Horyzonty Bankowości 2015: W kierunku niższego interchange

Jacek Uryniuk

Dyskusja o konieczności uregulowania europejskiego rynku kartowego trwa przynajmniej od 2008 r. To właśnie wtedy, po wyłożeniu miliardów euro na ratowanie wielu banków przed bankructwem, unijni urzędnicy zwrócili uwagę na zasady obowiązujące w finansowym świecie. Narodziło się przekonanie, że obsługa transakcji płatniczych kartami odbywa się praktycznie bezkosztowo. Nie ma więc powodów, by były one obarczone wysokimi prowizjami na rzecz banków – wydawców kart. Najnowsza regulacja znajduje się w rozporządzeniu, którego ostatecznego kształtu jeszcze nie znamy, bo musi je zaakceptować Parlament Europejski. Można jednak założyć, że większość zawartych w nim zasad nie ulegnie już zasadniczej zmianie.

Wysokość stawki

Rozporządzenie niesie dla wydawców i użytkowników kart wiele istotnych konsekwencji. Najważniejsze wiążą się oczywiście z maksymalnymi stawkami interchange. To prowizja, jaką właściciele sklepów za pośrednictwem agentów rozliczeniowych odprowadzają do banków z tytułu przyjętych płatności kartami. Stawki interchange, jakie mają zostać wprowadzone w całej Unii Europejskiej, to 0,2 proc. i 0,3 proc. dla transakcji kartami debetowymi i kredytowymi. Ważne, że w transakcjach krajowych dla debetówek można będzie stosować tzw. średnią ważoną. To oznacza, że organizacje płatnicze i banki będą mogły oferować karty z wyższą interchange niż 0,2 proc. pod warunkiem, że na innych ją obniżą. Średnia ważona będzie mogła obowiązywać przez 5 lat od wejścia w życie rozporządzenia. Po tym okresie stawki 0,2 proc. nie będzie można już ważyć. Poszczególne kraje będą natomiast mogły zdecydować o wprowadzeniu na swoim rynku stawki kwotowej interchange, która nie będzie mogła być wyższa niż równowartość 5 eurocentów dla pojedynczej transakcji.

Zdecydują sprzedawcy

Kolejny ważny zapis, jaki znalazł się w rozporządzeniu, pozwala właścicielom punktów handlowo- -usługowych decydować, czy chcą przyjmować płatności wszystkim kartami danej organizacji, czy tylko tymi o niższej stawce interchange. Zakładając, że instytucje kartowe ustalą stawki na maksymalnych limitach, taki zapis może zostać odczytany jako cios wprost w karty kredytowe. Detaliści będą mogli przyjmować płatności debetówkami MasterCard i Visa, a odmawiać akceptacji kredytówek. To duża zmiana, bo dziś mogą jedynie zdecydować o tym, kartami jakiej organizacji można u nich płacić. Jeżeli zdecydują się na przyjmowanie płatności plastikami z logo danej firmy, muszą akceptować je wszystkie, niezależnie od tego, z jakimi kosztami to się wiąże.

Choć handlowcy będą mogli ...