Bank i Klient: Czego potrzebują klienci?

Wojciech Boczoń, analityk Bankier.pl

Terminem screen scraping określa się automatyczną metodę pobierania danych historii obrotów na rachunku użytkownika bankowości elektronicznej. Stosują ją trzy banki: mBank, T-Mobile Usługi Bankowe i Idea Bank. W praktyce działa to następująco: klient loguje się do systemu transakcyjnego banku A, a za jego pośrednictwem na swoje konto bankowe prowadzone w banku B. W tym celu musi podać swój login i hasło do banku B. Specjalny automat zaciąga historię obrotów na rachunku i importuje ją do banku A.

Dane poddawane są analizie przez komputer i na ich podstawie proponowane są klientowi nowe produkty, na przykład kredyty. W ten sposób można też przenieść rachunek z banku do banku. Banki stosujące screen scraping zapewniają, że jest to absolutnie bezpieczna metoda. Potwierdzają to niezależne firmy audytorskie – do tej pory nie odnotowano żadnego przypadku naruszenia zasad bezpieczeństwa. Twierdzą, że klienci chętnie korzystają z takiej procedury, bo nie muszą dostarczać szeregu dokumentów, a kredyt dostają w parę chwil.

Zasady z czasów Nokii 3310 W lipcu Komisja Nadzoru Finansowego wydała komunikat, w którym zakazała bankom stosować screen scraping. Jeszcze wcześniej głos w dyskusji zabrał Związek Banków Polskich. Koronnym argumentem walki ze screen scrapingiem jest zarzut dotyczący negatywnego wpływu na edukację klientów. Kwestią sporną jest podawanie loginu i hasła do swojego konta na stronie innego banku. Według ZBP i KNF jest to łamanie podstawowej zasady bezpiecznego korzystania z bankowości internetowej.

Pewien problem polega jednak na tym, że obecne zasady bezpiecznego e-bankingu były definiowane pod koniec lat 90. ubiegłego wieku. Bankowość internetowa debiutowała w 1998 r. Dwa lata przed pojawieniem się na rynku telefonu Nokia 3310, trzy lata przed premierą Windowsa XP, w czasach gdy na polskich ulicach królowały polonezy, a surfowanie po internecie wyglądało zupełnie inaczej niż dziś.

Może już czas edukować po nowemu? W ubiegłym roku, kiedy Idea Bank wdrażał swój automat do screen scrapingu, zastanawiałem się, czy nie jest to już najwyższy czas, by na nowo zdefiniować zasady bezpiecznego korzystania z bankowości elektronicznej. Teraz problem powraca ze zdwojoną siłą. Technologia poszła do przodu, pojawiły się nowe rozwiązania, o których 15 lat banki nawet nie śniły. Być może więc KNF i ZBP powinny zwrócić się do klientów z innym komunikatem. Zamiast zakazywać świadczenia usługi, wytłumaczyć użytkownikom, jak korzystać z niej bezpiecznie.