Bezpieczne płatności opierają się na tokenizacji

W każdej dyskusji na temat bankowości czy szerzej – sektora finansowego, musi w końcu pojawić się wątek sztucznej inteligencji. Praktycznie w każdym kontekście. Czy to oznacza, że poza AI dla tego sektora nie ma innej przyszłości? A może to już teraźniejszość?

– Niedawno mieliśmy spotkanie Rady Programowej Kongresu Bankowości Detalicznej i rozmawialiśmy m.in. na ten temat. Oczywiście odniesienie do AI pojawiało się wielokrotnie, natomiast z wniosków, jakie nasuwają się po takich dyskusjach, wynika, że bankowość nie wykorzystuje jeszcze w pełni potencjału sztucznej inteligencji. Narzędzia oparte na AI są w pewnych obszarach szeroko stosowane, np. aby wspierać pracowników, automatyzować procesy, czy analizować dokumenty i procedury reklamacyjne. Część banków poszła o krok dalej w wykorzystaniu AI, rozszerzając jej zastosowanie na obszar obsługi klienta, przede wszystkim poprzez chatboty. Dziś jednak wyraźnie widać, że rozwiązania te nadal nie osiągnęły jeszcze poziomu, którego oczekują konsumenci. Nie odpowiadają na pytania wystarczająco precyzyjnie, nadal popełniają błędy i wymagają dalszego doskonalenia. Eksperci podkreślają przy tym, że proces uczenia i optymalizacji AI będzie miał charakter ciągły. Kolejną kwestią jest unijne rozporządzenie AI Act, które weszło w życie w sierpniu tego roku. Dla banków oznacza to również konieczność pogodzenia sposobów wykorzystywania AI do personalizacji obsługi czy wykrywania fraudów, z wymogami dotyczącymi nadzoru i zarządzania ryzykiem. Możemy więc przypuszczać, że rewolucja w bankach wciąż jest jeszcze przed nami.

Studzi pani emocje, jeśli chodzi o tę implementację sztucznej inteligencji w bankowości, ale z drugiej strony pojawiają się przecież bardzo konkretne usługi, które tak naprawdę wynikają z możliwości, jakie AI daje, i z tego, że banki to wykorzystują. Chociażby agent e-commerce. Przecież to nie jest pieśń przyszłości, to już się dzieje.

– Jedną z największych rewolucji, która czeka nas w handlu internetowym jest agentic commerce. Inne procesy, oparte na AI, jak kwestie cyberbezpieczeństwa, fraudów czy oceny ryzyka rozwijają się już od dawna, choć osiągnięcie zadowalającego poziomu zajmie jeszcze trochę czasu. Natomiast agentowe płatności zmienią oblicze e-commerce. Dziś nie funkcjonuje jeszcze na komercyjną skalę kompleksowy proces, który umożliwiałby konsumentowi realizację zakupów z wykorzystaniem agenta AI, choć pierwsze testy już się odbyły. To właśnie Mastercard przeprowadził w Hiszpanii pierwszą transakcję z wykorzystaniem agenta AI, wspólnie z bankiem Santander. Test zakończył się sukcesem. Mamy również za sobą szereg testów realizowanych z kilkoma bankami w Polsce, jednak na razie obejmują one wybrane elementy procesu. Rozwiązania te nie są jeszcze dostępne całkowicie komercyjnie, dlatego przeciętny konsument nie może na razie korzystać z nich w pełnym zakresie.

Co dzisiaj stanowi problem, bo chyba nie technologia?

– Największym wyzwaniem pozostaje przede wszystkim kwestia odpowiedzialności i weryfikowalności agentów. Kluczową kwestią jest także jasna i jednoznaczna zgoda konsumenta na realizację zakupu z wykorzystaniem agenta AI. Równie istotne znaczenie ma też ustalenie zakresu odpowiedzialności poszczególnych stron – czyli takie zaprojektowanie całego procesu, aby w przypadku ewentualnych problemów można było precyzyjnie określić, kto za co odpowiada. Niektórzy merchanci już pracują nad tego typu rozwiązaniami i wprowadzają je testowo na swoje platformy.

Wspomniała pani o dwóch elementach – o technologii, która jest mocno zaawansowana oraz o prawodawstwie, które jest tu niezwykle istotne ze względu na odpowiedzialność za proces po obu stronach. Ale jest jeszcze trzeci element tej układanki – chęć stosowania takich rozwiązań przez klientów, gotowość ludzi na przekazanie części odpowiedzialności za transakcję na – ogólnie mówiąc – sztuczną inteligencję. Czy jesteśmy gotowi?