Nowy wymiar usług finansowych

Co więcej, rosnąca konwergencja fintechów z innymi branżami, takimi jak opieka zdrowotna, handel detaliczny i internet rzeczy, zaciera tradycyjne granice i tworzy całkowicie nową perspektywę biznesową. Miniona dekada była wielkim krokiem w branży usług finansowych, a co przyniosą kolejne lata? Z odpowiedzią na to pytanie postanowił zmierzyć się prof. dr Roland Frank, dziekan Wydziału Zarządzania Mediami na Uniwersytecie Mediadesign w Berlinie.

Grupa badawcza pod jego kierunkiem przyjęła, że rok 2040 stanowi kluczowy horyzont dla branży fintech. Do tego czasu postęp technologiczny i zmieniające się zachowania konsumentów powinny się ze sobą zbiegać, co na nowo zdefiniuje ekosystem finansowy. Efektem prac naukowców jest raport „Fintech 2040. Trajektorie ewolucji ekosystemu fintech”.

Sześć kluczowych technologii

Autorzy opracowania zaprezentowali kluczowe technologie, które prawdopodobnie zmienią działanie fintechów w ciągu najbliższych 15 lat. Chociaż obecne rozwiązania – blockchain, sztuczna inteligencja czy otwarta bankowość – udowodniły już transformacyjny potencjał innowacji, przyszły postęp bez wątpienia będzie wymagał bardziej złożonych i zintegrowanych zastosowań tych i innych nowych technologii.

W ocenie badaczy technologie finansowe ewoluują w dwóch kluczowych wymiarach – personalizacji i automatyzacji. Personalizacja odpowiada na pytanie, jak dostosowane i zorientowane na użytkownika są nowe technologie. Automatyzacja z kolei wyjaśnia, jak autonomicznie mogą one działać.

Jednocześnie przyjęto, że na oba aspekty usług finansowych wpływ będzie miało w najbliższej przyszłości sześć kluczowych technologii. Wybór nie był przypadkowy, każda z nich ma bowiem bezpośredni wpływ na łańcuch wartości O2C, czyniąc go bardziej wydajnym i przyjaznym dla konsumenta. O2C to skrót od angielskiego „order-to-cash”, co oznacza „od zamówienia do zapłaty”. Jest to kompleksowy proces biznesowy, który obejmuje wszystkie etapy – od momentu złożenia zamówienia przez klienta, aż do otrzymania i zaksięgowania płatności. Proces ten obejmuje m.in. realizację zamówienia, wystawienie faktury, wysyłkę towaru oraz windykację należności.

Oczywiście technologie te będą także miały niebagatelny wpływ na usługi biznesowe skierowane bezpośrednio do użytkowników, na ich sposób oszczędzania, inwestowania, analizę wydatków, tworzenie planów finansowych czy korzystanie z pożyczek i kredytów.

Według zespołu prof. Rolanda Franka, te kluczowe technologie to:

• Agenci AI.
• Cyberbezpieczeństwo oparte na AI.
• Kryptowaluty i DeFi.
• Finanse wbudowane.
• Przejrzystość finansowa, edukacja i integracja.
• Komputery kwantowe.

Zaawansowany personalny asystent finansowy

Agenci AI to rodzaj oprogramowania, które potrafi pobierać informacje ze swojego otoczenia, uczyć się na podstawie danych i podejmować autonomiczne działania w celu osiągnięcia postawionych celów. Wykorzystują połączenie sieci neuronowych, algorytmów uczenia maszynowego i przetwarzanie języka naturalnego do analizy informacji, udoskonalania modeli predykcyjnych i interakcji z użytkownikami za pośrednictwem interfejsów konwersacyjnych. Dzięki zwiększeniu dostępności tych technologii – z pomocą nowych urządzeń i chmury obliczeniowej – agenci AI mogą pełnić rolę zawsze dostępnych asystentów, obsługując zadania od spersonalizowanych porad finansowych, po wykrywanie oszustw w czasie rzeczywistym.

Dzięki temu zamiast segmentować klientów na szerokie grupy, instytucje finansowe mogą za pomocą agentów AI dążyć do „segmentu jednego klienta”, traktując każdego konsumenta jako unikatowego w łańcuchu wartości. Dla przykładu – system AI może wykryć, że klient często wydaje pieniądze na podróżowanie i ma rosnące saldo oszczędności; może wówczas proaktywnie zaoferować spersonalizowaną kartę kredytową z nagrodami za podróże lub konto oszczędnościowe o wyższym oprocentowaniu.

Obecnie wykorzystanie sztucznej inteligencji w fintechach koncentruje się głównie na zapleczu systemów (wykrywanie oszustw, ocena kredytowa) z umiarkowaną personalizacją. Jednak zakłada się, że w ...