Projekt Horum, nowy bank oparty na blockchain i AI

Robert Azembski: Challenger banki zwane też neobankami, najczęściej oferują usługi za pomocą smartfona w modelu „mobile only”. Co i kto stał za pomysłem stworzenia takiego banku w Polsce?

Robert Łasek: Zespół kilku osób  połączył wspólnie siły, wiedzę bankową i biznesową. To stworzyło najlepsze warunki do powstania koncepcji Banku Horum.  Dodatkowo, w trakcie rozwoju projektu, dołączały takie osobowości jak prof. Krzysztof Piech oraz były wiceprezes PKO BP Jacek Obłękowski.

Czy rzeczywiście jest miejsce dla tego typu instytucji na polskim rynku?

Damian Augustyn: Oczywiście, że tak. Polski rynek banków komercyjnych jest rynkiem wysoko rozwiniętym, wykazującym chęć do innowacji i nowoczesnych rozwiązań – wyróżnia się na tle banków zachodnich, czy też rynku światowego.

R.Ł.: I właśnie dla tego typu, świadomego, przyzwyczajonego do innowacji, klienta swoją ofertę kieruje Projekt Horum Bank. Tworzymy bank, który będzie doceniał mały biznes i rozwiązywał realne problemy przedsiębiorców.

Dlaczego o licencję staracie się na Litwie, dlaczego akurat ten kraj?

R.Ł.: Idea Horum, to bycie bankiem międzynarodowym, paneuropejskim i umożliwiającym łatwą ekspansję zagraniczną. Litwa jest obecnie najkorzystniejszą jurysdykcją do wprowadzenia powyższych rozwiązań. Jednak przed złożeniem pełnej dokumentacji o licencję bankową, rozważymy także inne możliwości.

Działacie bardziej jak fintech czy jak klasyczny bank? Jakim regulacjom podlegacie na polskim rynku?

D.A.: Projekt Horum będzie się pojawiać na rynku w kilku fazach. Obecnie rozwijamy fazę pre-banking. Jej głównym celem jest jak najszybsze uruchomienie podstawowych funkcjonalności, w tym aplikacji mobilnej dla biznesu.

Korzyści z rozpoczęcia działalności przed uzyskaniem licencji bankowej jest kilka, to: przetestowanie rozwiązań, pozyskanie bazy klientowskiej czy zwiększenie wiarygodności.

R.Ł.: W kolejnej fazie wdrożeniowej (bankowej) uzyskamy licencję bankową. Pozwoli nam to na istotne rozszerzenie działalności operacyjnej. Nie dążymy do tego, żeby stać się klasycznym bankiem – stawiamy przede wszystkim na nowoczesność, klientocentryczność, pełną mobilność, wykorzystanie blockchain, sztucznej inteligencji (AI) i machine learning.

Jeśli chodzi o regulacje, będziemy podlegać pod te, pod które podlegają wszystkie banki w Europie.

Jakich klientów zamierzacie pozyskać i jakie usługi zaoferować?

R.Ł.: Chcemy, aby nasze usługi były dostosowane przede wszystkim do małych i średnich przedsiębiorstw i osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą. Przeprowadzone wraz z VISA oraz Cogision badania klientowskie wykazały jednoznacznie, że jest to grupa, która w bankowości jest najmniej „uproduktowiona” i najmniej zaopiekowana.

D.A.: Horum planuje też wprowadzenie szerokiej gamy innowacyjnych produktów okołobankowych. Będą to zarówno nowatorskie produkty inwestycyjne, transakcje Peer2Peer, jak i model spełniający rolę nowoczesnego concierge dla biznesu. Po szczegóły zapraszamy do kontaktu bezpośredniego z Horum S.A.

Jaką część rynku zamierzacie zdobyć i w jakim czasie?

R.Ł.: Pierwszych klientów planujemy zdobyć jeszcze w tym roku. Model zakłada BEP na 2. rok działalności banku oraz 1,85 mln klientów (z czego prawie 60 proc. to klient biznesowy lub zamożny klient indywidualny) i 52 mln euro zysku w 5. roku działalności.

Czy jest konkurencja, w postaci podobnych instytucji finansowych?

D.A.: Jest wiele ciekawych rozwiązań dla małego biznesu w obrębie fintechów, jednak nie traktujemy ich jako konkurencji, bardziej widząc w nich potencjalnych partnerów Banku.

Czy bank jest bezpieczny? Jakie posiada zaplecze finansowe dla swojej działalności?

R.Ł.: O bezpieczeństwie banku stanowią przede wszystkim jego zabezpieczenia technologiczne. Technologia blockchain to na ten moment najbezpieczniejsza technologia używana w finansach.

Uważa się, że challenger banki to kapitałochłonne projekty, a o zyskach mówi się w perspektywie lat. Czy bierzecie to pod uwagę, czy macie może pomysł, by zyski pojawiły się szybko?

R.Ł.: Najpierw chcę doprecyzować, że nie pozycjonujemy Horum jako stricte challenger banku. Bardziej postrzegamy nasz Bank jako ekosystem nowoczesnych rozwiązań finansowych.

Są trzy główne czynniki sprawiające, że Horum będzie mogło szybko uzyskać zysk. Pierwszy, to niska baza kosztowa. Wykorzystanie najnowszych technologii, takich jak blockchain i AI pozwoli na zmniejszenie niektórych kosztów nawet do 60 − 70 proc. w stosunku do tradycyjnych rozwiązań. Ograniczy to też koszty związane z zatrudnieniem. 

Kolejnym czynnikiem jest efektywny silnik scoringowy – oparty nie tylko o tradycyjne rozwiązania, ale także scoring behawioralny i transakcyjny, pozwalający na odważniejsze decyzje, przy zachowaniu rozsądnych norm ostrożnościowych.

Trzeci z czynników to wysoko uproduktowiony klient SME. W tym przypadku, przygotowana przez zespół oferta pozwoli na istotne zwiększenie ubankowienia klienta biznesowego, co w znaczącym stopniu zwiększy przychód na kliencie.