Bankowość i Finanse | Loża komentatorów | Które z najnowszych rozwiązań technologicznych będą miały największy wpływ na proces transformacji cyfrowej sektora bankowego w nadchodzących latach?

Piotr Kowynia
prezes zarządu Nest Banku:

Sztuczna inteligencja (AI) oraz cloud computing napędzają proces transformacji sektora bankowego. Sztuczna inteligencja wprowadza rewolucyjne zmiany w obszarze obsługi klienta, umożliwiając tworzenie inteligentnych chatbotów i doradców, dostosowujących się do specyficznych potrzeb klienta. Usprawnia też pracę działów marketingu i operacyjnego dzięki zaawansowanym analizom danych i prognozowaniu trendów, a dzięki umiejętności wykrywania nietypowych wzorców transakcji może być nieocenionym pomocnikiem w walce z nadużyciami i oszustwami finansowymi czy praniem pieniędzy.

Cloud computing zapewnia infrastruktur, niezbędną dla skutecznego wykorzystania sztucznej inteligencji. Dzięki elastycznym możliwościom skalowania chmur obliczeniowych algorytmy AI mają szybki dostęp do ogromnej mocy obliczeniowej, co jest kluczowe dla efektywnego przetwarzania i analizy dużych zbiorów danych. W Nest Banku korzystamy z różnych rozwiązań chmurowych, jak Salesforce Marketing Cloud, Data Lake i narzędzia big data, które zwiększają bezpieczeństwo naszych danych, a także umożliwiają natychmiastowy do nich dostęp. Chmura obliczeniowa pozwala znacznie obniżyć koszty infrastruktury IT, zwiększając jej skalowalność i bezpieczeństwo. Zastosowanie technologii chmurowych w połączeniu ze sztuczną inteligencją tworzy synergiczny efekt, umożliwiając bankom dostarczanie nowoczesnych, bezpiecznych i skrojonych na miarę usług dla swoich klientów. Kluczem do udanej transformacji cyfrowej jest zrozumienie, jak AI i cloud computing mogą współpracować w celu dostarczenia jak najlepszych usług dla klientów.

Artur Kurcweil
wiceprezes zarządu PKO Banku Polskiego:

Dane są paliwem XXI w. Ich umiejętne wykorzystanie zrewolucjonizuje branżę, będzie ważną przewagą konkurencyjną i zdecyduje o dalszym rozwoju banków oraz ich relacji z klientami. W najbliższych latach największy wpływ na procesy transformacji sektora bankowego będzie miała sztuczna inteligencja i budowanie modeli (np. ryzyka) w oparciu o nią i dane. Już teraz staje się ona wehikułem, który poprzez moduły uczenia maszynowego pozwala na nowo odkrywać potencjał danych i zależności, których korelacji często sam analityk nie jest w stanie tak szybko dostrzec. Zależności pomiędzy nimi i informacje, które jesteśmy w stanie z nich wydobyć mogą być wykorzystywane w wielu procesach biznesowych, m.in. w zarządzaniu ryzykiem, sprzedaży produktów i usług bankowych czy w obsłudze klienta. Wykorzystanie rozwiązań opartych na AI pozwoli na podniesienie jakości świadczonych usług, a co za tym idzie – zwiększenie zadowolenia klientów. Przetwarzanie języka naturalnego ma coraz więcej zastosowań, bo pozwala kompleksowo wspierać komunikację z klientem, a możliwości wykorzystania botów są praktycznie nieograniczone. Potrafią one obsługiwać zapytania potencjalnych klientów, jak i tych korzystających już z usług banku, pełniąc funkcje wirtualnych asystentów czy doradców. Banki będą także rozwijać się w kierunku hiperpersonalizacji, która napędzana algorytmami, będzie w stanie bardzo precyzyjnie dobierać ofertę do potrzeb konkretnych klientów i skutecznie do nich docierać. Obszarów, w których można wesprzeć bieżące działania za pomocą algorytmów machine learning/AI będzie w bankach coraz więcej.

Halina Karpińska
dyrektor Departamentu Bankowości Elektronicznej w Banku Millennium:

Jednym z najważniejszych trendów ostatnich miesięcy jest sztuczna inteligencja. Rozwiązania AI w bankowości mogą być wykorzystywane w profilowaniu, analizie danych, procesach i oczywiście obsłudze klienta. Naszą przygodę ze sztuczną inteligencją w Banku Millennium już rozpoczęliśmy. Wykorzystujemy roboty do automatyzacji niektórych procesów. Korzystamy też z algorytmów rekomendacyjnych, m.in. do przygotowywania spersonalizowanych ofert w ramach programu „Zwrotów za zakupy” oraz wykorzystujemy uczenie maszynowe w naszych mechanizmach bezpieczeństwa.

Ważnym kierunkiem rozwoju nadal jest dla nas biometria, która sprawdza się nie tylko w kontekście autoryzacji płatności i potwierdzania tożsamości online, ale wkrótce zacznie odgrywać ważną rolę również w kontekście stacjonarnym. Potwierdzanie płatności przy kasie skanem twarzy dzisiaj nie brzmi już tak abstrakcyjnie, jak mogłoby się wydawać jeszcze kilka lat temu. 

W zarządzaniu codziennymi finansami będzie też coraz bardziej pomagała otwarta bankowość. Nasi klienci mogą już korzystać z wielu rozwiązań, które opierają się na tych rozwiązaniach, ale wiemy, że potencjał otwartej bankowości jest ogromny i wciąż go eksplorujemy.

Paulina Skrzypińska
dyrektor Biura Otwartych Innowacji w Banku BNP Paribas:

Od co najmniej trzech lat nasze otoczenie zmienia się w niespotykanym dotychczas tempie, dlatego obecnie trudno ocenić, jakie technologie będą miały największy wpływ na cyfryzację sektora bankowego na przestrzeni kilku lat. Zdecydowanie łatwiej jest nam określić, na jakich rozwiązaniach będzie się on skupiał w najbliższym czasie. Tu zdecydowanie na pierwszeństwo wybijają się rozwiązania dotyczące zdalnego, i co najważniejsze, bezpiecznego potwierdzania tożsamości, które sektor bankowy z sukcesami rozpoznaje i adaptuje od co najmniej dwóch lat, technologie z zakresu wspierania cyberbezpieczeństwa, rozwiązania z zakresu analizy danych, uczenia maszynowego czy wszystkie te rozwiązania, które wpierają optymalizację manualnej powtarzalnej pracy oraz ograniczanie użycia fizycznego papieru. Warto także zwrócić uwagę na tempo zmian. Nigdy wcześniej sektor bankowy nie musiał w tak szybkim czasie adoptować technologii, a jednocześnie współtworzyć zasady ich bezpiecznego i etycznego wykorzystywania. Dlatego stajemy się coraz bardziej firmami technologicznymi, gdzie kompetencje cyfrowe są kluczowe w rozwoju naszej oferty i dostarczania usług klientom w bezpieczny i wygodny dla nich sposób. Także dlatego musimy wyjść poza nasze dotychczasowe pola działania i szukać zupełnie nowych modeli współpracy z partnerami, czy usług, które wychodzą poza tradycyjnie rozumianą bankowość. Hasło „beyond banking” najlepiej odzwierciedla, moim zdaniem, wyzwania i kierunek rozwoju banków w najbliższych latach.

Kamila Wincenciak
dyrektor Departamentu Innowacji i Partnerstw Fintech w Alior Banku:

Bez odpowiednich regulacji potencjał technologii jest zazwyczaj bardzo ograniczony. Ostatnio w UE dużo mówi się o trzech istotnych dokumentach, będących odpowiedzią na najważniejsze trendy. AI Act, MICA oraz PSD3 to regulacje, które wpłyną na sposób funkcjonowania sektora finansowego.

Najsilniejszy wpływ wydaje się mieć sztuczna inteligencja. ChatGPT przyczynił się do jej popularyzacji, jednak zastosowań silników AI jest bardzo dużo, dają one zatem dużo różnych możliwości, także analizowania rozproszonych zbiorów danych. Odpowiednio wykorzystując sztuczną inteligencję, będziemy mogli szybciej dostrzec potrzeby każdego klienta i dostosować do nich naszą ofertę – hiperpersonalizacja wejdzie na nowy poziom.

Nieustane poprawianie UX oraz stosowanie najnowszych rozwiązań w zakresie bezpieczeństwa to aspekty kluczowe dla banków i ich klientów. Prym już od kilku lat wiedzie biometria – skuteczne jej zastosowanie i popularyzacja poprawi bezpieczeństwo i usprawni kontakt z bankiem.

Banki muszą podążać za klientami, nie mogą czekać, aż klient podejdzie do oddziału tylko coraz aktywniej poszukiwać z nim kontaktu w cyfrowej rzeczywistości. Embedded finance będzie zyskiwał coraz większą popularność – banki będą dostarczały swoje usługi poprzez ekosystemy swoich partnerów często niepowiązanych dotąd z usługami finansowymi. Z kolei dla młodszych pokoleń metawersum staje się naturalnym miejscem spędzania czasu. Wraz z dalszym wzrostem jego popularności banki dostosują swoją ofertę i będą widoczne również w wirtualnej rzeczywistości.

Krzysztof Spirzewski
adiunkt w Katedrze Finansów i Rachunkowości Wydziału Nauk Ekonomicznych Uniwersytetu Warszawskiego:

Funkcjonowanie sektora bankowego w nadchodzących latach determinować będzie co najmniej kilka trendów technologicznych. Na pierwszym miejscu wskazałbym cyfrowy pieniądz, który po etapie dominacji alternatywnych walut wirtualnych pojawiać się będzie w coraz liczniejszych bankach centralnych. Prace nad walutą cyfrową prowadzą już nie tylko banki centralne w krajach dalekowschodnich, ale również w Szwecji bądź Wielkiej Brytanii, także Europejski Bank Centralny przygotowuje się do wprowadzenia cyfrowego euro. To będzie zmiana całej filozofii funkcjonowania obrotu pieniężnego, na porównywalnym poziomie jak swego czasu zastąpienie środka płatniczego opartego na złocie przez pieniądz fiducjarny.

W samych bankach najpewniej możemy spodziewać się poważnych zmian w obszarze systemów centralnych, na co olbrzymi wpływ będzie mieć postępująca migracja bankowych zasobów do chmury. Dotychczas był to obszar, w którym relatywnie niewiele się działo, zwłaszcza w porównaniu z rewolucją, jaka od dwóch dekad dokonuje się w relacjach banku z klientem. W tej ostatniej dziedzinie dominować będą rozwiązania bazujące na sztucznej inteligencji, które sprawią, że korzystanie z usług bankowych przez konsumentów będzie jeszcze łatwiejsze i bardziej intuicyjne, a przy tym bezpieczniejsze. Możemy się wreszcie spodziewać pewnych zmian w modelach rozliczeń międzybankowych i kartowych, z czym wiązać się będzie potrzeba zwiększenia poziomu bezpieczeństwa przy równoległym upowszechnianiu się płatności natychmiastowych.