Bankowość spółdzielcza w Niemczech: Dlaczego Müller idzie do Volksbanku?

Prof. UG dr hab. Eugeniusz Gostomski

Jeszcze większą różnicę odnotowano w aktywności kredytowej dla przedsiębiorców (wzrost o 3,7 proc. w bankach spółdzielczych wobec spadku o 0,8 proc. w całym systemie). Banki spółdzielcze były też liderem hipotek, których wartość portfelowa wzrosła o 5,7 proc. do poziomu 255 mld euro. Warto zaznaczyć, że w sektorze spółdzielczym blisko 80 proc. wszystkich kredytów dla gospodarstw domowych stanowią kredyty mieszkaniowe.

Grube zdrowe portfele

Mimo silnej konkurencji niemieckie banki spółdzielcze w 2014 r. zwiększyły stan pozyskanych lokat od klientów o 3,7 proc., tj. o 21 mld euro do poziomu 582 mld euro. Jednocześnie ich udział w rynku wzrósł o 0,4 pkt. proc i wyniósł 17,4 proc. Najbardziej wzrosły środki finansowe na rachunkach bieżących. W sektorze spółdzielczym w Niemczech, podobnie jak w Polsce, istnieje duża nadwyżka lokat bankowych nad wartością udzielonych kredytów – wynosi ona blisko 100 mld euro. Oznacza to, iż banki mogą znacznie zwiększyć akcję kredytową bez konieczności pozyskiwania środków z rynku kapitałowego czy pieniężnego.

W 2014 r. w sektorze działało 1047 banków spółdzielczych, tj. o 31 banków mniej niż w roku poprzednim, ale wciąż najwięcej w Europie. Funkcjonują one pod kilkoma markami: jako Volksbank, Raiffeisenbank, Sparda-Bank, PSD, czy jako banki kościelne, najwięcej jest banków Raiffeisena i banków ludowych (Volksbanken). Największym jest Deutsche Apotheker und Ärztebank. Wszystkie banki spółdzielcze szczebla podstawowego są zrzeszone w jednym spośród dwóch banków zrzeszających: DZ Banku we Frankfurcie nad Menem lub WGZ Banku w Düsseldorfie.

Banki spółdzielcze posiadały 12 770 placówek – o 286 mniej niż przed rokiem, ale dysponowały też 3434 terminalami samoobsługowymi. Konto on-line posiada już co drugi klient spośród 30 mln osób prywatnych i firm korzystających z usług bankowości spółdzielczej. W bankach spółdzielczych pracuje 161,5 tys. osób, 2/3 wszystkich pracowników zajmuje się obsługą klientów i sprzedażą produktów, pracując we front office. Ponadto 12 550 młodych ludzi uczy się praktycznie zawodu bankowca.

Aktywa: od mrówki do słonia

Obecnie przeciętny bank spółdzielczy liczy 12,3 tys. członków, zatrudnia 154 osoby, posiada 12 tradycyjnych i 2 samoobsługowe placówki. Średnia suma bilansowa to 752 mln euro (wzrost o 45 mln euro), a kapitał regulacyjny – 55,5 mln euro. Największy bank spółdzielczy – Deutsche Apotheker und Ärztebank w Düsseldorfie zrzesza ponad 100 tys. członków, zatrudnia 2,4 tys. pracowników w 77 placówkach, w których obsługiwanych jest 300 tys. klientów, głównie osób pracujących w służbie zdrowia. Suma bilansowa tego banku wynosi 35,4 mld euro. Najmniejszy jest położony w Szlezwiku-Holsztynie wiejski Raiffeisenbank eG Struvenhütten, który zrzesza 350 członków, ...