i behawioralnych – w obliczu rosnącej liczby punktów styku z podmiotami zewnętrznymi i potencjalnych cyberzagrożeń.

Niezbędne jest również zaprojektowanie interfejsu użytkownika (UI) zapewniającego intuicyjne i proste doświadczenie (UX), pomimo integracji licznych, często złożonych funkcji.

W tym kontekście, kluczowe staje się efektywne utrzymanie uwagi użytkownika oraz unikanie jego przytłoczenia nadmiarem informacji – można to osiągnąć choćby poprzez zaawansowaną personalizację interfejsu i modułową budowę aplikacji.

RODO, DMA i gusta Europejczyków: jak nawigować w gąszczu regulacji i oczekiwań?

Nie można też zapominać o gąszczu regulacji, w tym RODO, PSD2, DMA, specyficznych preferencjach europejskich konsumentów, którzy często wolą aplikacje wyspecjalizowane, oraz ryzyku monopolizacji.

90% europejczyków korzysta z internetu na urządzeniach mobilnych

Mimo licznych wyzwań, potencjał SuperAplikacji jest ogromny. Klienci coraz częściej oczekują, że usługi finansowe będą naturalnie i dyskretnie wplecione w ich cyfrowe życie. SuperAplikacje są odpowiedzią na tę rosnącą potrzebę integracji i personalizacji usług.

Mobilna dominacja jest faktem – już 90% Europejczyków korzysta z internetu na urządzeniach mobilnych (Eurostat, 2023), a w Polsce ten odsetek wynosi 86% (Eurostat, 2023).

Nie tylko banki: Allegro, Żappka (11 mln) i InPost Mobile (13 mln) też chcą być Super!

Obecna sytuacja stwarza ogromne możliwości także dla graczy pozabankowych. Platformy e-commerce i usługowe z dużą bazą użytkowników, takie jak Allegro, Żabka (Żappka z ok. 11 mln użytkowników w 2023 r.), InPost (InPost Mobile z ponad 13 mln użytkowników w październiku 2024 r.), mObywatel (ponad 9 mln użytkowników) wykazują w Polsce duży potencjał w kontekście budowy własnych SuperAplikacji.

Kompas dla liderów finansów: dlaczego raport Speednet to lektura obowiązkowa?

„SuperAplikacje: Trendy w bankowości 2025–2030” to najbardziej kompleksowe opracowanie opublikowane w tym roku, będące pogłębioną analizę jednego z kluczowych trendów zidentyfikowanych w naszym obszernym raporcie „Trendy w bankowości 2025–2030”.

Jest wynikiem szczegółowej analizy sektora finansowego, przeprowadzonej przez Speednet przy partnerskiej współpracy z ekspertami z pracowni forecastingowej FutureOf [X].

Dokument określa trzy horyzonty czasowe, tj. act (trendy, które obecnie zmieniają bankowość), watch (wdrożenia, które pokazują kierunek zmian i oczekiwania konsumenckie), analyze (technologie, które pojawią się w przyszłości i mogą zmienić oblicze bankowości w perspektywie od 5 do 10 lat).

Autorzy oparli swoją pracę na 127 źródłach, które obejmują m.in. strategie banków i fintechów, raporty branżowe oraz dane od takich firm, jak Deloitte, Eurostat czy Gartner.

Raport dostarcza konkretnych, opartych na danych wskazówek, które pomogą liderom instytucji finansowych przygotować swoje organizacje na nadchodzące zmiany.