Mieszkanie dla Młodych – taniej nawet jak jest drożej

Coraz większymi krokami zbliża się termin wejścia w życie programu Mieszkanie dla Młodych. Ustawa uchwalona przez Sejm i Senat czeka tylko na podpis Prezydenta Komorowskiego oraz ogłoszenie w Dzienniku Ustaw. Nic nie wskazuje, aby Prezydent miał ustawę zawetować lub skierować do Trybunału Konstytucyjnego, zatem niemal ze 100 procentową pewnością można stwierdzić, że nowy program wejdzie w życie 1 stycznia 2014 roku.

Kredyt, ale jaki?

Chociaż znamy treść ustawy, ciągle nie znamy odpowiedzi na jedno z kluczowych pytań, a mianowicie o warunki kredytowe. Dopłata w wysokości 10 lub 15 procent wartości nieruchomości przysługuje tylko w sytuacji, gdy zaciągamy kredyt mieszkaniowy. Jeśli nabywamy nieruchomość za gotówkę, wówczas dopłaty nie otrzymamy. Również kredyt musi być w odpowiedniej wysokości, nie może być zbyt niski, gdyż jego wysokość nie może być mniejsza niż 50 procent wartości nieruchomości. Kluczowym zatem do oceny opłacalności całego programu jest poznanie odpowiedzi na pytanie o warunki kredytowe.

Pamiętając początki programu „Rodzina na Swoim” należy mieć na uwadze, że w niektórych bankach oprocentowanie kredytów z dopłatą było znacznie wyższe, niż analogicznego kredytu bez dopłat budżetowych. Czy możemy liczyć się z powtórką i sytuacjami, gdy korzystniej będzie uzyskać kredyt bez dopłaty, ale niżej oprocentowany?

Taniej za sprawą niższego kredytu

Podstawową różnicą pomiędzy programem Rodzina na Swoim i Mieszkaniem dla Młodych jest sposób wypłacania dopłaty. W nowym programie dopłata pomniejsza kwotę kredytu, jaką należy zaciągnąć, aby zakupić nieruchomość. Tym samym obniżeniu ulega baza do wyliczania odsetek w kolejnych miesiącach i latach. Jak widać z poniższych wyliczeń dla okresów kredytowania 15 i 25 lat, nawet podwyższenie oprocentowania kredytu o 1,00 punkt procentowy powoduje, że w skali całego okresu spłaty ciągle w sumie zapłacimy mniej. Kredyt bez dopłaty, nawet niżej oprocentowany będzie droższy niż kredyt Mieszkanie dla Młodych. Dzieje się tak za sprawą niższej kwoty, którą pożyczamy i konsekwencji z tego płynących. Kredyt z dopłatą staje się droższy w sytuacji, gdy marża i oprocentowanie kredytu będzie wyższe aż o 2,00 punkty procentowe. Wtedy to liczba większych odsetek zapłaconych w całym okresie spłaty będzie przewyższać otrzymaną dopłatę i korzyści z niższej bazy do wyliczania tychże odsetek.

Nie znamy jeszcze szczegółowych ofert kredytów w programie Mieszkanie dla Młodych, ale już można stwierdzić, że z punktu widzenia klienta nawet, jeśli marża kredytu będzie wyższa o 1,5 punktu procentowego, to w skali całego okresu spłaty będzie to kredyt tańszy, niż kredyt przeznaczony na zakup tej samej nieruchomości, ale bez dopłaty 10 lub 15 procentowej. Zatem jeśli spełniamy wymogi programu, to warto zastanowić się nad zaciągnięciem takiego kredytu, gdyż może okazać się to dobrą inwestycją.

Założenia:

Warszawa

• oprocentowanie kredytu – 4,5%, kredyt w ratach równych
• powierzchnia nieruchomości – 50m2,
• rodzina 2+1,
• cena nieruchomości – 290 tys.,
• kwota kredytu – 250 tys.
• wysokość dopłaty MDM – 39 986,25

Łódź

• oprocentowanie kredytu – 4,5%, kredyt w ratach równych
• powierzchnia nieruchomości – 75m2,
• rodzina 2+1,
• cena nieruchomości – 375 tys.,
• kwota kredytu – 320 tys.
• wysokość dopłaty MDM – 34 305

Gdańsk

• oprocentowanie kredytu – 4,5%, kredyt w ratach równych
• powierzchnia nieruchomości – 60 m2,
• singiel,
• cena nieruchomości – 330 tys.,
• kwota kredytu – 280 tys.
• wysokość dopłaty MDM – 25 992,50

Michał Krajkowski
Główny Analityk
Dom Kredytowy Notus