Czy opłaca się wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Na czym polega kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Jak sama nazwa wskazuje, kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem jest oprocentowany według określonej z góry stawki, która nie ma prawa zmienić się przez dany okres wskazany w umowie kredytowej. W niektórych bankach taka stała stawka obowiązuje przez cały okres kredytowania, w innych natomiast tylko przez pierwsze 2-3 lata trwania umowy.

Stałe oprocentowanie jest więc przeciwieństwem oprocentowania zmiennego, które w trakcie trwania umowy kredytowej może ulec zmianie, jeśli zmieni się wartość jego stawki bazowej. Oprocentowanie zmienne wyliczane jest bowiem zazwyczaj poprzez dodanie do stałej marży banku właśnie stawki bazowej, którą może być np. stopa referencyjna NBP lub WIBOR, a więc wskaźniki, których wysokość podlega wahaniom pod wpływem różnych czynników rynkowych.

Przykładowo, w jednym z banków takie oprocentowanie zmienne jest wyliczane według wzoru: stopa referencyjna NBP 6,75% + marża 9,75%, czyli wynosi 16,50%. Jeśli wskutek decyzji Rady Polityki Pieniężnej stopa referencyjna NBP zostanie podniesiona do 7%, to wzrośnie również oprocentowanie zmienne do poziomu 16,75% i pociągnie za sobą wzrost kolejnych rat kredytowych. Stałe oprocentowanie jest natomiast określane wyłącznie przez bank w formie jednolite stawki np. 12%, a więc nie zależy od wahań stóp procentowych, ani żadnych innych czynników.

Zalety kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem

Najważniejszą zaletą kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem jest to, że gwarantuje on niezmienną wysokość rat. Dla Ciebie jako kredytobiorcy jest to bardzo korzystne, ponieważ:

• nie musisz się martwić, że Twoje raty wzrosną wskutek kolejnych podwyżek stóp procentowych NBP,

• z góry znasz cały harmonogram spłat kredytu, a więc możesz spokojnie planować domowy budżet nawet na wiele miesięcy wprzód.

Niezmienne warunki spłaty zobowiązania mają szczególne znaczenie dla osób, dla których spłata kredytu jest już na starcie dość dużym wyzwaniem finansowym. Potencjalny wzrost raty może bowiem spowodować w ich przypadku poważne kłopoty finansowe, gdy okaże się, że zabraknie im pieniędzy na regulowanie zobowiązania. Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem eliminuje takie ryzyko, dlatego zapewnia poczucie bezpieczeństwa i stabilizacji finansowej.

Wady kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem

Podstawową wadą kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem jest ryzyko, że w trakcie jego spłaty stopy procentowe NBP zostaną obniżone. Niestety w takim przypadku bowiem bank nie zmieni oprocentowania, ani nie zmniejszy wysokości rat. W porównaniu do kredytów w bieżącej ofercie banków Twój kredyt okaże się więc znacznie droższy, a Tobie słusznie będzie się wydawać, że regulując za wysokie odsetki w każdej racie, zwyczajnie przepłacasz za zobowiązanie.

W takiej sytuacji możesz jednak po prostu przenieść swój drogi kredyt gotówkowy do innego banku np. w ramach konsolidacji zobowiązań. Nowy kredyt konsolidacyjny pozwoli Ci spłacić stare zobowiązanie w całości i płacić nowe raty według oprocentowania dostosowanego do bieżących, niższych stawek stóp procentowych.

Czy opłaca się wziąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?

Z ekonomicznego punktu widzenia kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem opłaca się brać w okresie obowiązywania niskich stóp procentowych, a więc gdy istnieje głównie ryzyko ich podwyższenia, a nie obniżenia.

Aktualnie mamy odwrotną sytuację, ponieważ jesteśmy po serii podwyżek stóp procentowych, wskutek których podstawowa stopa referencyjna NBP wynosi już 6,75%. Co więcej, według prognoz banku centralnego inflacja w Polsce powinna spaść do końca 2023 r. i w takim wypadku Rada Polityki Pieniężnej może rozważyć obniżenie stóp. W tym kontekście zaciąganie kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem wydaje się średnio opłacalne.

Pomimo takiej sytuacji kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem cieszy się dużą popularnością, ponieważ tak naprawdę prognozy na temat inflacji są bardzo niepewne. Trudno przewidzieć, jakie będą w ogóle warunki gospodarcze w kraju za kilka miesięcy lub lat, ponieważ ma na nie dzisiaj ogromny wpływ toczący się za wschodnią granicą konflikt zbrojny oraz skomplikowana sytuacja geopolityczna na świecie.

W tak niestabilnych czasach dla wielu osób kredyt zapewniający stałe warunki spłaty zobowiązania wydaje się więc bezpieczniejszy. Tym bardziej, że w razie poprawy sytuacji i obniżki stóp procentowych można go zamienić na tańszy.

Warto wybrać korzystny kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem!

Banki proponują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem na różnych warunkach, dlatego warto najpierw porównać ich oferty.

Różnią się one wieloma parametrami, lecz w szczególności warto zwrócić uwagę na następujące:

• maksymalną kwotę kredytu – w wielu instytucjach jest ona na niższym poziomie niż standardowe 200 tys. zł np. w Santander Consumer Bank można wnioskować o kredyt online ze stałą ratą do kwoty 40 000 zł;

• maksymalny okres kredytowania – przy stałym oprocentowaniu często jest on krótszy niż standardowe 10 lat np. w Kredyt ze stałą ratą w Alior Banku zaciągniesz tylko na 3 lata, a w Banku Pocztowym na maks. 5 lat;

• całkowity koszt kredytu – najlepiej wybrać kredyt nie tylko z najniższym oprocentowaniem, ale o najniższym RRSO, które świadczy także o niskich pozostałych kosztach kredytowania.

Jeśli chcesz wybrać najlepszy kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem – ranking 2023 takich produktów przygotowany przez niezależnych ekspertów znajdziesz w Internecie. Prezentuje on najlepsze oferty kredytowe, jakie są obecnie dostępne na rynku.

Przy okazji możesz w jego ramach skorzystać z prostego kalkulatora, który pomoże Ci wyliczyć wysokość raty zobowiązania dla danej kwoty kredytu i wybranego okresu spłaty. Poznasz także wysokość takiej raty dla każdej oferty, dlatego wybierając bank, w którym będzie ona najniższa, wytypujesz jednocześnie najtańszy kredyt gotówkowy.

Pamiętaj zatem, że obecnie najbardziej opłaca się wybrać kredyt gotówkowy o najniższych kosztach spłaty zobowiązania. Pomyśl też o stałym oprocentowaniu, jeśli chcesz zapewnić sobie bezpieczeństwo i stabilność finansową. Swoją decyzję o wyborze kredytu podejmij jednak po przeanalizowaniu różnych ofert, w czym pomoże Ci profesjonalny ranking kredytów dostępny bezpłatnie online.