Jak AI wsparła rozwój BaaS w Japonii
Tadeusz Woszczyński
General Manager CEE Hitachi Europe Ltd.
W Japonii przykładem wielkiego sukcesu BaaS jest Sumishin SBI Net Bank (SSNB) działający pod brandem NEO Bank. W tym roku najwyżsi przedstawiciele tego banku odwiedzili Polskę na zaproszenie Związku Banków Polskich i firmy Hitachi. SSNB jest nr 1 jeżeli chodzi o usługi BaaS w Japonii. BaaS pozwolił pozyskać 2,27 mln nowych, aktywnych klientów. Bank ma na ten moment ponad 8 mln klientów, zatem BaaS pozyskał ponad 25% klientów. Obecnie bank świadczy usługi BaaS dla 22 firm, a liczba ta wzrośnie do 30 do końca tego roku. Liczba nowych klientów zwiększyła się trzykrotnie w ciągu 3 lat.
Sumishin SBI Net Bank został równocześnie największym bankiem hipotecznym w całej Japonii, posiadającym 10% rynku tych kredytów. W wolumenie ich sprzedaży wyprzedził takich gigantów, jak Mizuho Bank, Sumimoto Mitsui Bank (SMBC) czy Resona Bank. Ambitnym celem banku jest zdobycie 20% rynku kredytów hipotecznych w najbliższych latach. Sukces sprzedaży kredytów hipotecznych wynika zarówno z wysokiej konkurencyjności produktów SSNB, jak również z wykorzystania sztucznej inteligencji i najnowocześniejszych technologii. SSNB wykorzystał technologię AT/PRC firmy Hitachi, która służy do automatycznego scoringu kredytowego i badania zdolności kredytowej. SSNB wykorzystuje AT/PRC nie tylko w swoich kanałach elektronicznych i oddziałach ale również udostępnia ten system w ramach usługi BaaS. AT/PRC nie tylko pozwolił SSNB na zwiększenie akcji kredytowej, ale również na zmniejszenie kadry analityków zajmujących się wnioskami kredytowymi (do 10 osób!) oraz zredukować poziom tzw. złych kredytów do 0,02% w porównaniu do 0,97% w USA czy 2% w Polsce. Celem banku było zmniejszenie kosztów procesu screeningu klientów i kosztów ryzyka, przyspieszenie procesu sprzedaży kredytów i zwiększenie wolumenu sprzedaży. Kolejnym celem zastosowania AI było zniwelowanie zależność od indywidualnego osądu pracownika banku. Bank usilnie szukał też wyróżnika na rynku, biorąc pod uwagę długoletni i stabilny poziom niskich stóp procentowych.
Po sukcesie wdrożenia screeningu AI, SSBN postawił utworzyć spółkę Dayta Consulting we współpracy z firmą Hitachi Ltd. Świadczy ona wydajne usługi screeningu na bazie AI dla banków, firm udzielających gwarancji i innych przedsiębiorstw, wykorzystując technologię AT/PRC w modelu konsorcjalnym. Dayta Consulting świadczy takie usługi m.in. dla banków Ehime Bank, SBI Shinsei Bank, Bank of Ryukyus, Momiji Bank, Yamaguchi Bank czy Kitakyushu Bank. Gromadzenie danych z różnych instytucji poprzez zwiększoną adopcję przez firmy prowadzi do opracowywania dokładniejszych i solidniejszych modeli.
Innym przykładem sukcesu BaaS w Japonii jest Rakuten Bank. Firma East Japan Railway (JRE) uruchomiła JRE Bank w maju 2024 r., korzystając z BaaS oferowanego przez Rakuten Bank (bank cyfrowy nr 1 w Japonii z 16,8 mln kont w marcu 2025 r.) i pozyskało ponad 540 tys. kont w ciągu roku. Bank również korzysta z rozwiązań technologicznych firmy Hitachi, która jest dla niego głównym dostawcą, w tym platformy BaaS.
Wróćmy na moment do samego rozwiązania AI. AT/PRC jest wykorzystywane przez instytucje finansowe do analizy wstępnej wniosku kredytowego oraz w następnym etapie do analizy ryzyka niespłacenia kredytu (tzw. PD). Technologia sztucznej inteligencji firmy Hitachi kompleksowo analizuje i dostosowuje kryteria selekcji na bieżąco. Pozwala to na stworzenie dokładnego modelu predykcyjnego potencjalnych klientów, nadając każdemu z nich ocenę, identyfikując ich od najmniej ryzykownych do bardziej ryzykownych. Aby to osiągnąć, AT/PRC uczy się w czasie rzeczywistym, biorąc pod uwagę kluczowe dane, które są ustalane indywidualnie z każdym bankiem, takie jak: rzeczywiste czynniki życiowe czy status ekonomiczny. Biorąc pod uwagę wymogi regulacji AI Act, AT/PRC dodatkowo ma rozbudowany model interpretacyjny gwarantujący równość klientów (przeciwdziałanie aktom algorytmicznej dyskryminacji), jak też zapewnia odpowiednią wyjaśnialność scoringu, co zapewnia zgodność z regulacjami na poziomie polskim, jak i UE.
W najbliższych miesiącach AT/PRC zostanie wdrożony w pierwszych bankach w Polsce. Czy pozwoli to bankom w Polsce odnieść podobny sukces do Sumishin Net Bank?
